Ska jag amortera eller spara? Så lyder en lika vanlig som aktuell fråga. Vad är egentligen bäst att lägga krut på. Låt oss gå igenom detta genom två exempel. Ett där du vill öka på ditt månadssparande/amorterande och ett för den som har en klumpsumma som man funderar över vad man ska göra med.

”Förbered dig på framtida räntehöjningar genom att redan idag leva som om du har dubbelt så hög ränta”. En fras jag yttrat många gånger senaste året. Och JA jag tycker att man nu medan räntorna är låga, ska passa på att spara eller amortera lite extra. Men vad ska man då göra, amortera eller spara? Ja det beror på, det finns inget givet svar. Eller i ärlighetens namn är faktiskt amortering också ett sparande, låt mig förklara varför innan vi går in på för och nackdelarna med de olika alternativen.

Amortering ett räntesparande

Ordet amortera kommer från franskans ”amortir”, att döda. Det låter inte supermuntert, men inte heller speciellt sorgligt. För det är ju dina lån du tar död på, i detta fall ditt bolån. Att amortera är alltså ingen kostnad, utan att amortera kan jämföras med ett räntesparande. Du betalar av på ditt lån och minskar därmed dina framtida räntekostnader.

Men vad ska man då välja om man står i valet och kvalet mellan att amortera extra eller spara pengarna på ett konto?

Spara på konto eller amortera?

Låt oss säga att du har ett lån på 2 miljoner kronor och en ränta på 1,6%, däromkring snittet ligger idag. Genom att amortera 1 000 kronor extra per månad, det vill säga 12 000 kronor per år, minskar du din räntekostnad med ca 11 kronor per månad. Sparar du istället 1 000 kronor extra till ett sparkonto med 0,95% i ränta, den bästa räntan du i dagsläget kan få med insättningsgaranti, blir det istället en ränteintäkt på 80 kronor på ett år efter skatt, knappt 7 kronor per månad. Så länge räntan är densamma vill säga. Krasst ekonomiskt är det alltså bättre att amortera extra istället för att spara extra till sparkonto. Men effekten är knappt märkbar, bara 4 kronor i månaden.

Samma princip gäller om du istället har en klumpsumma på säg 100 000, som du funderar på om du ska använda till en extraamortering eller låta stå kvar som en krockkudde att ta till den dagen räntorna stiger ordentligt. Väljer du att göra en extraamortering, då sänker du din räntekostnad med ca 1 120 kronor per år, 93 kronor per månad (förutsatt samma boränta som i ovan exempel). Sparar du istället dina 100 000 kronor på ett sparkonto med 0,95% ränta, får du efter skatt 665 kronor i årsränta, 55 kronor per månad. Så enligt samma princip som vid månadssparande/amortering är det även i detta fall mest lönsamt att amortera extra. Här blir effekten lite större men fortfarande inte enorm. Så länge räntorna är på dessa nivåer vill säga.

Självklart kan man också spara mer långsiktigt i fonder eller aktier, men då pratar vi inte längre om ett räntesparande och risknivån blir en annan.

Fördelar och nackdelar

Fördelen med att amortera är alltså bättre rent ekonomiskt, om än marginellt. Du sänker dessutom risken i din ekonomi, i och med att du betalar av på din skuld. Nackdelen är att du låser pengarna. Kommer du på om ett år att du skulle vilja lägga dessa pengar på något annat, ja då måste du ta ett nytt lån. Krångligt och kanske inte ens möjligt. Nackdelen med att spara på sparkonto är, förutom den konkret ekonomiska, risken att du låter pengarna gå till annat än vad de är tänka för. Fördelen är flexibiliteten du får. Du kan snabbt skicka in pengarna i en extraamortering om boräntan plötsligt skulle stiga, eller så kan du ändra dig och låta pengarna gå till något annat. Låt dock inte denna ”alltid redo”-sparpott bli för stor. Till slut växer det mossa på pengarna och då borde du definitivt fundera på om du ska använda dem till att amortera, eller kanske växla upp ditt mer långsiktiga börssparande där pengarna får möjlighet att växa.

Så gör jag:

Själv har jag en knappt 70 procentig belåningsgrad och amorterar i enlighet med amorteringskravet d.v.s. 1% per år. Nu köpte jag min lägenhet innan amorteringskravet trädde i kraft så jag behöver egentligen inte amortera så mycket, men jag gör det ändå. Jag tycker helt enkelt att det känns skönt att se mitt lån minska varje månad. Självklart har jag också en buffert och kortsiktigt målsparande på sparkonto, men huvudparten av mitt månadssparande går till aktier och aktiefonder. Skulle jag vid något tillfälle i livet vilja minska min belåningsgrad extra mycket, då kan jag ta av dessa pengar. Det är dock inte prio 1 just nu. Nu vill jag ge pengarna möjlighet att växa snabbare och så att det ger mig mer än den marginella summa som min räntekostnad minskar av en något högre amortering.

Vad väljer du. Kontospara eller amortera?

//Johanna

Historisk avkastning är ingen garanti för framtida avkastning. En investering i värdepapper/fonder kan både öka och minska i värde och det är inte säkert att du får tillbaka det investerade kapitalet. Avkastningen kan också öka eller minska på grund av förändringar i valutakursen. Vi reserverar oss för eventuella fel i aktie- och fondinformationen som lämnas på denna sida. Åsikter och slutsatser som framkommer i bloggen är skribentens egna och skall inte ses som investeringsråd och/eller åsikter från Avanza.