Pengarna är fria (2)

Av Johanna Kull

29 jan 16

Share

vinst pensionsflyttMöjligheterna att ta ut små pensionspotter intresserar många. Det är bra. Det finns ingen anledning till att betala dyrt för att ha sina olika pensionspotter både inlåsta och utspridda. Men frågorna är många och skatten verkar oroa. Helt i onödan tycker jag. Skatt ska vi ju ändå betala till slut.

Visst måste vi betala 30% skatt vid uttag av pensionspotter. Det blir ju som extra lön. Men det är värt att betala skatt nu. För att kunna sänka fondavgifter. Hellre betalar jag lite skatt till skatteverket än skyhöga fondavgifter till en fond som inte är värd namnet. Dessutom räknar jag med att tjäna på det.

Att reda ut begreppen och reglerna i pensionsdjungeln är inte det enklaste. Inte ens Skatteverket verkar veta exakt vad som gäller. De kan inte ens svara på ifall de nya reglerna även gäller tjänstepensioner… Då är det orimligt att förvänta sig att spararna ska förstå vad som gäller. Men låt mig försöka:

Här har jag samlat några av de vanligaste frågorna om de förändrade reglerna:

Vilka pensioner gäller det? De nya reglerna gäller privata pensionsförsäkringar och IPS:er med ett värde under 44 300 kr.

Ska alla flytta ut småpotter? Jag rekommenderar det varmt. För utanför så är du fri att tänka och välja helt fritt. För sparare är ISK-kontot tämligen självklart. Dessutom kan du välja bland många fler lågprisfonder. Det gör att du får ut mer pengar. Att bara flytta ut och sedan välja samma dyra och trubbiga fonder är inte lönt mödan. Du behöver väljer billigare eller bättre fonder. Då är friheten värd det.

Måste försäkringsbolaget godkänna återköpet? Du måste fortfarande få grönt ljus av pensionsbolaget. För de har veto. Kort sagt får vi här ett kvitto på god kundservice. Eller inte. Reglerna säger inte att bolagen måste tillåta återköp av små pensionspotter, bara att de får. De flesta bolag verkar vara med på banan och godkänna uttagen. Men när jag frågar runt hör jag att några krånglar: Länsförsäkringar, Folksam och Skandia. Har du begärt återköp? Berätta i så fall gärna om din erfarenhet.

Vilken skatt ska jag betala? När du löser upp en gammal pensionspott måste du betala inkomstskatt. Du fick ju skatteavdrag när du sparade. Hur hög skatten är beror på din inkomst, den kan variera från 30% och uppåt. Har du hög inkomst och betalar hög marginalskatt* idag, då blir också skatten på återköpet högre. Men någon gång ska vi ju betala skatten, idag eller vid pensionen. Så om alternativet är att betala dyra avgifter till banken idag och skatt sen, då väljer i alla fall jag att direkt passera skatteverket.

Hur ska jag göra om jag har en gammal tjänstepension som är värd under 44 300 kr? Här gäller inte de nya reglerna. Men det kan finnas en köksdörr. Det är genom att begära att försäkringen skrivs över på dig. För ja, idag är det din gamla arbetsgivare, inte du som äger försäkringen. Det låter helt galet, men det är den bistra sanningen. Möjligheten att skriva över försäkringen på sig själv finns dock inte hos alla pensionsbolag. Har du inte heller flytträtt, ja då står du tyvärr vid en återvändsgränd.

Har du någon fråga om de förändrade reglerna? /claes hemberg

*Marginalskatt, det är skatten på den sista intjänade hundralappen. Om summan av skatter på den sista intjänade hundralappen är 55 kronor, då är marginalskatten 55 %. Det här är i så fall skatten som du får betala på din pensionsförsäkring.

 

Relaterade inlägg

Kommentarer