Flytta gammalt sparande till ISK

Fondkonto till ISKNysparandet växer självklart bäst på ISK-kontot. Men hur ska jag göra med alla gamla pengar? Byt på en gång. Låg skatt gör det snabbt lönsamt. Att vänta däremot kostar extra. Eftersom vi på sikt borde ha alla pengar på ISK-kontot.

Både fondsparare och aktiesparare borde välja låg sparskatt. Välj bort den gamla skatten på sparande (30% på vinsten), mot istället en jämn låg skatt varje år (idag 0,27% per år).

Att allt nytt sparande mår bäst på ISK-konto är självklart. Eftersom kontot ger just lägst skatt. Men den som har gamla vinster har ofta en stor fördel, men inte alltid.

För det första borde bägge flytta omgående. För den låga skatten i dag gör att väntetiden blir extra kort. Just nu har du ett gyllene tillfälle att byta. För ju lägre skatten är när du byter desto snabbare är du ikapp. Den som byter idag är ofta ikapp redan om 3 år. Om samma sparare väntar säg 3 år så kan mer normal skatt (1%) göra att det tar dubbelt så lång tid att komma ikapp.Fondspararens isknyckel

För aktieägare är det ett självklart val. Aktieägare som byter till ISK-konto, går med vinst närmast direkt, tack vare utdelningarna, som är skattefria på det kontot. För fondspararen dröjer vinsten däremot lite, ofta 2-3 år. På fondsparare ställs dessutom ett litet extra om än naturligt krav.

Fondspararen behöver dessutom välja smartare fonder: lågprisfonder/bättre fonder. Det är då effekten blir stor. Den som envisas med att fortsätta spara i dyra fonder som ändå bara följer index, kan lika väl stanna på fondkontot. För att det ska bli vinst måste du åtminstone välja lågprisfonder. Du kan också förstås byta till aktiva fonder som slår snittet, men det är en svårare manöver för de flesta. Därför säger jag ”köp lågprisfond”. Åtminstone.

För aktiesparare så är flytten med gamla aktier till ISK-kontot en säker vinst. Anledningen är utdelningarna på aktier. Eftersom många aktier ger 3-4% utdelning varje år, och utdelningen är skattefri, så är flytten till ISK-kontot direkt självklar för dem. Du har redan inom 1-2 år mer pengar på kontot, än på gamla aktiekontot. Även här gäller ”ju tidigare desto bättre”, för högre ränte framöver kommer senarelägga vinsten något år.Aktieägarens isknyckel

För fondsparare är bilden lite mer komplex: att bara byta skattekonto är inte hela nyckeln. Idén med kontot är att också göra upp med fondavgifter. Att bara låta en gammal fond flytta från fondkontot till ISK-kontot ger ingen vinst att tala om….

Hur snabbt vi är ikapp värdet på gamla kontot, är hur som helst inte viktigaste argumentet. Utan blickar vi framåt är effekterna ännu tydligare. Den som flyttar från fondkonto idag och väljer ISK istället kan om 20 år räkna med 15-25% mer på kontot. Tack vare övergången till ISK-konto och lågprisfond.

Mitt råd: Välj ISK för allt nysparande. Och välj vidare: ISK för alla aktier är självklart. Sedan vill jag ge ISK även till alla fondsparare med uppmaningen att välja lågprisfonder. Då har du vinst inom bara några få år. Även bättre fonder passar. Men undvika gamla trubbiga och dyra…

(Är kapitalförsäkring ett alternativ. Ja, om den är utan avgift och utan inlåsning. Den stora majoriteten är tyvärr inte det.)

Har du valt eller ska du välja ISK?/claes hemberg

 

Relaterade inlägg

Kommentarer