När hälften försvinner i avgifter

Av Johanna Kull

12 nov 15

Share

3 proc kostar miljoner Söderberg & Partner Max Mathiessen”Jag betalar 2,76 % för min tjänstepension. Är det rimligt” frågar ekonomen Erika. Mitt svar är enkelt: Nej, men tyvärr är siffran ganska vanlig. Vi talar om ett livs sparande där hälften kan försvinna i avgifter, hos säljare som Max Matthiessen och Söderberg & Partner.

Det gäller arbetsgivare som tyvärr bara tänker halva vägen. De tänker pension. Men glömmer att zooma in den lilla raden längst ned om avgifter. Den raden som inte heller rådgivaren fokuserar på. Det är ju rådgivarens lön eller den anställdes pension vi talar om. Ett felval kan här kosta en anställde flera 100 000 kr fullständigt i onödan. Dags att protestera.

Det vanligaste i Sverige är jättestora pensionsavtal (kollektivavtal). Där är avgifterna ofta låga, men utfallet ofta trubbigt. De har jag redan granskat och skrivit om här. För Erika är situationen däremot tvärt om.

Erikas arbetsgivare betalar varje månad in både hennes tjänstepension och hennes löneväxling till en ”Navigera fond” som hon fått rekommenderad av en rådgivare på Max Matthiessen.

(Tillsammans med Söderberg & Partners är de av de två stora säljarna av tjänstepensioner till privata företag, med inte ont anande vd:ar. Listan kan dessvärre göras lång.)

Och Erika är inte ensam att förlora hälften av tillväxten. Sparare jag har talat Avgift Max Matthiesen Söderberg & Partnersmed, som har just privat anställning, ger en samstämmig bild av vilka råd förmedlarna lämnar. Att de i första hand rekommenderar fond-i-fond produkterna Navigera och Trygghet.

Fonder med i snitt 2,36 % i årlig avgift. Det säger förstås ingen. Lägg till den årliga försäkringsavgiften på 0,45-0,65 % och snittkunden betalar i slutändan 3,01 % i avgift, varje år. Det säger förstås ingen. Och även om någon yppat det, så är det få sparare som inser allvaret.

Den rådgivare som tar 3% i avgift varje år tar ofta halva vinsten, utan att ta minsta chansning själv. Det är fult, elakt, cyniskt och hemskt i min bok. För här förlorar 100 000-tals svenskar miljontals kronor rakt ned i fickan på en spoling till rådgivare som lärt sig de retoriska tricken, men inte räknat på hur hans råd gräver dyra oreparabla hål i spararens framtida ekonomi. Att kalla detta seriösa råd är rått. Jag tycker det är direkt elakt.

Rådgivarna lär slingra sig med uttryck som; utan oss skulle de aldrig få några råd alls… Men som tur är finns alternativ. De svamlar om fri konkurrens. Fristående analysavdelning. Det är inte värt att mer än halva pensionen går upp i rök, ned i säljarens fickor.

Ja, det blir förstås över halva pensionen som försvinner i avgifter. Om du tar ut 3% i avgift så stympar du sparandet direkt. Hade du låtit dessa pengar växa vidare på kontot i stället för att bli en sportbil i ett garage i city… Så hade sparare fått mer än dubbelt mer i pension. Det är bara rak enkel matematik.

Mitt råd: Skäll inte ut chefen/ägare för gamla synder. Utan blicka framåt: kontakta chefen och arbetsgivaren och visa hen den här texten. Föreslå att ni öppnar ett pensionskonto utan försäkringsavgifter och med ett brett urval av lågprisfonder. Så kan du kapa avgifterna från över 3% till 0,2% med bara några knapptryck. Det enda som krävs är engagemang.

Arbetsgivare borde vakna. Pengar som skulle kunna vara lön och pension, blir provision till några kostymer i kvarteren kring NK i centrala Stockholm.

Vissa kunders avgift landar betydligt högre än så här. Det finns fonder med en avgift på så mycket som 2,73 %. Lägg där till försäkringsavgiften och du landar på en årlig kostnad av 3,38 %.

Att betala 3 % avgift år efter år är naturligtvis helt orimligt. För att spararna ska gå plus på ett sådant upplägg krävs det en konstant överavkastning gentemot börssnittet. Något som ingen av de studerade fonderna har lyckats med.

I skenet av detta är det inte så förvånande att svenskt kvalitetsindex 2015 visar att tjänstepension och privat pensionsförsäkring är de två grenar av försäkringsbranschen som har sämst kundnöjdhet. Ett i mina ögon fullt rimligt resultat med tanke på hur spararna årligen ser sin pension och därmed sin framtida frihet kapas.

Här behöver vi samla fler röster. För att uppmärksamma de anställda, arbetsgivare och debatten.

Har du fått råd av en försäkringsrådgivare?/Claes Hemberg

Relaterade inlägg

Kommentarer