Att lägga undan till sitt framtida jag
Nu har de orangea kuverten börjat skickas ut och i det här blogginlägget tänkte jag berätta om hur jag tänker kring min egen pension, hur jag pensionssparar och varför det är viktigt att inte bara öppna kuvertet, utan också förstå vad innehållet betyder för oss.
Vårt pensionssparande brukar beskrivas som en pyramid. Botten eller grunden består av den allmänna pensionen, mittendelen av tjänstepensionen som du förhoppningsvis får från din arbetsgivare och på toppen, den minsta delen, visar ditt privata pensionssparande. I det orangea kuvertet får du information om den stora grundstenen, den allmänna pensionen.
Pengar du tjänar idag ska betala din framtida lön
Pension är egentligen de pengar som ska fungera som vår lön när vi inte längre kan, vill eller behöver jobba. Och den här pyramiden ska då symbolisera hur den här framtida lönen ska byggas upp, eftersom många säkert inte har tänkt att de ska fortsätta att förvärvsarbeta (jobba och få betalt för det) under pensionsåren. Börjar det inte kännas lite halvviktigt att faktiskt öppna det där orangea kuvertet nu?
Visst!
Behöver du öppna det orangea kuvertet? Vänd på pyramiden istället!
Jag ska vara helt ärlig, precis som de flesta så öppnar jag det orangea kuvertet, men sen struntar jag faktiskt helt och hållet i innehållet. (Ja du läste rätt ?) Så här, jag har bestämt mig för att vända upp och ner på den här pensionspyramiden.
Jag räknar nämligen med att mitt privata pensionssparande ska vara grunden och stommen i min försörjning när jag går i pension. Varför då? Framförallt tycker jag att det är ganska skönt att ha kontroll över min egen framtid och att då bara kunna släppa beroendet av staten och arbetet (den allmänna- och tjänstepensionen) är superskönt. Då behöver jag inte oroa mig för ”om pengarna från staten verkligen kommer att räcka till min generation” eller huruvida min tjänstepension är bra eller dålig. Istället tänker jag se mitten och toppen av min omvända pensionspyramid som grädde på moset. Men, även om jag inte behöver oroa mig för om grädden riskerar att bli sur, så kommer jag självklart göra allt jag kan för att den ska bli så god som möjligt genom att jobba vitt och se till att min arbetsgivare betalar tjänstepension utan en massa onödiga avgifter.
Hur mycket pensionskapital behöver jag i framtiden?
Nyligen skrev Hanna ett blogginlägg där hon berättar om hur hon gör sin budget. Att ha kunskap om hur mycket ens liv kostar har en väldigt stor betydelse för ditt pensionssparande. Om du vet hur mycket ditt liv kostar idag, kan du göra en uppskattning på hur mycket du vill att ditt liv ska kosta som pensionär. Du får fram hur stor din framtida månadslön måste vara, helt enkelt.
Vi leker med tanken att vi behöver få ut 25 000 kr/månad för att leva det pensionärsliv som vi önskar, det är 300 000 kr på ett år. Nu finns det två sätt att räkna. Antingen så räknar vi med att vi har sparat ihop ett pensionskapital som inte ska växa vidare, utan användas rakt av. Om vi räknar med att vara pensionärer i säg 25 år, så behöver vi 7,5 miljoner om vi ska använda 300 000 kr varje år. Sen är de slut. (7 500 000 / 25 = 300 000)
Det andra sättet att räkna på, som jag personligen gillar, är att tänka att jag ska leva på avkastningen från mitt pensionskapital. Förra året delade bolagen på Stockholmsbörsen ut vinster till sina aktieägare genom aktieutdelningar på omkring 3–4 procent. För enkelhetens skull räknar vi nu med att vi kan få 4 procent i utdelningar från våra aktieinnehav, men det förutsätter ju såklart att vi har investerat i aktier som lämnar utdelning. Du kan läsa mer om det här. För att de 4 procenten ska motsvara 300 000 kr behöver vi 7,5 miljoner i pensionskapital. Same same ju, men i det senare fallet så säljer vi aldrig av vårt kapital utan förväntas leva på avkastningen som kommer med aktieutdelningar.
Hur mycket måste jag pensionsspara idag då?
I det orangea kuvertet står det hur mycket allmän pension du har sparat ihop till. För att få hela bilden kan du gå in på minpension.se, där ser du även hur mycket tjänstepension du har. På den här sidan kan du också göra en prognos för hur mycket pengar du kan få som pensionär. Välj själv om du vill räkna med de här pengarna eller inte. För oavsett om du kommer fram till att du behöver spara ihop 7,5 miljoner (exempel) helt med eget sparande som jag gör, eller om du vill se det som en pyramid i tre delar, så är du nu väldigt nära att ha förståelse för hur mycket pengar du själv behöver spara ihop för att ha rätt ekonomiska förutsättningar som pensionär.
På vår site laborerade jag enligt exemplet ovan för att se hur mycket vi skulle behöva spara idag, givet en förväntad avkastning under en viss tid, för att få ihop de här 7,5 miljonerna helt själva. Testa du också, givet dina förutsättningar. Om du exempelvis höjer ditt sparande med till 4 000 kr når du målet 3-4 år tidigare, medan om du sänker det till 2 000 kr så tar det istället närmare 6 år längre tid att spara ihop samma summa.
Med passion för pension
Hälsningar Philip