20 år: Fem farliga fällor i bolån

Senaste årtiondena har bolånen exploderat i svenskarnas plånböcker. Vi lånar mer, bankerna gör rekordvinster, bopriserna är nu ned och räntan på väg upp. Frågan som jag debatterat sedan 2011 börjar bli brännande het. Jag ser en kvintett i farligheter.

Alla: ”20 år i sparvärlden

För sju år sedan insåg jag att många vänner och grannar missat att pruta på boräntan. Många såg inte räntan som den jätteutgift den verkligen är… Det var då jag på twitter frågade #sägdinränta och fick igång en härlig debatt. Sedan dess har vi tillsammans fått 11% prutare att bli 52%.

Vi har debatterat pruta, boräntor, taktik och prissänkningar. Nu prutar äntligen varannan bolånare som prutar. Och vi plockar hem 10 miljarder varje år.

Fem fällor som väntar runt knuten vill jag ändå varna för:
* Vi lånar rekordmycket, samtidigt har inte lönerna hängt med upp. Det doftar hög fallhöjd.
* Bankerna har smyghöjt och skaffat sig rekord i bolånevinster.
Vi prutar för inte alls/för lite och glömmer att upprepa prutning
* Prisras på bostäder kan tvinga fler att flytta
* Binda bolånet är en dyr utgift på minst två sätt

a) I somras satte svenskarna ett nytt farligt rekord i bolån. På 3 005 mdr. Vi har aldrig lånat lika mycket och har aldrig varit så fast i bostadskostnader. Många svenskar lägger 1/3 av lönen på boräntor. Hur de ska tåla stigande räntor tål att tänka på. Sannolikt får de ställa in semesterresor, ny bil och ny vinterjacka.

b) Bankerna ökar bolånevinsterna under tiden räntorna rasat senaste åren. Vinsterna är upp över 7 gånger bara senaste årtiondet. Bankvinsterna på bolån rör sig om 40 miljarder. Eller 4 000 kr per svensk. Det gäller vuxna, som unga och även spädbarn.

c) Bara varannan svensk prutar. Det är upp från bara en femtedel för några år sedan. Men många missar att pruta ordentligt eller glömmer av upprepa prutningen när bolånet skrivs om varje år. Det är ju därför bolånebankerna kan smyghöja. För en vanlig barnfamilj rör det sig ofta om 15 000 kronor de kan lätt kan pruta om. Vi talar om en hel månadslön, för många svenskar.

d) Priserna har rasat senaste halvåret. Det är oron för stigande räntor som märks. Därför är ju nedgången en nykter signal. Men de som har lånat maximalt kan bli skyldiga att stoppa in mer pengar, om värdet rasar rejält. Så skaffa marginaler, är signalen. Amortera är också en bra försäkring.

e) Binda bolån en hemsk myt. En myt säger ”bind om du inte tål räntehöjningar”. Det är en hemsk myt. Vi alla måste tåla lite dyrare räntor. Vi kan bara skydda dig mot det några enstaka år, sedan kommer verkligheten ikapp. Jag vet att många banker vill locka dig dit. Men att binda sig kostar ofta 10 000 kronor i onödan varje år. För så snabbt väntas räntan inte stiga. Vi behöver inte flytväst för lite duggregn. Att ta sig ur bundna lån kan också lätt kosta 50 000 kronor. Nejtack gånger 2.

Lägg vinsten på prutningen, kanske 15 000 kronor varje år och vinsten på att inte binda ger ytterligare 10 000 kr varje år, lägg de i ett sparande istället. Låt bolånebanken betala ditt sparande. Vi talar om 650 000 kr extra till pension.

Och använder du inte prutpengarna till att spara skyddar de dig mot hastiga ränteuppgångar. Lägg undan dina 15 000 varje år så tål du en räntehöjning på 0,5% utan att det påverkar din vardag det minsta.

Snitträntan väcker prutare     Pruta hem 22 000 kr     Använd pruträntan

Hur tänker du kring dubbla bofällan?/claes hemberg

 

Relaterade inlägg

Kommentarer