Så funkar rörlig ränta – egentligen

Även om tremånadersräntan i vardagligt tal oftast kallas för rörlig ränta så är den faktiskt inte helt rörlig. Som namnet kanske skvallrar om så är den fast i tre månader och den justeras bara fyra gånger per år.

Din allra första tremånadersperiod startar vanligen när ditt lån betalas ut eller när du skiftar från bundet till rörligt lån. Den löper sedan i tre månader i taget och även om långivaren höjer eller sänker räntan under din tremånadersperiod så kommer din ränta att ligga fast. Du brukar alltid kunna se vilket datum din ränta läggs om på din låneöversikt.

För- och nackdelar med att tremånadersräntan är fast

I tider när räntan stiger så är du oftast glad att du inte direkt får den nya högre räntan. Det ger dig också tid att lägga upp en ny budget och anpassa dig inför en högre ränta. Motsatsen vid sjunkande räntor känns dock inte lika rolig. När din långivare sänker räntan så får du oftast inte ta del av sänkningen direkt utan det sker först på din villkorsändringsdag. Om du har otur kan det ju vara så att din nya tremånadersperiod precis startat när långivaren sänker räntan och att du får vänta tre månader på en lägre ränta.

Svårt att jämföra tremånadersräntor

När räntorna går upp eller ner kan det bli lite svårare att jämföra din nuvarande tremånadersränta och se om den fortfarande är konkurrenskraftig. Om du bara tittar på din aktuella ränta, som kanske sattes för två månader sedan, och jämför med en annan långivares ränta kan det verka som att du får en mycket bättre ränta om du byter. Men för att göra en rättvis jämförelse behöver du istället kolla vilken ränta du skulle få idag om ditt lån lades om och använda den för att jämföra. Om du har en färdigförhandlad ränta är det lätt att se vad du skulle få just nu men om du har en individuell ränterabatt kan det vara lite svårare – då behöver du ta reda på din rabatt och dra av den från långivarens aktuella listränta.

Jämför med genomsnittsräntor

När du ska jämföra din tremånadersränta kan det vara hjälpsamt att titta på genomsnittsräntorna, dels kan du tydligt se vilken långivare som haft lägst eller högst ränta under en viss period, dels kan du jämföra den med din egen.

Genomsnittsräntan baseras på snittet av räntan långivarens kunder fått på nya lån eller lån med omförhandlade rabatter. Det är alltså inte genomsnittsräntan för alla långivarens kunder utan endast för de som faktiskt fått ett nytt lån eller förhandlat sin ränta. Alla långivare är skyldiga att redovisa sina genomsnittsräntor på varje bindningstid.

Viktigt att notera när du jämför genomsnittsräntan är att du alltid ser föregående månads snitt och i en tid med sjunkande räntor så kommer genomsnittsräntan troligtvis vara högre än den ränta du blir erbjuden i en förhandling eller när du tecknar nytt lån. För långivare som har listpris och ränterabatter kan man istället då jämföra föregående månads genomsnittsränta med föregående månads listränta för att få en uppfattning om vilken rabatt genomsnittskunden haft.

Skillnaden mellan tremånadersräntan och andra bindningstider

De flesta har koll på att det utgår en kostnad kallad ränteskillnadsersättning om man vill flytta eller betala av ett bundet lån – men många tror att det även gäller tremånadersräntan. Även om tremånadersräntan är fast i tre månader så är den inte faktiskt bunden ur den aspekten och du som kund kan alltid flytta eller betala av lånet utan kostnad, även om du är mitt i tremånadersperioden.

Tre tips till dig med tremånadersränta

1. Ha koll på din ränteändringsdag så att du vet när din ränta justeras. Det ger dig bättre översikt över din ekonomi.
2. Jämför din bolåneränta med andra aktörers ränta. Var dock noggrann när du jämför att titta på den ränta du skulle fått om lånet bands om idag och inte på den ränta du faktiskt har idag.
3. De flesta står inför lägre räntekostnader framåt – fundera ut vad du vill göra med överskottet. Kanske är det en bra idé att öka på ditt sparande?

// Julia Zakrisson, boendeekonom på Stabelo.

Historisk avkastning är ingen garanti för framtida avkastning. En investering i värdepapper/fonder kan både öka och minska i värde och det är inte säkert att du får tillbaka det investerade kapitalet. Avkastningen kan också öka eller minska på grund av förändringar i valutakursen. Vi reserverar oss för eventuella fel i aktie- och fondinformationen som lämnas på denna sida. Åsikter och slutsatser som framkommer i bloggen är skribentens egna och skall inte ses som investeringsråd och/eller åsikter från Avanza. Bolån+ Landshypotek är ett samarbete mellan Avanza Bank AB (org.nr 556573-5668, Box 1399, 111 93 Stockholm) och Landshypotek Bank AB. Kreditgivare är Landshypotek Bank AB. Gäller för upp till 75% av bostadens värde. Bolån+ Stabelo är ett samarbete mellan Avanza Bank AB (org.nr 556573-5668, Box 1399, 111 93 Stockholm) och Stabelo AB. Kreditgivare är Stabelo AB. Gäller upp till 60% belåning av bostadens värde.