Se över balansen i sommar

Välj rätt balans i sparandet(Johanna Kull) Pengar är till för att användas. Även när de vilar finns därför både dåliga och bättre val. Vi behöver hitta balansen som ger mest tillbaka. Rätt val här skulle ge snittsvensken 30% extra varje årtionde.

För ett år sedan skrev vi på bloggen om vikten av att se över balansen. Nu är det dags igen. Under året har lön och sparande hamnat på sparkonton. Pengar vi inte använder- på konton utan ränta är en stor tillväxtbov i vårt sparande.

Det enskilt viktigaste steget som kan få sparpengarna att växa bättre är ”rätt balans mellan ränta och börs”. Därför borde det vara första handgreppet när vi ser över vårt sparande.

Att få mer i avkastning är för vissa samma sak som att chansa eller att ”ta mer risk”. Men att hitta balansen handlar inte om att gissa hur börsen eller aktier ska upp eller ner. Det handlar om att planera, utifrån sitt eget pengabehov.

Snittspararen kan lätt öka sin avkastning från i snitt 3 % till istället 7-8 % per år, genom att hitta rätt balans mellan pengarna vi har i ränta (sparkonto + räntefonder) och de på börsen (aktiefonder + aktier). Ytterligheterna är den tunga räntespararen som senaste fem åren fått ut 12 % med en bra räntefond. Börsspararen har samtidigt fått ut 85 % i en bred globalfond.

Mycket pengar på sparkonton må kännas tryggt. Men vi glömmer ofta att dessa pengar inte ger någon nämnvärd tillväxt. Det är som att ha bilen stående på tomgång för att att alltid vara beredd. Det kostar. I förlorad tillväxt på pengarna innebär det upp till 8% varje år. Och eftersom räntekära sparare ofta har samma balans i stora delar av livet blir det stora pengar, som kan göra skillnad på livet som pensionär.

Det går inte att jämföra, hävdar nu säkert någon. Värdet i fonden varierar mycket mer, säger hen. Det är sant att värdet på sparpengarna varierar mer på börsen, men vi måste fundera på när vi ska använda pengarna, eftersom vi vid viRäntesvensken 1prpårssa perioder värderar tillväxt mer än stabilitet. I andra fall värderar vi tvärt om stabiliteten mer än tillväxten. Det kan vara året innan lägenhetsköp eller när en ny bil ska inhandlas. I de flesta exempel talar vi istället om att avvara pengarna i 5- 10 eller hela 30 år. Då spelar det inte så stor roll om värdet varierar under tiden. Fokus borde vara tillväxten. För dessa pengar är enkla fondportföljen en bra start.

Ska du däremot använda pengarna närmaste halvåret är stabiliteten viktigare än avkastningen. Då använder jag gärna en kort räntefond eller i dagsläget ett sparkonto, utan bindningstid och med insättningsgaranti. Den ger i bästa fall 1 procent, men mer sannolikt hälften. Däremot är det stabilt och det rätta valet när spartiden är kort.

Här utfallet senaste fem åren:
Räntesvensken (100% ränta):       12% (ex Spiltan ränta)
Snittsvensken (50% ränta):           55% (ex KPA Blandfond 1)
Börssvensken (100% börs):               85% (ex DNB Global indeks)

Vi gör lätt misstaget att bara titta på våra sparpengar ett år tillbaka och ett år framåt. Men spara är ju tvärt om minst 3-5 år bakåt och lika mycket framåt. Det är ju först om vi avvarar pengar några år som vi kan se någon tillväxt. Vi kan visst ha tur och se tillväxt närmaste månaden också, men då rör det sig mer om tur än en tänkt plan.

Har du koll på din balans mellan börs och ränta? /Johanna Kull

Relaterade inlägg

Kommentarer