5 år till pension

Äppelträd
Spara till pension är som att ha äppelträd. Såga inte ned grenar för att plocka hem ved…

5 år kvar till pension funderar Britt på vägvalen för sina pengar. Hon har eget sparande, jobbsparande och PPM-pengar. Här tre vägval. Hennes pengar i kapitalförsäkringen är särskilt viktiga.

Britt har fått lagom-förpackningarna i sitt sparandet. Så blir det när vi följer råd. Vi får mellanmjölk. Det låter kanske inte så illa. Men på lång sikt så växer ett sparande med en stor andel räntor alldeles för dåligt.

Det är praktiskt för rådgivare att föreslå mycket räntor. Då kommer hen inte få kritik, oavsett vad som händer. För sällan kritiseras rådgivare för att de givit för lite tillväxt. Den kritiken finns idag inte, tyvärr. Men att spara till pension med en stor del räntor blir som att såga ned två-tre stora grenar ur äppelträdet. Ja, du får säker ved. Men du blir lika säkert av med viktig frukt. Hellre då ha kvar alla grenar och se fram mot mer frukt.

Vanlig sparare (Britt idag) sparar allt för kortsiktigt, i min värld:
– PPM: Ap7 soffan
– Tjänstepension: SPP generationsfond 50-tal och en traditionell försäkring
– Kapitalförsäkring med fondsparande

Vad Britt har är ett sparande med flera bromsar. Eftersom hon närmar sig pensionen så har hon ofta 20-30 procent räntor. Det får vi om vi väljer olika generationsfonder. Jag begriper att detta skyddar rådgivarna. Men Britt är den som får betala, med jämn, men svag tillväxt. Pensionen pågår ju i 20-30 år. Du behöver inte vara så kortsiktig att ha stora delar av pengar i handen redan nu. Jag vill gärna se att alla pensionär skaffar sig mer tillväxt under fler pensionsår.

I PPM skulle jag själv välja AP7 aktiesoffa, för att ha en billig bred aktiefond. Det ger max tillväxt hela vägen till 65-årsdagen. Du ska ju inte ta ut alla pengar första året, så låt dem växa. I min tjänstpensions skulle jag tänka på ett liknande sätt: billiga breda aktiefonder hela vägen till 65 och därefter. Hälften Sverige och hälften Global är ett brett val. När det gäller den där kapitalförsäkringen med pengar på så krävs lite extra eftertanke:

Långsiktig sparare, som ska ha pengar under många pensionsår:
– PPM: AP7 aktiefond
– Tjänstepension: leta fram billiga Sverige- och Globalfonder (avgift max 0,3%). Välj hälften hälften.
– Kapitalförsäkringen: välj gratis kapitalförsäkring, välj billiga breda global och Sverigefonder (avgift max 0,3%).

Kapitalförsäkringen som Britt sitter på är hos Skandia. Mig veterligen har den dyra avgifter på både kontot och fonderna. Britt är orolig för inlåsning. Men det där är bara ett illa dolt hot. Mitt råd; välj en gratis kapitalförsäkring och välj lågprisfonder. Att flytta ska inte kosta, efter några år sparande. Kostar flytten så är det sannolikt värt det. Eftersom detta är här som Britt sannolikt de längsta pengar – de som ska växa längst tid – så blir det extra viktigt att sänka avgifter där och samtidigt se till att det blir maximal tillväxt på pengarna. (då är en bred billiga Sverige- och globalfond det naturliga svaret.)

Hur sparar du till pension?/claes hemberg

Relaterade inlägg

Kommentarer