Steg 4) Välj skatt på ditt sparande

Hur många vill ha en låg förutsägbar skatt? Nu har vi kommit till steg 4 i vår Lilla sparskola, som handlar om just detta.  Det finns lite olika alternativ av konton som ger olika skatt. Vi går igenom vad som passar bäst för olika sparformer. För det har förändrats flera gånger senaste åren, då konton har kommit och gått.

I Lilla sparskolan tar vi den nyfikne eller nybörjaren de viktiga stegen. Vi har hittat pengar att spara, funderat över hur länge de ska sparas och i vilken typ av fonder.Vi har sått i rätt jordmån för att ge dem rätt förutsättningar att kunna växa så mycket som möjligt, utifrån just det behov du har för just den potten.

Nu ska vi prata skatt. Vi kan nämligen välja hur vi vill betala skatt. Förr betalade alla skatt på sparvinsterna (30%). Men under årens lopp har nya konton tillkommit, andra har försvunnit och nu finns ändå några fler konton och vi kan välja. Mest har senaste åren gått till ISK-kontot. Det är därför det är en het debatt om ISK nu.

Det roliga är att väljer du rätt konto för din Sverigefond så får du ut 15-20 procent mer i handen närmaste tio åren. Vi vet inte exakt vilka år, men i snitt över många år lär vi landa där. Det är därför jag förordar ISK eller systerkontot kapitalförsäkring så gäran. (Men se upp för dyra låsta kapitalförsäkringar. En hel del fulsäljare ägnar sin tid att sälja sådant. Då är ISK fri från påhäng, lås och avgifter.)

Vilka pengar ska vi då ha var?

Enkelt uttryckt så är pengar som växer under 1,25% per år bäst i gamla skattevärlden (30% skatt på vinsten). Skatten på ISK är ju just 30% av just 1,25% (2017). Medan sparformer som växer mer än 1,25% ger mest i handen om du har dem på just ISK (eller en gratis olåst kapitalförsäkring).

30% skatten vid vinst

Räntepengarna:  För pengar som sparas i korta räntefonder och bufferpengar finns sparkonton och fondkonton. Tillväxten i dessa sparformer är så låg att den jämna skatten i exempelvis ISK blir faktiskt högre. Även obligationsfonder lär vara enormt svaga närmaste åren och ge nära noll. Då är en jämn skatt på ISK ingen fördel.

0,4% skatt per år. Alltid.

Företagsobligationsfonder har kommit i ropet senaste åren. De ger i snitt 2-4%. Det är över brytpunkten 1,25% så de passar bra på ISK-kontot.

Blandfonder; För sparpengar som växer mer än 1,25% (i dagsläget) så är alternativet ISK-kontot riktigt bra. För all tillväxt över 1,25% har du i praktiken ingen skatt på. Eftersom blandfonder i snitt ger 2-4% så är de oftast bäst i ISK. Men ibland backar ju börsen och då kan de krympa och ändå får vi betala skatt. Jämn skatt gillar skattverket och för den som är uthärdlig så är det en fördel.

Aktiefonder: Här varierar ju utfallet från globalfondern som ger kanske 4-5% per år mot Sverigefonderna som givit 7-9% per år. Vad ger det för konto? Återigen växer det mer än 1,25% och ISK-kontot är bäst hamn för fonderna.

Aktier: Här är utfallet mer osäkert. Det kommer ju att variera mer. Så du kan betala skatt i flera år, trots förluster för att sedan tjäna in alltihopa.
Aktier med utdelning: Dessa papper förtjänar en egen stjärna i ISK-himlen. Utdelningen får du nämligen skattefri på kontot. En stor fördel för dig som gillar stabila aktier.

Stor effekt

Skillnaden i utfall blir stor över bara några år, beroende på vilket konto du väljer Den som har aktiefonder på vanligt fondkonto mot ISK. Om vi sparar 100 000 kr och antar att akitefonderna ger 6% i genomsnitt per år får du 20% mer i sparande på ISK över ett årtionde. Om du sparar i enskilda aktier får du ränta på ränta effekt på dina utdelningar eftersom du inte skattar som du gör på en vanlig akitedepå.

Sedan finns ju några konton som gått i graven. Kapitalpension, IPS-kontot och privat pensionsförsäkring. Här ska vi inte nyspara längre. För alla insättningar i IPS  dubbelbeskattas, både innan pengarna sätts in och när du tar ut dem. För de pengar som redan ligger på IPS-konton gäller det snarare att se till att du har rätt fonder och låga avgifter. Flytta dem annars.

Även pensionspengar som ligger i dyra försäkringar kan vara värda en extra koll. Fast kontoavgift, förvaltningsavgift, höga fondavgifter och flyttavgifter kan tära mycket på dina sparpengar. Då ska du flytta för att sänka avgifterna. Sedan kanske du hittar bättre sparformer också. Men att sänka läckaget i avgifterna är ett viktigt steg i sig.

Hur väljer du konto?/claes hemberg

För fondsparande på vanligt fondkonto, alltså inte ISK, KF eller IPS osv, beskattas du också för en schablonintäkt på 0,4% vilket du får skatta 30% på. Det innebär en skatt på 0,12% av totalt värde per den 1 januari. För ett fondsparande på 100 000 kr blir det 120 kr.

Relaterade inlägg

Kommentarer