Placera en stor pott

Placera Carls 400 000 krHur tar jag hand om en stor pott pengar? Frågan får jag ganska ofta. Nu senast från tre olika personer; nybörjaren Carl, mamman Lina och aktieintresserade Mikael som har lite olika perspektiv och belopp att placera. Här mitt svar:

Oväntat stor summa pengar på kontot, kräver ofta ett nytt tankesätt. Våra vanliga fonder och aktier fungerar sällan. Det är ju stora pengar som vi vill ska bestå och gärna växa i värde under lång tid framöver. Ofta är det arv, en gåva eller kanske har de sålt en lägenhet. Det kan röra sig om 200 000 kronor, ibland en miljon. Poängen är att vi inte är vana att hantera summan. Vi behöver enklaste formen av förmögenhetsförvaltning.Det enkla svaret bygger på en fråga: ”När ska du använda pengarna?”. 1-2 år = välj lågrisk. 2-3 år = välj mellanrisk. Över 3 år = välj högrisk.

Men ska vi inte ta hänsyn till hur stort beloppet är? Jo, har du en jättesumma så behöver du göra köpen i fler steg. Det blir oftast en jämnare och bättre affär samt ger jämnare humör oss dig som ägare. En enkel mall kan vara: Liten summa = Köp vid fyra tillfällen över fyra månader. Mellanstor summa = Köp vid fyra tillfällen över fyra kvartal. Jättesumma= Köp vid fyra tillfällen över 2-3 år.

Vad ska vi välja då? Här finns enkla breda val, för den vanlige spararen. Här finns vassare val för de som är unga och ska spara länge. Här finns aktier för den som vill börja där…

Låt de tre personernas frågor bli tre exempel, där du kan välja själv.

NyFrågeteckenbörjaren Carl har 400 000 kr på sparkontot och ska spara i 10-15 år. Bra, att Carl inser behov av adressändring. Sparkonton lär ge nära noll närmaste åren. Eftersom Carl inte har någon djupare erfarenhet av sparpengar så borde han börja försiktigt. Samtidigt ska Carl spara länge, så han ska INTE stanna på sparkontot mer än nödvändigt. Med bättre val kan Carl dubbla värdet närmaste 10 åren. Efter skatt. Så här skulle jag rådge en nybörjare som Carl: Tänk dig ett kvartalssparande. Där du steg för steg växlar upp och får mer och mer tillväxt. Det gör att du hinner lära dig, vänja dig och blir allt bättre på att förutse förändringarna. Samtidigt vill jag ge honom ett brett sparande så han inte behöver hänga vid skärmen, utan kan ägna sig åt sina vanliga intressen. Pengar behöver väldigt lite engagemang, om vi bara väljer rätt från början:
1) Öppna ISK-konto. För över alla pengar dit.
2) Placera 300 000 kr i Spiltan räntefond (extremt stabil, ger 2% per år). Ett bredare alternativ är räntetrippeln.
3) Placera 50 000 kr i KPA blandfond 1 (blandfond som ger 4-6% ett normalår). Här får du hälften räntor.
4) Placera 50 000 kr i DNB global indeks (globalfond som ger 4-6% ett normalår). Här får du en bred billig aktiefond. En billig Sverigefond, ex AMF Sverige, går också att lägga en mindre del i. Det ger lite extra.
5) Återkom en gång per kvartal flytta över nya 50 000 kr från 2) till vardera 3 och 4. När pengarna är slut på kontot 2), så flytta över från 3) till 4). Efter 8 kvartal har Carl ett konto med endast globalfond. Där kan alla vara nöjda. Om du vill gå vidare kan han då titta på några av mina Enkla portföljer här på bloggen och bli inspirerad.

FrågeteckenMamman Lina har 300 000 kr till sonen på sparkonto. ”Törs jag köpa börs nu”, frågar hon. Lina, börsutvecklingen är alltid otydlig i det korta perspektivet. Men din son ska spara länge. Följ modellen som Carl ovan. Eftersom sonen har lång spartid, så gör det ingenting om börsen skulle falla 20 procent i sommar. Han börjar ju försiktigt dessutom. Med den här modellen har din son endast 1/6 av sparpengarna i blandfond och lika mycket i globalfond. Tycker Lina att 50 000 per flytt är för snabbt (6 kvartal), så kan hon ta 30 000 kr att flytta varje gång. Och Lina behöver involvera sonen när han är 12-15 år, så att han förstår att en stor summa finns att ta hand om. Att ta hand om pengar får vi inte genetiskt, utan det lär vi oss vid middagsbordet. Bland annat.

FrågeteckenUnge Mikael har 200 000 kr att placera i 5 år. Vart ska han börja undrar han. Lite aktier? Nu är Mikael lite aktieintresserad. Men eftersom han börjar från noll, så är det fel att lägga alla pengar där. Han behöver en lugn start. Eftersom han uttryckligen ska jobba med minst två sparformer vill jag ge honom två konton. Så han kan jämföra dem varje år.
1) 175 000 kronor till ISK-konto nr 1. Och 25 000 kr till ISK-konto nr 2. Genom att dela upp pengarna är det enklare att ha rätt förväntningar på de helt olika sparformerna.
2) Konto 1 investerar du 150 000 kr i Catella Avkastning och SEB Företagsobligationsfond. Eftersom han vill vara aktiv så ger jag honom mer att jämföra. Sista 25 000 kr på konto 1, vill jag se i DNB-global, för att få en stabil start.
Stora pott aktier
3) Konto 2 investera i 5 olika investmentbolag. Det är de bästa nybörjaraktierna. Har du EN favorit som du verkligen vill lägga pengar på, så ta 4 investmentbolag och 1 favoritaktie. Inte mer.
4) Kom tillbaka om ett kvartal. Ge dig själv en startfråga: ditt aktier i snitt (Aktie-ISK-kontot) vuxit bättre än globalfonden på första ISK-kontot? Fördela nästa 25 000 kr på i globalfond och i 5 nya aktier. Nu kan du välja bland de 30 största bolagen på Stockholmsbörsen. Efter detta har Mikael: 100 000 kr i räntor. 50 000 kr i globalfond. och 50 000 kr i 10 olika aktier. Behåll placeringen i ett år. Se inte aktier som spekulation, utan som sparande, och behåll dem i ett år. Utvärdera sedan om du har tillräckligt mycket intresse för aktier, för att fortsätta. Att ha 50% i fonder och 50% i aktier är vanligt, även bland de mest aktieintresserade. Men kom ihåg att ha aldrig färre än 10 aktier på kontot. Färre än så är inte att spara, utan att spekulera. Och kan du inte upprätthålla intresset för 10 olika aktier så välj breda billiga globalfonder i första hand. Och var ödmjuk. Endast 1/20 svenskar har en riktig aktieportfölj. Du kanske inte är en av dem? Så fall kan du lägga 1-2 % per aktie. Du har du aktier som intresse, men inte som sparform.

Hur placerar du en stor pott pengar, som du fått som en överraskning. Och ska spara i minst 5 år?/claes hemberg

 

Relaterade inlägg

Kommentarer