Löneväxling kan vara smart

(Henrik Senestad) Tjänar du över 42 000 kr kan löneväxling vara en god idé, men dolda avgifter och låsta pengar är nackdelar du bör tänka igenom. Några fördelar är lägre skatt, jämnare inkomster över livet och att arbetsgivaren toppar upp.

En bekant frågade mig under mellandagarna om hen skulle löneväxla. Det beror på svarade jag ganska direkt. Samma råd tänkte jag ge er. Det som avgör är din lön… för om du tjänar under 42 000 kr i månaden är inte löneväxling någonting för dig. Men, om du tjänar över 42 000 kr uppmanar jag dig att läsa vidare…

Löneväxling innebär att du växlar lön mot pension. Så istället för att få ut 5 000 kr per månad idag sparar du samma summa till framtida pension. Pengarna hamnar på ditt tjänstepensionskonto och är vanligtvis låsta till åtminstone 55 års ålder. Att jag avråder från löneväxling för alla som tjänar under 42 000 kr beror på att du upp till den här nivån tjänar in till andra pensionssystem med din lön. Oavsett skattenivå blir det således olönsamt att löneväxla.

Fördelar:

1. Arbetsgivaren toppar upp. Kan röra sig om 5-12% extra i inbetalning. Då arbetsgivaravgiften är lägre på pension än på lön betalar vanligtvis arbetsgivaren in mellanskillnaden som extrapension.

2. Lägre avkastningsskatt. Med 200 000 kr på ett konto betalar du i ISK 900 kr per år, jämfört med en tjänstepension där du betalar 150 kr per år. Detta förutsätter att tjänstepensionsleverantören inte tar ut andra avgifter.

3. Mindre värn- och statlig skatt. Vanligtvis kommer du få en lägre pension än vad du har i lön. Löneväxling är ett sätt att jämna ut din skattenivå över tid. Om du växlar från en högre skattnivå till en lägre, vinner du skatteskillnaden.

Nackdelar:

1. Pengarna blir låsta. Det går inte att ta ut tjänstepensionspengar ifall du skulle behöva de till exempelvis renovering av huset. Vanligtvis är de låsta till 55 års ålder, i vissa fall längre. Se till att ha efterlevandeskydd så de inte tillfaller kollektivet ifall du dör.

2. Dolda avgifter. Hos vissa leverantörer får du betala extraavgifter för tjänstepensionkontot. På ISK-konton förekommer i normala fall inga dolda avgifter. Viktigt att kontrollera alla avgifter innan du väljer att löneväxla.

”Flyttar till ISK”                   Företag tar anställdas pensioner                 Pensionstips i pensionspodden

Mitt råd: Tjänar du över 54 000 kr i månaden (gränsen för värnskatt) är det nästan alltid lönt att löneväxla. Men, under den nivån handlar det mer om preferenser. Om du är en ”slösa-personlighet” kan det vara en god idé att löneväxla då du låser in pengarna. För er andra, ta ut pengarna i lön, och lägg in de på ett ISK-konto.

Löneväxlar du? / henrik senestad

 

 

Relaterade inlägg

Kommentarer