Studielånet kostar nästa år låga 0,13% ränta. Och alla studenter borde fundera lite extra på hur de lånar, sparar och jobbar ihop sin vardagspengar och även sparpengar. Nu är det psykologstudenten Joel som frågar om råd. Här finns flera vägval.

Joel pluggar, lånar och tar studielån samtidigt. Räntan är ju så låg. Hur ska han spara jobbpengarna, frågar han nu. Det ska ju bli lägenhet om 4 år, tänker han. Jag har ett enkelt svar. Sedan finns förstås extra och överkurs också.

För det första är lånen verkligen billiga. Billigare blir de inte. Jag kan förstå om ett lån på 200 000 kronor känns ofantligt mycket när du studerar. Och att räntan känns löjlig liten. Låna till studier tänker jag ändå är guld värt, att för att fokusera på studierna. Kan och orkar du jobba så är det kanske en bra avkoppling. Jag jobbade extra som idrottslärare… Dessa pengar kan bli sparpengar tänker jag.

Så kan lånen täcka vardagens utgifter. Låna inte för att investera på börsen. Då blir du väldigt känslig för börsens överraskningar, och kan få svårt att koncentrera dig på studierna. Ska du investera på börsen så låt det vara lönepengarna som går dit. Då tål du betydligt fler börsöverraskningar.

Hur ska studenten Joel och andra studenter då tänka för att samla ihop till lägenheten?

Det enkla svaret på din fråga är:
* ISK-konto och
* Noll Länsförsäkringar globalfond (billiga 0,2% i avgift)
* 100% AMF balansfond. (0,4%)
* Noll Spiltan räntefond (0,1%)

(Naturligtvis finns här fler fonder, men jag har valt det billigaste)

Detta passar för månadssparande. Värdet kommer att variera lite både uppåt och nedåt allt efter konjunkturen. Nu är fyra år en ganska kort tid för att spara i globalfond. Värdet kan ju pressas om vi råkar på en lågkonjunktur om säg tre år. Därför så är en blandfond som AMFs med hälften svenska börsen och hälften svenska räntor ett stabilare val. (Se bilden). Det passar dig som vet att du ska använda pengarna om exakt 4 år.

Det mer tillväxtorienterade svaret:
*ISK-konto och
*100% Länsförsäkringar globalfond
* Noll AMF balansfond.
* Noll Spiltan räntefond

Ska du däremot månadsspara i 4-5 år och inte säker på när du ska använda pengarna. Så ger antagligen 100% globalfond mer på kontot. För under den tiden så kan vi visst få se en sättning, men som ofta är reparerad efter 3-4 år.

Kom ihåg att pengarna påverkas av dels hur ofta du sparar, vad du sparar i och hur du plockar ut pengarna. På samma sätt som månadssparande ger en lugn start så ger månatliga uttag från aktiefonder till räntefonder en lugnare landningsbana. Och går du från blandfond till räntefonder så behöver du börja flytta över till räntefonden 1-2 år före användningsdatumet.

Har du fått en större klumpsumma att spara så skulle jag försiktigt stoppa in 1/10 i en blandfond en gång per kvartal. Lite mer offensivt är samma 1/10 per kvartal men i en globalfond.

Aktier kanske någon tänker på som alternativ. Men 3-4 år är så kort spartid. Och ska du ha tid till studierna så kan jag tänka att du inte hinner läsa på och hinna med i den utsträckning som en aktieägare behöver. Om du vill pröva så spara kanske 1/10 i två-tre investmentbolag, så är du i alla fall med lite i aktie-matchen.

Mitt råd: 1) spara inte studielånet, utan spara lön istället. 2) spara varje månad och 3) start i en billig blandfond. Globalfond är en turbo om vi bara tänker 3-4-5 år. Räntefond är själva landningsbanan sista 1-2 åren före köpdatumet.

Att köpa bostad                  Spara i bostad eller börs            Bolåna och pruta

Hur sparar din student?/claes hemberg