Arv ger lätt tankevurpa

Att ärva pengar är en ynnest. Men passar arvet dig? Det är lite som att ärva skor. Oftast är det bäst att byta till något som passar dig och din färd framåt. Det gäller även Stinas mamma som har ärvt några miljoner som hon nu tvekar över.

Stina hör av sig. Hon vill hjälpa sin mamma med några miljoner kronor i fonder som hon ärvt i sin tur från hennes föräldrar. De hade varit kunder på SEB hela sitt liv och satt i en rad dyra aktie- och räntefonder, konstaterar Stina. Aktiefonderna kostar 1,5% och räntefonden 0,7% berättar hon.

Nu vill Stinas mamma spara pengarna försiktigt, så att barnen får ärva, har hon sagt. Samtidigt vet hon att säljer hon får hon skatta. Ändå kanske det är mer ekonomiskt i längden, undrar mamman.

Ett vanligt misstag här är att arv får ligga kvar i gamla aktier och fonder, som en slags respekt till den som skänkt arvet. Inget kunde vara mer fel. Pengarna måste ju nu anpassas till mottagaren.

Mitt svar – så tänker jag kring arv: Här finns några få viktigt steg att ta. Att ge barnen de ärvda fonderna skulle ju fortplanta två misstag till nästa generation. Dels dyra avgifter och dels fel slags fonder. Välj istället nytt. Och utgå inte från varifrån pengarna kommer, utan vart de ska göra nytta framöver.

Välj utifrån barnens behov. Behöver de pengarna till sina pensioner? Jag skulle gissa det. Yngre barn kan behöva stöd till första lägenheten.

Varför påpekar jag detta. Jo, pengarna behöver ett förbrukningsdatum. Först då går det att välja sparväg. Låt mig ge några grundtankar:
* Till pension – du sparar till säg 10-15 år. Då skulle jag varmt rekommendera billiga Sverigefonder som exempelvis SPP Sverige. Spara de på ett ISK-konto eftersom det ger lägre skatt. Eftersom börsen är väldigt svängig just nu skulle jag spara 1/10 per kvartal i globalfonder. Den icke-investerade delen skulle jag spara i Spiltan räntefond. Pension är mer tåliga pengar, eftersom vi inte använder alla pengar under ett år, utan under 20-30 år. Därför tål pensionspengarna mycket tillväxtfokus.
*Till lägenhet – du sparar säg 5 år. Här skulle jag spara lite lugnare. I en globalfond och en billig räntefond. Eftersom spartiden är såpass kort och så väldigt viktiga pengar. Starta med ALLT i räntefonden och 1/7 till en globalfond. Så försiktigt väljer jag, eftersom en ung person med stora pengar  knappast själv hinner reparera ett börsfall.

Hur stabilt och tryggt är detta undrar genast Stinas mamma. Värdet i aktiefonder kommer variera med börsen. Det kan både ned och upp närmaste året. Men det spelar ingen roll, eftersom slutarvtagaren inte ska använda pengarna närmaste året. Istället behöver fonderna få växt-ro som stämmer överens med spartiden;  1-2 år = bra räntefonder,  2-3 år = blandfond. och 5 år+ = aktiefonder.

Som Stina själv påpekar så är dyra avgifter förgörande. Dessutom ska väl inte barn som sparar i 10 eller 20 år sitta med dyra aktiefonder eller dyra räntefonder. Valen här ovanför siktar på billiga val.

Att välja aktiva fonder fungerar också, men kräver mer av dig och slutarvingen. För vem är den som kontrollerar, utvärderar och väljer om fonderna – åtminstone var annat år. En aktiv fond kräver en aktiv sparare.

ISK-kontot ger lägre skatt. Välj ISK-kontot för alla pengar tänker jag. För att enklare kunna portionera över pengar till global- eller Sverigefonden. Och en bättre räntefond, som jag tänker på, väntar jag mig ger mer än de 1,5% som är gränsen för att ISK-kontot ska vara skatteeffektivt.

Vi är inte klara än: Det är dags att tala med slutarvingen. När är det hens tur att ta över ansvaret? Det räcker ju knappast med att dyka upp på 25-årsdagen och prata pengar. Ska hen ärva pengar på 25-årsdagen så tycker jag att hen ska få veta om detta minst 5-7 år i förväg, så att hen har en möjlighet att läsa på, fundera och ta ansvar när den dagen kommer. Att lämna pengar till oansvariga personer, tror jag inte slutar väl.

I boken Spara med barn skriver jag om barnprat om pengar mm. Sök här på bloggen om barn, så får du några grundtips.

Hur tänker du kring arv?/claes hemberg

Relaterade inlägg

Kommentarer