(FRÅGA) Majoriteten av alla unga och medelålders lånar för att spara. Men för att göra det krävs börsmod och prutmod. Du måste ju ha låg boränta och bra börsavkastning. Annars finns ingen anledning att låna för att spara. 


Spararen Andreas har mejlat mig. Han ska nu köpa sin första bostad. Han har nu lyckats spara ihop en bra slant och funderar på att inte lägga allt på bostaden. Hur ska han tänka?


Andreas vill ”inte låsa” pengar i lägenheten, säger han. Jag har tänkt på samma sätt. Jag har lån och samtidigt investeringar på börsen. Men för att det ska vara lönsamt så behöver boräntan var låg (min 3,39) och avkastningen vara betydligt högre (över 4%) eftersom skatt och inflation gröper ur värdet på pengarna.

 

Många svenskar bolånar och sparar sedan i räntor. Räntor? Det är verkligen kasta pengar efter bankerna.  Då lånar du ju praktiken av dig själv, med banken som dyr mellanhand. Då är det mycket bättre att betala av – amortera. Att spara i fastigheter har i Sverige senaste 20 åren givit 3-4%. Det passar de med små marginaler att de inte har råd att spara. De betalar hellre av lånet och har låga dagskostnader. För andra passar ¼, några ½ på lån/spara.

 

Själv har jag såhär: 2/5 fastighet 2/5 börs 1/5 skulder. Nu kan någon tycka att jag är lågriskare eller högriskare. Det beror ju också vilken ”börssparande” vi talar om. Vad du ser är 50% belåning på bostaden. Och sedan dubbelt mer på börsen.  Jag skriver på börsen, för så är det, men det är också en viktig signal. Du ska inte spara i räntor och samtidigt ha lån. Det måste vara en grundidé. Utan ska jag låna på lägenhet för att spara så måste avkastningen upp över 6%. Inte varje år, men i snitt.  Det innebär kort sagt att den som ska belåna sitt boende för att spara, behöver välja börsen på ett eller annat sätt. Så hög avkastning finns inte annars. Att tala om hedgefonder mfl kan låta som lågrisk, men ska du upp 8 procent blir också risken högre.

Lägg också tid på val av bostad. Både för hjärtat och plånboken kan behöva 100 visningar.


Inte nog med att spara på börsen: DU MÅSTE ha ett perspektiv om minst 3-4 år. Att spara på börsen kortare än så är en chansning. Ska du belåna för att spara anser jag att du måste vara beredd att vänta MINST 3-4 år. Går ditt sparval på minus till nästa årsskiftet ”säg -14%” så måste du vara övertygad om att det är värt att vänta. Den som lånar för att spara, kan då INTE sälja i nervositet eller besvikelse, utan behöver hänga i. Vilken erfarenhet har du där? Det är en fråga du måste ställa sig själv.


I exemplet Andreas kunde han köpa lägenheten kontant. Men eftersom jag samtidigt uppfattar honom ovan vid börssparande, så säger jag: Använd  80% dina pengar för att köpa bostad. Då blir det 20% lån. Det är lågrisk. OM han sedan väljer investerinar med medelrisk.  

Starten kan sedan vara: Välj att investera 5% i minst fem olika värdepapper med medelrisk (siktar på avkastningen 8% per år). Gör om processen efter ett kvartal. Att du har flera olika startdatum är en viktig metod för att minska din personliga stress, men också inte välja ett startdatum, utan vara med under flera perioder.


Krav på ditt sparande – när du gör det med lånade pengar: Ska växa över 6%! Här några exempel. Om de passar dig, kan jag inte bedöma, men de ger dig inspiration.

–          Begränsad risk: exempelvis räntebevis Stena (8%/år) Volvo (4%) Ericsson (4%)

–          Mellanrisk: exempelvis: H&M, Kinnevik (medelriskaktier med mkt bra ledning, affärsidé och historik)

–          Högrisk: Investmentbolag som Ratos, eller tillväxtfonder: ex Danske global tillväxt (fond med mkt bra ledn och historik)


Som du ser har jag inga säkra svar eller säker tillväxt. Utan du behöver känna efter och tänka efter vad du tål/din erfarenhet/dina kunskaper mm. Några har en råvaru-favorit i fokus. Några gillar ett verkstadsbolag. Men välj brett. Du ska inte lita på ETT värdepapper. All-in-sparare har jag inte mycket för. Överraskningar finns alltid. Vi måste kunna sova gott.


Att vara försiktig med gaspedalen är INTE att välja extremt lågrisk på börsen, för det ger för lite, om vi ska låna till det. Utan försiktighet här är att bara ha 20% belåning på bostaden.  Där är gaspedalen i låna/spara-metoden. Sedan måste sparandet vara minst medelrisk, eller sikta på 8% per år. För att lånet ska vara värt mödan. Sedan krävs tålamod.


Bolåne-räntan blir som vi ser också viktig. Låg ränta är ett krav. Läs mer om det här.

Bind  eller ej https://blogg.avanza.se/hemberg/2012/04/18/bindabinda-ejpruta/

Prutpalör: https://blogg.avanza.se/hemberg/2012/04/04/prutparlor-for-bolanare/


Tänk och tyck till. Ser fram mot era svar! /claes hemberg