”TillsammansEkonomi” – Hur hanterar man ekonomin som par?
Som civilekonom som jobbar inom finans (och on top of that dessutom har ett gäng härliga kollegor som jag umgås mycket med på fritiden) så blir det ganska mycket prat om sparande och investeringar i min vänskapskrets. Det som jag skulle vilja att folk pratar mer om är däremot hur de har lagt upp sin ekonomi hemma med sin partner.
Våga prata om det!
Min uppfattning är att många tycker att det är jobbigt att prata om hur man ska fördela ekonomin i sin relation, och jag kan väl hålla med om att det inte är en hundraprocentig romantikhöjare, men tänk hur oromantiskt det blir att bråka om de här grejerna längre fram? Jag vill därför uppmana alla som lever i en relation att ta upp och diskutera den här typen av frågor. Hur vill vi ha det, både nu och i framtiden?
När man flyttar ihop med någon så flyttar man ju ihop med den personens ekonomi också. På gott och ont! Det är lätt att glömma bort bland alla fjärilar i magen. Både jag och min sambo jobbar på bank och är intresserade av och noga med vår ekonomi (för hans del har det varit en livslång noggrannhet, för mig en något mer nyfunnen sådan…). Att diskutera ekonomi och sätta planer har därför fallit sig ganska naturligt för oss. Jag förstår dock att det verkligen inte är så för alla och tänkte därför dela med mig av vårt upplägg inom tre viktiga områden som inspiration och diskussionsunderlag. Jag vill dock poängtera att alla är olika och vad som funkat bra för oss kanske inte alls lirar för andra.
Gemensamma utgifter
Jag älskar att laga mat och är den som gör det hemma hos oss i 95% av fallen (men din vegetariska chili är jättegod älskling!). När vi började träffas så ledde dock mitt matlagningsintresse till att det också var jag som handlade oftast och alltså spenderade mer pengar på just mat, trots att vi åt lika mycket. Sen vi flyttade ihop har vi löst det genom att ha ett gemensamt kreditkort som vi använder när vi köper mat, handlar saker till hemmet, bokar resor, eller är ute på restaurang. Räkningen delar vi 50/50 och betalar av hela beloppet varje månad. Med det här upplägget blir det aldrig någon diskussion om vem som ska betala vad, vi betalar inte någon ränta eftersom vi betalar hela skulden varje månad, och vi får dessutom bonus på våra köp. Det finns massor med olika kreditkort på marknaden, kolla runt efter ett upplägg som passar er! Var noga dock med att inte frestas av att delbetala skulden, då har räntan en tendens att vara skyhög.
Eftersom vi just nu tjänar ganska exakt lika mycket så delar vi också lika på allt. Vi har dock diskuterat hur vi skulle göra i en situation där någon av oss börjar tjäna märkbart mer än den andra. Det vi har kommit fram till är att vi då antagligen kommer att dela alla våra gemensamma räkningar och andra utgifter proportionerligt mot inkomsten. T.ex. om jag tjänar 60 000 SEK i månaden och min sambo tjänar 40 000 SEK så kommer jag att betala 60% och han 40%. Genom att dela i relation till inkomst så möjliggör man också för båda parter att spara och ha en ekonomisk trygghet själv. Ryser när man hör skräckhistorier om folk som t.ex. stannar i en dålig relation för att man inte har ”råd” att separera.
Flytta in hos någon – hur gör man då?
När vi först flyttade ihop så flyttade jag in hos min sambo. Det valet blev ganska naturligt då han bodde i bostadsrätt mer centralt och jag bodde i hyresrätt lite längre bort. Att flytta in i någons bostadsrätt kan bli en knepig historia rent ekonomiskt, hur ska man tänka egentligen? Många väljer att dela månadsavgift, ränta och amorteringar rätt av men det kändes inte rätt tyckte vi. Varför skulle jag vara med och finansiera lånet på en bostad som jag inte ägde? Tänk om vi hade bott där i 10 år och sen separerade, då hade jag ju inte alls fått ta del av vinsten vid försäljning trots att jag varit med och betalat på lånet i ett decennium. Vissa hävdar att man ska se en sådan uppdelning som en hyra till den som äger bostadsrätten men i min värld känns det mycket märkligt att helt plötsligt se sin sambo som hyresvärd…
Vi valde istället att ränta och amorteringar fortsatt skulle betalas av honom, men att vi delade lika på månadsavgiften till föreningen. Vi var också noga med att skriva samboavtal, det är superviktigt! Många undviker det för att det känns snårigt och upplevs som onödigt, men det är jätteviktigt att skydda varandras egendom. Det finns också företag som har färdiga digitala avtalsmallar som passar de flesta situationer. När ni ändå pratar om avtal och sånt kan ni också passa på att diskutera testamente (mmm ännu mer romantik!), för du vet väl att sambos inte ärver varandra?
Köpa bostad tillsammans med olika ekonomiska förutsättningar
Nu har vi precis köpt vår första gemensamma lägenhet, yay! Stort och superläskigt och hur härligt som helst på en och samma gång. Eftersom min sambo är äldre än vad jag är, har gjort en del vinst på sin bostadsrätt, och dessutom varit en sparare hela livet (medan jag var 100% #TeamSlösa mina första 25 år…) så kommer han att gå in med en större del av kontantinsatsen än mig. Hur löser man sånt? Det viktigaste här är att diskutera och komma överens och därefter dokumentera.
Om ni köper bostaden tillsammans så delar ni nämligen systerligt och broderligt på eventuell vinst vid försäljning, trots att den ena parten kanske gått in med väsentligt mer kapital i köpet. Inte så roligt för den som rätt snopet blir av med sitt livs besparingar. Vi kommer att göra så att vi står som jämbördiga ägare på bostaden och delar lika på lånet, men har ett annat avtal som komplement till vårt samboavtal som reglerar vad som händer vid försäljning. Genom att skriva ett skuldebrev så kommer jag att vara ”skyldig” honom en del av kontantinsatsen och detta kommer att regleras först innan vi delar på en eventuell återstående vinst. Smidigt och rättvist!
Hur resonerar du och din partner om de här frågorna? Om du inte vet så skulle jag rekommendera att ni lagar en god middag ikväll, tänder lite ljus, öppnar en flaska vin och diskuterar igenom er ekonomi 🙂
Lycka till!
/Emmy – Specialist bolån-och ränteprodukter (och sambo med Misha)
#tjejersomsparar
Historisk avkastning är ingen garanti för framtida avkastning. En investering i värdepapper/fonder kan både öka och minska i värde och det är inte säkert att du får tillbaka det investerade kapitalet. Avkastningen kan också öka eller minska på grund av förändringar i valutakursen. Vi reserverar oss för eventuella fel i aktie- och fondinformationen som lämnas på denna sida. Åsikter och slutsatser som framkommer i bloggen är skribentens egna och skall inte ses som investeringsråd och/eller åsikter från Avanza.