Spara utan kollektivavtal

(Henrik Senestad) Nästan alla har ett kollektivavtal i Sverige och får därmed också en tjänstepension. Utan kollektivavtal kan du gå miste om miljoner till din pension. Här kommer några tips på vad du kan göra istället.

9 av 10 har ett kollektivavtal idag. Siffran är något lägre för privatanställda och något högre för kommun, stat och landstingsanställda. Inom kollektivavtalen är det bestämt att det sätts av 4,5% av din lön upp till nivån för statlig inkomstskatt. Därefter sätts vanligtvis 30% av din lön av.

  1. Vid en lön på 30 000 kr i månaden, sparar du per automatik 1 350 kr/mån.
  2. Vid en lön på 45 000 kr i månaden, sparar du per automatik 3 698 kr/mån.

Men, vad händer om du är en av de resterande 1 av 10 som inte har kollektivavtal? Då riskerar du att få en väsentligt lägre pension. Ifall du ett helt arbetsliv blir utan tjänstepension handlar det om miljoner eller tiotusenlappar mindre per månad.

Om din arbetsgivare inte sätter av till din tjänstepension har du tre val:

  1. Byt arbetsgivare.
  2. Löneväxla. Byt lön mot tjänstepension.
  3. Spara privat.

Ifall vi bortser från (1):an så är löneväxling ett smidigt sätt att få igång ditt pensionssparande. Många arbetsgivare både inom kollektivavtalen och utanför erbjuder löneväxling. Då växlar du helt enkelt lön mot pension. Om du tjänar 30 000 kr månaden bör du växla 1 350 kr i månaden. Din lön blir något lägre, men i vissa fall toppar även arbetsgivaren upp summan så avsättningen blir större än 1 350 kr.

Normalt är det inte värt att löneväxla om du tjänar mindre än 42 000 kr per månad. Detta då du upp till den här nivån tjänar in till den statliga pensionen. Men, om du har väldigt svårt att hålla i pengarna kan det ändå vara värt det. I din tjänstepension kan du även placera pengarna i aktiefonder som över tid ger mer.

Att spara privat som är det tredje valet är idag både enkelt och billigt. Eftersom du sparar med skattade pengar behöver du spara mindre än vad din arbetsgivare skulle gjort. En enkel regel är att runda ner till närmaste tusenlapp. Så om du tjänar 30 000 kr, spara 1 000 kr. Och, om du tjänar 45 000 kr, spara 3 000 kr. Detta förutsätter dock att du sparar på ett ISK-konto, annars bör du spara lika mycket som vid löneväxling.

På pensionsmyndigheten kan du räkna ut hur mycket tjänstepension du borde sätta av

Har du kollektivavtal eller hur fixar du pensionen? / henrik senestad

Relaterade inlägg

Kommentarer