Amortera eller spara

bild (10)Har du prutat 3 000 kr på bolånet, per månad? Vad göra med pengarna; amortera eller spara? Undrar spararen Arash. Bägge svaren funkar. Men en borde vara mer given. Den som en peng över, som den inte behöver; har ett val. Antingen satsa på framtiden eller historien. Jag ser fyra-fem andra faktorer som du behöver väga in i beslutet.

Redan idag amorterar 8 av 10 bolånare. Antalet som sparar är desto färre. Det ger oss en fingervisning av hur vi svenskar tänker. Men jag uppfattar att vi missar något väsentligt.

Snittsvensken lyckas pruta 8 000 kr på sin boränta per år. Det är mycket pengar. En halv månadslön, för många. Frågan vad vi gör med pengar som vi har extra i handen.

Arash din prutning på 3 000 kr per månad är riktigt vass. Enkelt uttryckt finns två val för prutvinsten. Pengaskolan som startar nästa vecka handlar om detta. Nu en kortversion: Amortera eller Spara.

Amortera låter ju närmast ansvarstagande. Har vi lån så behöver vi ju en betalplan. Att amortera enligt de kommande reglerna; 2% per år låter kanske lite; men är över 1/5 på bara tio år. Det är mycket.

Det sägs dessutom ge dig bättre fallhöjd i en bostadskris. Men då måste du spara bra länge. Nej, se istället amortering som ett räntesparande. Istället för att få 1,5% på en räntefond, så undviker du boräntan 1,54%. En slags räntevinst. Då amorterar du på tio år 360 000 kronor. 38 000 kronor i räntor har du sparat.

Spara låter också ansvarsfullt. Men här blickar vi snarare framåt. Är dessa 3 000 kr pengar du inte ska använda närmaste 2-3 åren, så kan detta vara rätt. Vad du i så fall får är någonting som många drömmer om; en pott som växer. På bara tio år blir det 500 000 kronor på kontot. Nära 40 % mer mot om du amorterar. (Jag räknar från en bred fondportfölj med 6% av avkastning per år.)

Andra faktorer: Hur du väljer beror förstås vilket jobb du har idag (stor risk att bli av med jobbet?), liten bokostnad (inte mer än 20% av lönen) på belåningen du har idag (70-80%?) och vilka marginaler du har i vardagsekonomin (0-25%?). Men amortering är inte enda åtgärden för att skaffa en tåligare ekonomin. Du kan också strama upp utgifter, välja ett stabilare jobb eller bo mindre  och på det sättet få mindre belåning. Se inte amortering som den enda gaspedalen. Och lägg till: om du är van vid aktiefonder eller hellre är en räntesparare.

Personligen har jag genom åren valt att spara i aktiefonder och aktier istället för att amortera. Men då har jag också i beskrivningen av kriterierna medvetet valt just lågrisk på en rad områden, för att kunna tåla högre risk med investeringar. Jag har valt ett stabilare jobb, liten bokostnad, låg belåning och bra låga fasta utgifter i privatekonomin. (Hade under 20 år ingen bil, lantställe) Här finns kort sagt inget rätt eller fel var. Utvärdera alla faktorerna. Är du tveksam; pröva bägge: Amortera och Spara, ett år. Utvärdera och gå vidare.

Detta handlar pengaskolan om, som drar igång i 8 oktober. Fortfarande finns 1-2 stolar kvar. Sök om du vill gå till botten med frågan. /claes hemberg

Relaterade inlägg

Kommentarer