Amortera för barnens skull

Av Johanna Kull

06 sep 16

Share

Spara till barn i tre steg(Johanna Kull) Ensamstående med barn, betala av bolån och spara. Siffrorna är svåra att få ihop, samtidigt som vi vill spara till barnen. Hur ska jag göra för att min dotter ska få en bra ekonomisk start i livet, frågar Annika. Prioriteringsordningen är viktig och svaret kanske något oväntat. 

”Jag är ensamstående mamma till en 3 årig dotter och ett lån på 1 000 000 kr som jag betalar 4,5 % i ränta på, efter att ha bundit räntan vid fel tillfälle. Jag lever snålt och klarar av lånet varje månad men jag har dåligt samvete för min dotter. Alla mina vänner sparar hela barnbidraget till sina barn. Gör jag det är mitt konto soprent i slutet på månaden. Hur ska jag göra?” Jag räknar och lånet kostar Annika ca 5 750 kr varje månad. 2 000 i amortering, 3 750 kr i ränta. Det är mycket pengar.

Få kan spara hela eller ens delar av barnbidraget. Samvetet är dock ofta starkt inför barnens framtid. Att spara till dem kan kännas som en moralisk förpliktelse. Men att spara till barnen behöver inte handla om att spara till dem direkt, fondspara, eller lägga undan pengarna i barnens namn. En stabil privatekonomi är minst lika mycket värd. Gör som på flygplanet; ta på dig syrgasmasken först innan du hjälper dina barn. Där kommer lån och räntekostnader in i bilden.

Att amortera är också att spara. Det ger stabilitet i ekonomin, minskar räntekostnaden nu och i framtiden. Det innebär ju också att du kommer äga mer och mer av värdet på lägenheten. Pengar som senare kan komma barnen till del.

Och Annika, med 4,5 % ränta idag vet du hur det känns när räntorna väl stiger. Då klarar du av stigande bolåneräntor. Nu kan du istället fokusera på att få ned den kostnaden. När bindningstiden är slut, är siktet av få ner bolåneräntan till kanske 1,3 % i ränta. Det är dryga 1000-lappen istället för nuvarande 3 750 kr.

Men resten då? Annika säger ju att hon har möjlighet att spara barnbidraget till sin dotter varje månad. En god tanke men det är inte det viktigaste just nu. Först borde hon trygga sin egna ekonomi. Det är nog den bästa ekonomiska tjänsten hon kan göra för sin dotter.

avgifta barnens pengarVore jag Annika skulle jag spara två tredjedelar till mig själv och en tredjedel till dottern. 350 kr till dottern i en billig globalfond. På ISK-konto i Annikas eget namn. Det här är viktigt. Hon har ju så pass smala marginaler i sin ekonomi att ”dotterns” pengar kan behövas om något oförutsett sker. Då är det mycket bättre att Annika också står som ägare till pengarna. Gör hon inte det kommer varje insatt krona att vara låst till dottern.

Resterande 700 kr tycker jag att Annika ska spara själv. Har hon ingen buffert är att bygga upp en reserv det givna valet. Om reserven redan är på plats passar ett mer långsiktigt sparande som ger tillväxt.

Det sparandet bör vara i billiga och breda fonder på ett annat ISK. Enkla fondportföljerna kan fungera som inspiration. I enkla enkla portföljen har vi 80 % globalfond (Länsförsäkringar global) och 20 % Sverigefond (SPP Sverige). Det passar dig som ska spara i 5-6 år, eller hela vägen till pensionen.

Annika borde också släppa det dåliga samvetet. Alla kan inte spara hela barnbidraget. Det är inget konstigt. Det gör inte heller snittföräldern. De sparar i snitt 300 kr/månaden. Det kan låta lite men satsar vi på tillväxt, låga avgifter och rätt skatt kan de 300 kronorna enkelt växa till en rejäl pott.

Vilket råd skulle du ge Annika?

/Johanna Kull

Relaterade inlägg

Kommentarer