Pengaskolan 2: Balansen i sparandet

Av Johanna Kull

27 okt 15

Share

Vi blundar för eBalansen i ditt sparnaden raketmotor i våra pengar. De flesta missar att hitta rätt balans mellan ränta och börs? Många nöjer sig med 3% tillväxt varje år. Men ta steget från 3 procent till 5 procent avkastning skulle göra underverk i svenskarnas sparpengar. Det är STEG 2 i pengaskolan. Temat för veckans träff var ”Balansens i sparandet ger stora pengar”.

Snittsvensken har idag mindre än hälften på börsen och en majoritet av pengarna på sparkonto eller räntefond. Det ger en avkastning på ca 3 % per år. Är du nöjd. Det borde du absolut inte vara.

Första lektionen var pruta bolåneräntor. Så får vi loss pengar att spara. Det blir stora pengar. Många kan få loss 1000 kr i månaden. Utan att det kostar i konsumtion, nöjen eller annat. Detta är ju pengar att hämta hem från utgiftshögen.

Nu är det dags att få nya och gamla pengar att växa. Då är frågan balansen – helt avgörande.

Med 3% tillväxt på en 100-lapp på 50 år har vuxit till 400 kr. Men med bara små justeringar och lite högre krav på tillväxt, har vi mycket att vinna. Det är inte snabba börsaffärer som skapar pengar på kontona. Det är rätt balans som ger mest.Svenskarnas balans

Med 5 % i tillväxt har den där hundralappen på 50 år istället vuxit till 1100 kr. Nästan tre gånger så mycket. Det är ett elefantkliv i sparandet.

Med 6 % till 1800 kr. En väsentlig skillnad ytteligare en gång. Det här var en riktig ögonöppnare för flera av deltagarna och vi diskuterade hur vi praktiskt går från 3% till 5-6% i tillväxt. Utan att riskera hus och hem.

Nyckeln är att veta om dina behov. Hur mycket av mina sparpengar behöver jag de närmsta två åren? En av deltagarna, ska köpa hus om två år. Då får pengarna inte svänga i värde och ska inte vara på börsen. Här är det sparkonto eller korträntefond som gäller.

Men för resten, som inte ska köpa hus, lägenhet eller resa på den där drömresan. Då är sparhorisonten längre. Då ska också fördelningen vara en annan.

Ett enkelt sätt att tänka är att dela upp sitta sparande i tre delar: Pengar jag ska använda om ett till två år, tre till fyra år och pengar som jag sparar längre än så. Dessa hör hemma på olika ställen.

1-2 år  – Sparkonto
2-4 år –  GlobalfondVälj rätt balans i sparandet
+5 år – Sverigefond/tillväxtmarknad

Pengar som vi sparar på kort sikt hör inte hemma på börsen. Den är alldeles för svängig. Behöver vi pengarna till en kontantinsats om ett år vill vi inte riskera att börsen har en bottennotering just då. Då får vi nöja oss med sparkonto alternativt en billig korträntefond. De kan idag i bästa fall ge 1,5 % per år i avkastning.

Med 2-4års pengar är vi mer tåliga och klarar av lite större svängningar. Här passar en globalfond bra. Då får du del av bolag över hela världen och blir inte beroende av en bransch, ett land, politiker eller företag. EN globalfond ger i snitt 4-5 % per år.

Med +5 år pengar är vi än mer tåliga. Då passar Sverigefonder bra. De ger i snitt 7-8 % per år. Men i ekonomiskt jobbiga tider går de sämre. Men det är inte vi behöver bry oss om. Vi har ju tiden på vår sida.

Ett vanligt misstag som många gör och som vi pratar om på pengaskolan är att överskatta sitt behov av 1 till 2 års pengar. Att ha en buffert är viktigt och ger dig en trygghet inför oförutsedda händelser. MEN för de flesta av oss behöver inte alla sparpengar gå in i den här potten. Vi vill ju tänka på framtiden också.

Vilken fördelning du ska ha beror på din situation. Men deltagarna i pengaskolan fick i hemläxa att fundera över sin balans. Vilken fördelning mellan ränta och börs passar just dem. Sådana tankeexperiment borde fler göra för att ställa högre krav på pengarna. Det kräver förstås lite planering, men ger betydligt mer! Den som tvärt om inte vill planera, tvingas ju ha allting i räntor, med mycket lite tillväxt på pengarna som följd.

Vilken balans har du mellan ränta och börs? /claes hemberg

 

Relaterade inlägg

Kommentarer