spara till barnen(Johanna Kull) Hur sparar jag bäst till mina barn? är en fråga som många föräldrar ställer sig. Det handlar ofta inte om att spara MER, utan snarare att spara BÄTTRE. Det enkla svaret är; undvik räntor och välj lägre skatt. Detta kommer vi prata om på tisdagens aktiedagis med nätverket F-gruppen på brygghuset i Stockholm.

Föräldrar sparar i snitt 300 kr/mån till sina barn. Det kan låta lite, men satsar vi på tillväxt, låga avgifter och rätt skatt kan de 300 kronorna enkelt växa till en rejäl pott som hjälper Lisa den dag hon ska ut på den stenhårda bostadsmarknaden.

Tyvärr missar majoriteten av föräldrar den så viktiga tillväxten i sitt barnsparande. Istället låter de pengarna gå till heldöda sparkonton eller till en dyr blandfond. Här har de s.k. rådgivarna (säljarna) ett gigantiskt ansvar. Att rekommendera dyra och räntetunga blandfonder är något av ett generalfel, som ingen annan än banken tjänar pengar på. Lisas spartid är ju så lång och hennes pengar påverkas inte av tillfälliga börssvackor.

På sparkonto får Lisa i princip ut de 65 000 kr hennes föräldrar satt in, varken mer eller mindre.

mitt förslagSparar föräldrarna istället 300 kr/månaden i hälften globalfond och hälften Sverigefond på ISK-konto får Lisa helt andra möjligheter. Pengarna har vuxit till 125 000 på 18 årsdagen eller 230 000 kr om de får växa vidare till 25 års-dagen. Och sparar de lite extra, säg 700 kr per månad, växer pengarna istället till 200 000 på bara 18 år och drygt en halv miljon kr på 25 år.

Fördelningen 50 % global 50 % Sverige tycker jag är en bra grund i ett barnsparande. Visst kan du som förälder även spara i tillväxtfonder och frontierfonder, men det är överkurs. Politik och lokala händelser kan snabbt förändra utvecklingen i tillväxtländer och då bör vi vara med på noterna och kanske fördela om sparandet. Något som många inte förmår.

Till barnsparandet skulle jag själv välja billiga indexfonder. Då undviker barnet avgifter på 1% varje år. Tänk 20 år och det ger 20% eller 2 000 kr per 10 000 i extrapengar. Allt självklart på ISK-konto, där en Sverigefond över ett årtionden ger ca 15 % mer i handen än på ett vanligt fondkonto. Billiga globalfonder och Sverigefonder finns det massvis av. Men du lär behöva fråga efter dem, de är i regel inte det första som din rådgivare föreslår. Eftersom banken tjänar så lite på dem. Här en lisa över alla lågprisfonder.

Fondbetyg hållbarhetPå tal om lång spartid. Hållbarhet är en fråga som blir extra angelägen när vi  pratar barnsparande. Vi vill ju ha en värld att lämna över till våra barn. Själv använder jag mig av två olika metoder för att ta reda på hur hållbar en fond är.

  • Spara hållbart – här kan du lista fonder utifrån deras innehav i t.ex. fossila bolag eller tobaksbolag. Fördelen är att det är enkelt att helt välja bort fonder som placerar i dessa verksamheter. Nackdelen är att det blir väldigt svart eller vitt, det finns ju bättre och sämre verksamheter även bland de fossila bolagen. Mer på sparahallbart.se.
  • Morningstars hållbarhetsbetyg – mäter fler frågor så som ägarstyrning och allvarliga incidenter bolaget varit involverade i, som Telias mutskandal i Kazakstan, Volkswagens dieselskandal mm. Här betygssätts bolag och fonder sinsemellan utifrån sin kategori. Nackdelen är att du inte kan sortera typer av verksamheter; ett oljebolag kan få bra betyg om det är bättre än alla andra oljebolag. Här mer om betyget.

Till sist, måste du välja så växla först upp ditt egna sparande, och efter det barnens. Det låter kanske cyniskt men logiken liknar den med syrgasmasken på flyget. För att du ska kunna hjälpa dina barn måste du först ha din egna ekonomi i ordning.

Hur sparar du till barnen? /Johanna Kull