31-åringens farliga pensionsval

Roger 31 år, frågar om sitt pensionsfonder och kontoval. Hur bra är det egentligen? Jag tittar på fondavgifter, kontoavgifter och tillväxt och ger hans val 3 raka underbetyg. Men här finns också ett enkelt svar. Så här skulle jag tänka:

Som många andra unga så börjar du lätt ett pensionssparande när du kanske bolånar eller byter kreditkort. Det gör att vi inte har bästa kritiska ögonen med oss. Och vi kan fastna med 1000 kr/m i tärande konton och fonder, i årtionden. Tur nog tänker Roger efter redan idag.

Först går jag igenom Rogers pensionsval. Sedan berättar jag hur jag själv hade valt istället.

Kontot Kapitalspar pension har flera fördelar men avgiften är helt onödig. (Kontot är en kapitalförsäkring och du kan flytta fritt) Du kan flytta pengar in och ut. Du har låg skatt (som ISK). Du kan välja förmånstagare. Men avgiften på 0,3% per år kanske inte låter så mycket, men sparar du 1 000 kr i månaden så kommer din avgift på 0,3% per år kostar dig flera 10 000-lappar till pension. Nej, flytta ifrån direkt. Välj en gratis kapitalförsäkring. Det finns på flera banker. Alternativet är ett ISK-konto, utan avgifter.

Fondvalet Handelsbanken Pension 80 är också den dyr. 1,3% per år i avgift är hela 1% mer än vad billigare fonder kostar. Du kan alltså spara 1% per år här. Du kan pruta fondavgiften 85% ned till 0,2% och få en fond som varje år prickar snittet. En självkörande fond om du så vill.

Men är inte fonden värd 1% extra. Det hävdar säkert säljaren. Nej, jag kan inte hitta något som tyder på det. Fonden är en så kallad vart-annat-års-fond. Den slår sitt snitt vart annat år. Det duger inte för mig. Om jag ska betala så dyra pengar ska den slå snittet åtminstone 4 år av 5. Vill du ha aktiva fonder, för att du vill in och jämföra och välja om vartannat år så skulle jag hellre rekommendera någon av de mer namnkunniga. Tänk Didner & Gerge, Lannebo, Carnegie mfl.

Vilken fond skulle du välja istället? Fördelningen som Rogers 80-fond har är med stor tyngd vid Sverige och Europa. Detaljerna går att diskutera. Mitt förslag till en mindre intresserad pensionssparare är bara billiga breda fonder. Jag skulle gärna se en billig Asienfond, en billig Sverige och en billig globalfond. Då får du tillväxt till lågt pris.

Så här skulle jag välja:
10% Swedbank Asien Acess
30% SPP Sverige
60% SPP Global

För min inspiration kan du gärna kika på de breda billiga fondportföljer som jag också satt ihop.

Hur skulle du välja pensionsfonder?/claes hemberg

Relaterade inlägg

Kommentarer