Dyrt med hypotekspension

Av Johanna Kull

23 mar 16

Share

seniorlånSeniorlån kan kosta fyra gånger högre än ett vanligt bolån. Så lockas inte av löftesrika annonser, tänker jag när jag ser Svensk hypotekspensions annons i morgontidningen. ”Låna av sig själv” och ”Du betalar varken räntor eller amorteringar…” leder lätt tankarna väldigt vilse. Swedbanks seniorlån har inte samma retorik men ännu lite högre ränta.

Grundidén med seniorlån är enkel. Du lånar på huset och får räntorna i knät först många år senare, när exempelvis huset säljs. Låter nästan snällt och omtänksamt. Men typsenioren med låg pension och stort värde på huset, gör att regler om att låna max 6 gånger årsinkomsten/pensionen snart kan sätta ett tak på låneutrymmet. Det har väckt säljare av seniorlån.svensk hypotekspension

Vad som oroar mig är att seniorlånarna inte inser den höga räntan de faktiskt betalar. Utan det blir en överraskning. Och när räntorna är höga 4-5% så kan överraskning blir hemsk om bara några år. Visst är det positivt att kunna bo kvar och använda använda huset som bankomat. Men vad är det värt? Garantin är allt annat än gratis.

Visste du att avgifterna för dessa uttag snart äta upp värdet på halva huset. Svensk hypotekspension erbjuder 4,50 % bunden ränta. Swedbanks seniorlån är ännu dyrare 4,75 %. Jämför det med vanliga tre månadersränta på idag 1,58 % och slutkostnaden kan bli en 4 ggr dyrare effektiv ränta eller ränteutgift. Det skulle få mig att leta efter andra räntor och andra svar.

Räkna på 4-5% ränta, säger inte så mycket. Med ränta på ränta effekten så förbubblas ett lån på bara 15 år. Och vi talar om ditt livs största köp. Jag är rädd att lånarna bara ser procenten och inte slutsumman. Visst får seniorlånarna en garanti att bo kvar. Men är den garantin värd halva värdet på huset eller en tredjedel? Räkna ut slutsumman och diskutera alternativen hemma, tänker jag.

Mitt råd: 1) Låna i första hand med helt vanlig boränta, när du ändå lånar för att lägga om taket mm. Ring till flera banker, som i vilken bolåneprutare som helst. Sannolikt är de banker utan ”seniorlån” mer intresserade. Se listan till höger. 2) Låt dina barn bli delägare i huset och få på så sätt lån vanligt bolån. 3) Sälj och flytta till något mindre.

Företrädarna för Svensk hypotekspension menar att den högre räntan beror på deras högre kostnader. Det må så vara, men detsnitträntorna februari är ju irrelevant för dig som kund. Erbjuds du dubbelt så dyr effektiv ränta så är det den du måste räkna på oavsett vem det är som säljer räntan till dig.

Att flytta hemifrån huset du bott i kanske 30-40 år kanske inte är det du tänkt, men kom ihåg att 4 % ränta blir väldigt stora pengar när vi talar om stora belopp. Och det finns de som flyttar för att starta något helt nytt. Den nystarten kan också värdet i huset användas till. Om de inte går upp dyr ränterök.

Vilket råd har du till senioren? /claes hemberg

På konsumenternas.se hittar du mer fakta och här går Pensionsmyndigheten igenom vad du bör tänka på innan du tar ett dyrt seniorlån.

Relaterade inlägg

Kommentarer