De utger sig för att vara ädla bolåne-riddare. I verkligheten häller de tändvätska på en redan fullt utvecklad skuldbrasa. De hetsar unga vuxna att spekulera med sitt bolån. Om fem år kan vi få en liten bolånesmäll bland unga, vars startknapp stavas Youple. Min granskning av Finteh-bolag fortsätter. Här ett med lägsta möjliga betyg, 1 av 5.

Youple ”sammanför bolånare och investerare” i en så kallad crowdfunding-tjänst. Idén är att du kan låna till kontantinsatsen från andra privatpersoner. Idén är egentligen gammal. Jag lånade från svärmor. Men utan mellanhänder och utan det bäst-före-datum och utan de många avgifter som Youple brer på.

Bolaget retorik låter nästan vänlig, men kan bli mycket farligt för vanliga bolånare. Här kan du nämligen köpa bostad med så lite som 5 procent i egen insats. Trots att reglerna säger att bostadslånare behöver minst 15 procent kontantinsats. Ja, de kringgår lagen, utan att skämmas. Att grundarna har en bakgrund inom en storbank, förvånar mig. Jag hade hoppats de tog bättre hand om sina tilltänkta kunder.

Mer Youple

Youple löser kontantinsatsregeln genom ”specialerbjudande” som jag hellre stavar ”fälla”. Du tar via dem ett lån (utan säkerhet – blancolån) på upp till 10 procent av bostadspriset. Problemet är att lånet är begränsat i tid. Det löper endast i 5 år. Sedan sitter du på pottkanten. Har inte priset på din lägenhet stigit då så kan då klämma dig riktigt illa, tvingas sälja och gå med brakförlust, som kan tvinga dig till skuldsanering – som författaren Per Hagman.

Youple:s erbjudande är inte bara en tidsfälla, utan även en kostnadsgrop. För under tiden betalar du en ränta, låneansökningsavgift och  försäljningsavgift. Nej, deras betyg är inget att vara stolt över:

*****

1) Enkel – Erbjudandet låter enkelt och smart. Men, ingenstans står det vad som händer efter 5 år. Här ser jag ett jättestort svart slukhål. Blir det inkasso, brygglån eller personlig konkurs? Vem är ens motparten. Det är även det bekymmer som Finansinspektionen ser med de framväxande handel och tjänster mellan privatpersoner. Särskilt allvarligt är det hos Youples fall eftersom ditt största köp står på spel. Och du belånar extremt hårt. Betyg 0 av 5.

2) Avgift – Räntan är rörlig och idag på 3 procent. Det är lågt för ett blankolån men dubbelt så högt som ett vanligt bostadslån. Utöver detta tillkommer en avgift på 1 procent när vid uppläggning av lånet och 1 procent vid avslut. Paketet är dyrt, särskilt med tanke på den extrema risken. Betyg 2 av 5. 

3) Folklig – retorik är käck, lätt och snabb. De antyder att det är en mänsklig rättighet att köpa en lägenhet för flera miljoner. Att det finns goda skäl till att inte köpa en lägenhet om du inte har tillräcklig kontantinsats, det nämns inte ens i en bisats. Farligt förenklat folkligt. Betyg 0 av 5.

4) Avkastning – Hela hemsidan skriker ”Bostadspriserna kan bara stiga”. Att allt fler experter oroas över en bobubbla tycks gå Youple förbi. Budskapet är tydligt: Låna så mycket du kan och köp en så dyr bostad som möjligt. Vi får kan lätt bli fartblinda, särskilt med Youple-bolag hurrande bredvid oss. Att priserna har stigit vansinnigt mycket senaste decennierna är ingen garanti för att samma resa gäller framöver. Speciellt inte inom den korta horisonten av 5 år. Betyg 1 av 5.

*****

Youple är inget jag skulle råda någon att använda. Varken som låntagare eller långivare. Att belåna sig till 95 procent, varav 10 procent MÅSTE betalas tillbaka inom 5 år, är ren spekulation. Men trots att Youple hetsar unga vuxna att belåna sig upp över taknocken, tar de inget ansvar för utfallet. Det är omoraliskt, samvetslöst och Youple är långt ifrån de ädla fintech-riddare som de utger sig att vara.

Har du brist på insats, så måste vi som alla andra hyra eller bo kvar hemma och spara. Jag har gjort alltsammans. Det fungerar och är säkert. Det tar lite tid. Men vad är det, emot att bli skuldsatt för livet, som kan bli vanligt i Youples kundregister.

Vilka tjänster undviker du?//Claes Hemberg