När ska och hur ska vi spara till pensionen. Många säger ”så tidigt som möjligt”. Jag håller inte riktigt med om det. Hellre titta på fyra olika åldrar. Säg 25, 35, 50 och 65 år. Då skiljer sig möjligheterna och behovet väldigt olika.

Fredrik frågar mig om pensionsråd till privatpersoner efter ålder. Det är ett bra sätt att tänka. Därför ger jag gärna min svar även till dig här på bloggen. Grunderna pratade jag om i tv4 igår onsdag.

Att tänka pensionssparande utifrån din ålder är en utmärkt idé. Under åren med små barn är det ingen bra tid för pensionssparandet. Det är när barnen flyttar hemifrån som den stora spartiden börjar på allvar. Då har vi ofta bästa lönen i livet och låga utgifter.

25 år: Före barn eller första barnaåren.
Kommentar: Din vardag kostar pengar. Du bygger upp din ekonomi, boende, soffa, barnvagn… Det lär inte finnas många kronor kvar till sparandet. Nej, fokusera:

  • Se till att du har tjänstepension. Spara den i Sverigefonder med lågt pris. Billig fond kostar högst 0,4%. Inga andra avgifter.
  • Spara PPM-pengarna i statens PPM-soffa (AP7-aktiefond).
  • Undvik bil och dyrt boende så får du mycket mer pengar till vardagen. Håll dig helst under 30 % av lönen efter skatt.
  • Lägg undan 500 kr i månaden i en globalfond på ett ISK-konto. Kan bli pension eller nyttig reserv.

35 år: Är mitt i barnaåren.
Kommentar: Du är mitt uppe i livets dyraste period med barn. Pengarna går åt. Din tid för att spara till pension kommer snart nog.

  • Se till att du har tjänstepension. Spara den i Sverigefonder med lågt pris.
  • Spara PPM-pengarna i statens PPM-soffa (AP7-aktiefond).
  • Undvik bil och dyrt boende så får du mycket mer pengar till vardagen
  • Lägg undan 1 000 kr i månaden i en globalfond på ett ISK-konto. Kan bli pension eller nyttig reserv.

50 år: Barnen flyttar ut.
Kommentar: när barnen flyttat hemifrån får du äntligen mer pengar över. Dessutom har du lagom långt till pension för att ta frågan på stort allvar. Och det är inte för sent. Visst är tiden bara 15 år, men du har ofta gott ställt.

  • Se till att du har tjänstepension – spara den i globalfond med lågt pris.
  • Spara PPM-pengarna i statens PPM-soffa (AP7-aktiefond).
  • Spara 10-15% av lönen fram till pension. Starta med billig globalfond på ISK-konto.
  • Undvik räntefonder. De går mest back närmaste åren.

65 år: Pensionen står för dörren
Kommentar: du är nu vd över dina pengar. Du sparar inte nya pengar, men du behöver se över dem du har. Och du kan få ut mycket mer av samma pengar. Huvudmålet: till att få tillväxt på pengarna som du inte ska använda närmaste tiden.

  • Jobba ett år extra ger 8% mer i allmän pension. Att jobba halvtid något år kanske kan passa.
  • Spara pengarna du ska ha närmaste 2 åren i lågrisk företagsobligationsfonder.
  • Undvik korta räntefonder. De går mest back närmaste åren.
  • Spara pengarna du ska ha närmaste 3-5 åren i en billig blandfond. Flytta över till mer stabila fonder när du närmar dig förbrukningsdatum.
  • Spara pengar du ska använda om tidigast 5 år i en billig globalfond.
  • Se upp för dyra rådgivare som vill locka dig till dyra produkter och spekulation.
  • Vill du skänka pengar till barn eller barnbarn, så spara pengarna utifrån deras ålder. De har ju mycket längre tidshorisont än du själv.

Mitt råd: I yngre år kan du ha mer fokus på att få ordning på sin ekonomi. Sedan att få tillväxt i sparandet. Sedan är det mer kontrollerad tillväxt som gäller. Efter 65 är du ju chef över dina både inkomster och utgifter.

Hur väljer du att spara till pension?/claes hemberg