Barbara behöver tillväxt

malmöMalmöbon Barbara behöver få ordning på sin ekonomi. Hon säger ”Trots att jag snart fyllda pensionär är jag fullständig nybörjare”. Jag ger henne tips om bra ställen att hitta pengar, hur hon kan få dem att växa och varnar henne från fastighetsspekulationer och de där säljarna på Exceed.

Barbara är läkare och har idag en riktigt bra månadslön. Och har nu några miljoner på ett sparkonto som hon inser behöver en bättre adress. Men vi börjar i en annan ände.

Barbara har redan en stor pott pengar, som hon lite grann inte tänker på. Jobbpensionen, den via jobbet. Efter 30 års arbete måste hon sparat ihop närmare 1 miljon menar jag. Barbara är inte säker, men med hennes lön så borde det stämma. Och lägg till tillväxten. Under 30 år med 4% tillväxt så är hon uppe i 2 miljoner. Men det borde vara mer.

Vad har hon för fonder idag frågar jag? Här har Barbara koll och rabblar en rad SEB-fonder, som hon läser innantill. Tyvärr är de närmast alla dyra fonder och några direkt dåliga, tycker jag. Vem har givit dig dessa fonder, frågar jag försyn. ”Telefonsäljarna Exeed. De ringde och jagade mig. Är de verkligen bra?”, säger hon. (När jag söker runt på Exceed hemsida blir jag uppbragt. Här mörkas avgifter på ett sällan skådat sätt. Vad de gör förutom att sälja kapitalskyddade produkter med komplicerad avgiftstrukturer är höljt i dunkel. Undvik.)

De tjänar ju pengar på att ge vissa råd. Därför får du sällan billiga fonder av sådana, förklarar jag. ”De har också försökt att sälja massor med andra sabild spvker som jag inte är intresserad av”, berättar Barbara.

Mitt förslag till Barbara 1): när det gäller din tjänstepension så har jag nyligen tittat på utbudet just där. Som du har att välja mellan. De bästa och billigaste i valcentralens utbud (på spv.se) är Länsförsäkringar global och Sverige för låga 0,2%. Det är världsklass. De ger dig bredd och tillväxt samtidigt. Fonderna ger dig mer tillväxt idag och till lägre avgift. Så istället för 3-4 procent avkastning kanske du kan se fram mot 5-6%. Det ger många 100 000 kronor till pensionen.

Eftersom du redan idag har dessa pensionspengar på börsen så kan du göra ändringen i ETT steg. Till skillnad från nästa val, som tvärt om är bättre att göra i flera steg.

Så till Barbaras egna pengar: ”flera miljoner på sparkontot”: Här kan du välja vad du vill, eftersom du inte är bunden till något särskilt utbud. Men jag skulle säga att du enklast väljer samma fonder. De till hör de bästa lågprisarna även ute i den fria fondvärlden.

Med tanke på att du har bara 4 år kvar till pensionen och jag vet att du har en robust tjänstepension att hämta ifrån, så skulle jag välja lågpris och tillväxt. Med det för ögonen så tänker jag ¾ Länsförsäkringar globalfond index och 1/4 Länsförsäkringar Sverigefond index. Bland Sverigefonderna finns fler lågprisare att välja mellan. Men de två jag nämner räcker gått. Du har då fokus på lågt pris och tillväxt. Här alla lågprisfonderna.

Skillnaden är att dessa pengar idag ligger i helt stilla. De påverkas inte av omvärlden på något sätt. Det är samtidigt stora pengar. För att inte detta steg in i aktiefonder ska bli för svajigt och ojämnt, så behöver du en plan.

1)      Lyft över hela beloppet till ISK-konto. (Det lägre skatt på vinster)

2)      Lägga 9/10 i stabila räntefonder som Spiltan Räntefond, Catella hedge och Atlant Stability. Här lågriskfonderna.

3)      Lägg 1/10 i Länsförsäkringar global.

4)      Fortsätt en gång per kvartal flytta över 1/10 till Länsförsäkringar global.

5)      Om 2 år när du har ¼ kvar i räntor väljer du Länsförsäkringar Sverige istället.

6)      När du sedan ska använda pengarna: Som pensionär kommer du sedan först få ut tjänstepensionen. Sedan kan du själv välja att potionera ut pengarna från de egna fonderna, till ett räntekonto. Där skulle jag gärna ha pengarna jag ska använda närmaste 3-4-5 åren. Så du vet vad du har att röra dig med. Var det begripligt?

Välj bort: olika sparprodukter och kapitalskydd mm från olika säljare. Det låter kanske stabilt, men är ofta hemskt dyrt och ger lite. Nej, undvik de snåriga. Läs gärna Teodors fasliga upplevelse kring dessa häromdagen. Teodor som blev upprörd över rådgivare som sålde in Garantum.

Barbara funderar på att köpa ett sommarhus som spekulation, men de är lyckas jag avråda henne. Titta bara på Spanien, tänker jag. När många tror att vinsterna är gratis blir det korthus som kostar miljoner. Lägg till att det är en bostadsmarknad långt iväg, som är svår att förstör ens för de som bor där. Nej, jag att lyckats avråda henne. Tror jag.

Hur väljer du att spara sista åren inför pension? /claes hemberg

 

Relaterade inlägg

Kommentarer