Garantum en besvikelse

Kapitalskydd GarantumMånga betalar dyrt för usla råd. Att betala 3-4% i avgift för en hög räntor är tyvärr vanligt. Det är 25 gånger dyrare än riktigt lågpris-sparande. Spararen Teodor reagerade: ”När jag hörde om alla låtsas-garantier, hemska avgifter och dessutom ISK-avgift på 1% blev jag direkt förbannad. Tänk vad ovana sparare blir uppskörtade”.

Ja, sparare som mött rådgivare betalar snart ofta för dyra valiumfonder och lugnande paket på kontot. Valium som visserligen dämpar ekonomisk ångest, men tömmer deras plånbok. Jag pratar med Teodor som fått besök, löften och dyra fonder av en säljare med produkter och ISK från Garantum och andra så kallade försäkringsrådgivare.

Då och då hör jag ”oberoende rådgivare”, ”autocall”, ”kreditobligation”, ”kapitalskydd”… De säger sig vilja hjälpa människor. De ringer ofta upp sparare. De är sällan sparare som ringer dem. Bara det borde vara väcka varningsklockor. Många säljer låtsasgarantier, är min bild.

Teodor är pensionär. Han har mycket pengar. Det vet säljarna om och ringer honom ganska ofta. För säljarna bläddrar i taxeringskalender eller så räcker det med att du bor i ett rikt område. Teodor blev inbjuden till ett ”hokuspokusmöte”. En riktig säljsekt, skrockar han.

Säljaren i luren kan säga ”Du vill väl ta hand om dina pengar. Det är ju oroligt på börsen just nu…”

En telefonsäljare jag talade med om häromdagen beskrev taktiken med en närmast obehaglig exakthet: ”Du ska veta hur enkelt det är att sälja till en ensam herre eller dam, vars telefon sällan ringer. De blir så glada när jag ringer och bokar gärna in ett säljmöte bara för att inte förstöra den goda stämningen i samtalet”.

Ja, det är äldre sparare som säljarna hårt fokuserar på. Det är ju vid pensionen som många upptäcker hur mycket pengar de sitter på. De är ett nytt läge och de blir smått vilse. Det är fullständigt begripligt. Men betala inte dyrt för det. Skaffa istället en enkel plan:

MITT RÅD:  Teodor behöver ett sparande; som är billigt och förutsägbart. Han ska veta hur mycket peBilligt ger mer till äldrengar han behöver för att röra sig med närmaste åren. Dessa ska han ha i RÄNTOR. Här finns sparkonton och räntefonder. De ger ofta 1%. Akelius spar ger nu 3%, utan inlåsning, som Teodor själv nämner. Här ska Teodor kanske ha maximalt 1/5 av sina sparpengar – de pengar han ska använda närmaste 3-4-5 åren. Tryggt och lättillgängligt. Poängen här är att pengarna ska finnas enkla att hämta. Tillväxten är sekundär.
Sedan vill Teodor också ha TILLVÄXT. Därför rekommenderar jag honom aktiefonder med låg avgift. Det är den billigaste enkla sparform som finns på den här planeten. Här ger lågpris globalfonder i snitt 4-6% medan Sverigefonderna ger mer, 7-8% men här varierar värdet mer.  Billig fonder kostar här 0,2%. Därför föreslår jag att han lägger merparten av sina sparpengar i globalfonder. Att aktiefonder varierar i värde är i sig inget problem för Teodor, han ska ju inte använda denna tillväxtpott närmaste åren. Allt till låga 0,2% på ett ISK-konto så får han låg skatt också.

Märk här: mitt förslag kostar 0,2% i avgift mot en avkastning på i snitt 5%. Det är 1/50 i avgift. Jämför det med säljarnas förslag som ofta tar 50-60% av avkastningen i avgift.

MEN: Teodor fick råd att välja kapitalskyddade produkter och några vanliga ganska dyra aktiefonder. Avgiften sprang iväg över totalt 2%. Det är tyvärr inte ovanligt. När jag talar med Garantum har de snittavgifter på 1,3%. Men då har de sannolikt långt mer räntor i paketet än det Teodor fick.

Därför är råden till Teodor usla och dyra:
Kapitalskyddade produkter är låsta i ofta 3-7 år. Bara här finns två dumma dyra misstag. Inlåsning och avgifter. Teodor som vill använda delar av sina sparpengar närmaste åren ska inte alls låsa in dem. De passar inte alls en pensionär. Jag menar: de pengar Teodor ska ha för att använda närmaste 1-2-3 åren ska han ha på ett sparkonto eller kort räntefond. Det ger inte mer än kanske 1-3% per år. Men huvudpoängen med dessa pengar är inte tillväxt, utan tillgång. För att lätt kunna använda dem. Och då ska han dessutom ha det till låg avgift. Han ska ju inte vänta 7 år för att få åka på sin tennisresa till Kreta i vår…

Att som rådgivaren förslog en kapitalskyddad produkt, kan låta imponerande smart och tryggt. Men lång näsa menar jag. Du köper i praktiken en stor andel räntefonder och sedan en liten lotterisedel. Som kanske kan bli vinst. Men då är det långt bättre att betala lite och enklare veta vad du får så att du kan planera din ekonomi. Köpa till överpris innebär att du köper ännu mer lottsedlar. Men ska du lägga sina surt förvärvade pengar på lotterier. Då är Solvalla mer raka rör.

Jag pratar med Garantum. De menar att deras snittkund betalar 1,3% i fondavgift. Lägg till köpavgifter på kapitalskydd. Lägg till rådgivningsavgiften på 1% på ISK. Du betalar snart 3% för en produkt som i snitt ger kanske 2-3%, efter avgifter. Så har säljaren tagit 50% i avgifter. Visst finns säkert också avkastare som ger 5-6%, men där är avgift sannolikt betydligt ännu mer ohyggligt dyrare.

Sättet att hantera styra kunder mot skydd de inte behöver, avgifter de inte efterfrågar, högar med räntor ingen människa kan få någon tillväxt ur. Och ISK-kontot gör mig särskilt upprörd. ISK, ska alltid vara gratis var ett branschlöfte när produkten kom.

Jämför med mitt förslag. Välj en lågprisfond på ett gratis ISK. Du får 1/50 i avgift. Det upplägget ger förstås spararen enormt mycket mer. Men det är för enkelt för en snårig rådgivare. Vad ska då säljaren tjäna pengar på, frågar en säljare mig. De får stänga butiken är mitt svar.

Vilka säljare har ringt dig och hur bemötte du dem?/claes hemberg

Relaterade inlägg

Kommentarer