Efter höstens spartest av de stora avtalsområdena hörde många läsare av sig med sina egna frågor. Här ett samlat ett axplock. En sak är tydlig. Pension och pensionssparande är ett orosmoment för många sparare. Men det behöver inte vara svårt. Bättre att ge pensionen en timma av din tid nu, och få ut 1000-tals kronor mer i månaden sen.

  Jag har ca 5 år kvar att jobba och 100% av min tjänstepension i en traditionell försäkring. Borde jag flytta till en fondförsäkring?
Att ha 100 % i trad är väl räntetungt. Å andra sidan tänker jag, vore du intresserad av fondsparande skulle du redan ha gjort ett aktivt val. Att ändra nu är lite sent och kan skapa onödigt oro när börsen svänger. Jag skulle istället se till att de nuvarande pengarna ligger i den billigaste och bästa traditionella försäkringen och sen spara alla nya pengar i en fondförsäkring. På så sätt får du ett månadssparande med tillväxtfokus utan att omställningen från trad till fond blir för stor.
De nya pengarna som går in sparar du till 100% i aktiefonder. De här pengarna väntar du sen längst med att ta ut. De kan mycket väl ha 20 år kvar att växa.

Vad väljer du   Jag har största delen i traditionell försäkring men nu vill jag spara med mer tillväxtfokus i fondförsäkring. Att flytta kostar 600 kr. Hur ska jag göra?
Att det kostar 600 kr för att flytta sina egna pengar är hemskt illa och direkt fulspel. Vilken butik förväntar sig att kunderna aldrig ska prova kläder i andra butiker? Nej flyttavgifter är en viktig fråga. Men trots flyttavgiften har du mycket att vinna på att flytta. För tillsammans med avgifter är dålig tillväxt pensionens värsta fiende. Skillnaden blir flera hundratusen.

1000 kr/månaden i 30 år med 3% avkastning ger: 579 000 kr
1000 kr/månaden i 30 år med 5,5% avkastning ger: 891 000 kr

Så bit i det sura äpplet betala flyttavgiften och ge ditt sparande en nystart. Så vinner du i längden.

   Jag har en traditionell försäkring idag som är hälften ränta hälften börs. Nu vill jag byta till en fondförsäkring, men jag kan bara flytta en gång om året. Hur ska jag göra? Du brukar ju rekommenderar att man ska flytta i steg.
Att flytta till en fondförsäkring måste du göra i ett steg. Du hamnar först i fondbolagets entrelösning men nu kan du direkt välja fonder själv. Då lägger du 50% i räntefonder och resten i billiga och breda aktiefonder. Sen kan du var tredje månad flytta över en tiondel av räntepengarna till aktiefonder. På så sätt får du ett sparande i steg och blir mindre känslig för börsens svängningar. Alla nya pengar låter du däremot gå in direkt till aktiefonder.

 Kan jag förtidsinlösen min privata pensionsförsäkring och flytta över pengarna till en ISK?
Har du en IPS eller privat pensionsförsäkring kan du den och med i år förtidsinlösa den om värdet understiger ett prisbasbelopp på 44300 kronor.

   Återbetalningsskydd. Vad är det och för vem?
Återbetalningsskydd innebär att om du avlider innan din pension betalats ut så utbetalas det du sparat ihop istället till den/de som är förmånstagare. Det låter ju bra. Men konsekvensen av att välja återbetalningsskydd är att du själv inte får del av någon så kallad arvsvinst tilldelas endast de försäkringstagare som har försäkring utan återbetalningsskydd. Att välja återbetalningsskydd innebär alltså att din pension blir något lägre, än om du väljer en pensionsförsäkring utan återbetalningsskydd.

Det finns dock en begränsning i vilka som kan vara förmånstagare. Som förmånstagare kan du endast välja:
* Make/maka/registrerad partner/sambo. *Före detta make/maka/registrerad partner/sambo. *Egna barn eller barn till de tidigare nämnda

Återbetalningsskydd är alltså endast till för de som har en möjlig förmånstagare. Då kan det fylla en viktig funktion. Har du inte någon godkänd förmånstagare är det däremot meningslöst, då sänker du bara din egna pension.
Det som är viktigt att komma ihåg är att lägga till återbetalningsskydd om din livssituation förändras och du känner att det är något som passar dig/er. Vid förändrad familjesituation kan du i de flesta fall lägga till skyddet utan att det kräver en hälsoprövning. Har du redan barn men inget återbetalningsskydd kan det däremot krävas en hälsoprövning om du vill lägga till det senare. Du kan läsa mer om återbetalningsskydd och efterlevandeskydd här.

  Kan du inte skriva något om att de som inte omfattas av tjänstepension har avdragsrätt?
Du som har inkomst av aktiv näringsverksamhet eller saknar pensionsrätt i din anställning har kvar möjligheten att göra avdrag enligt tilläggsregeln. Det innebär att du kan göra avdrag på upp till 35 % av din inkomst, till högst 10 prisbasbelopp plus 1 800kr per år. Du kan läsa mer om detta på skatteverkets hemsida.

Frågorna kring pensionsförsäkringar (privata och tjänste) är många och fyll gärna på med fler. I spartesten av de stora avtalsområdena kan du läsa om mina favoritfonder, SPPs och Länsförsäkringars lågprisfonder. Spartesten hittar du här:

Fora          SPVs          Collectum          Kap-KL.

Vilka pensionsfrågor har du?

/claes hemberg