Räntehöjningar väntas – är det läge att binda bolåneräntan?

Funderar du på att binda bolåneräntan? Då kan det vara ett bättre läge än på länge. Här går vi igenom hur ränteläget ser ut just nu och hur man kan tänka kring att binda bolåneräntan eller inte. 

Hur ser prognosen för ränteläget ut nu?

Styrräntan har hittills lämnats oförändrad på nivån 1,75% vid varje räntebesked i närmare ett år, och så även vid senaste beskedet den 20 augusti. I höst lämnas det ytterligare räntebesked den 24 september, 4 november och 16 december. 

Under våren har det varit ett väldigt osäkert ränteläge till följd av den oljekris som uppstått av kriget i Mellanöstern. Oljekrisen riskerar att leda till en högre inflationstakt eftersom olja är en råvara som både har en direkt och indirekt påverkan på flera varor och tjänster. Samtidigt har konjunkturen fortsatt varit svag och arbetslösheten hög. Kombinationen av inflationsrisk och svag ekonomi är en mardröm för ekonomin och för Riksbanken. 

Nu befinner vi oss dock i ett läge där man ser att svensk ekonomi har börjat stärkas och att tillväxten har tagit fart. Det gör att sannolikheten för räntehöjningar har ökat – både för att möta den stigande efterfrågan men också för att risken för högre inflation fortfarande är stor.

Riksbankens egen prognos är att det finns en sannolikhet att det sker en räntehöjning på 0,25 procentenheter någon gång innan årsskiftet och en räntehöjning till någon gång under 2027. En del andra analytiker tror på ytterligare en höjning – men det är viktigt att komma ihåg att det rör sig om just prognoser. Men risken, den finns. 

Nu är det alltså mer tydligt än på länge att styrräntan faktiskt är på väg att höjas – även om det i dagsläget inte finns några tecken på att vi ska tillbaka till de räntenivåerna vi såg bara för några år sedan. 

Höjningar av styrräntan har en direkt påverkan på bolåneräntorna, som nu väntas stiga något kommande år. Detta samtidigt som de bundna räntorna fortfarande är relativt låga – vilket öppnar för frågan om det kan vara en bra tid att binda räntan. 

Så är det är läge att binda räntan nu? 

För den som funderar på att binda bolåneräntan tycker jag faktiskt att läget har blivit mer intressant än vad det har varit tidigare i år. 

Det som talar för det är att risken har ökat för högre styrränta och därmed högre rörliga bolåneräntor, samtidigt som premien (det extra du betalar jämfört med den rörliga räntan) för att binda räntan fortfarande är relativt liten.

Enligt ny statistik från SCB var snittet för rörliga räntor i juli 2,74%, samtidigt som bindningstider upp till ett år var ca 2,79% – vilket motsvarar ca 500 kronor mer om året per miljon man har i lån. Även för längre bindningstider har snitträntan sjunkit under juli till 3,15%.

Det innebär att man just nu inte behöver betala särskilt mycket extra för tryggheten i att veta vad räntan blir under den närmaste tiden. Om den rörliga räntan stiger samtidigt som de bundna räntorna ligger kvar kring dagens nivåer kan det därför i efterhand visa sig ha varit ett bra tillfälle att binda.

Men det finns såklart inga garantier. Att binda räntan betyder i de flesta fall och över tid att man betalar mer i slutändan, i utbyte mot tryggheten i att ha en förutsägbar kostnad. 

Det betyder alltså inte att jag säger att man bör binda räntan nu, men om du redan funderar på att binda kan det vara ett bättre läge nu än på länge. 

I vilka lägen ska man överväga att binda bolåneräntan?

Jag skulle säga att de främsta anledningarna till att binda räntan är om du antingen: 

1) Har väldigt tajta marginaler och inte får ekonomin att gå runt om bolåneräntan höjs

 2) Om du är medveten och okej med att betala mer för en bunden ränta för att veta vad räntan kommer vara under bindningstiden 

3) Tror att den rörliga räntan kommer stiga mer än de bundna (vilket de är få som kan förutse) och vill skydda dig mot höjningar.

Annons

 

Förhandla ränta 

När det sker förändringar i räntorna är det ett extra bra tillfälle att vara på din bank och förhandla om räntan. Det är stor konkurrens om bolånekunder i Sverige och det ska du använda till din fördel. Jämför räntor via jämförelsesajter som Compricer och kolla på vad snitträntorna ligger på för att bilda dig en uppfattning. Stå på dig och be om amorteringsunderlag om de inte är medgörliga. Var beredd på att byta bank för att få en bättre bolåneränta. 

Pensionsflytt för bolånerabatt kan ge högre avgift

Det är inte ovanligt att du får erbjudande om en högre ränterabatt, och alltså en lägre bolåneränta, om du startar ett månadssparande, flyttar ditt pensionssparande eller tecknar försäkringar hos den banken i utbyte. Detta skapar inte bara inlåsningseffekter som gör det svårare för dig att byta bank, utan kan även innebära att du i vissa fall faktiskt betalar mer i avgifter i slutändan.

En rapport från Pensionsmyndigheten, som undersökt flytt av tjänstepension i samband med förhandling om bolåneräntan, konstaterar att en bolånerabatt kan ha svårt att ge nytta om den erbjuds på bekostnad av högre avgift i tjänstepensionen. Rapporten visar att en bolånerabatt på 0,1 procentenheter kan ge en besparing på cirka 30 000 kronor över 29 år vid ett bolån på 2 miljoner kronor. Samtidigt kan 0,3 procentenheter högre avgift i tjänstepensionen under samma period minska pensionskapitalet med omkring 167 000 kronor. Skillnaden illustrerar vikten av att se till helheten och räkna på konsekvenserna över tid.

Pensionsmyndigheten uppmanar till att se bolånet och pensionen som två separata beslut och jämföra avgifterna noggrant – en låg avgift i tjänstepensionen är ofta mer värd i kronor räknat än en tillfällig ränterabatt.

Räntan på Bolån+

Om man har Bolån+ via våra samarbetspartners Stabelo och Landshypotek hos oss så kan man njuta av konkurrenskraftiga räntor – här kan du se aktuella räntor.

Via Bolån+ slipper du förhandla och får istället alltid en låg ränta baserat på din belåningsgrad och kapitalnivå – samt chans till extra rabatt om du dessutom har en energismart bostad.

Här kan du jämföra din bolåneränta och se hur mycket du kan spara om du flyttar ditt bolån (såklart utan kreditupplysning!).

Räntan på vårt eget bolån (för Private Banking-kunder) ändras bara när det sker höjningar eller sänkningar av styrräntan. Här kan du läsa mer om Bolån för Private Banking.

/Felicia Schön, Sparekonom

Historisk avkastning är ingen garanti för framtida avkastning. En investering i värdepapper/fonder kan både öka och minska i värde och det är inte säkert att du får tillbaka det investerade kapitalet. Avkastningen kan också öka eller minska på grund av förändringar i valutakursen. Vi reserverar oss för eventuella fel i aktie- och fondinformationen som lämnas på denna sida. Åsikter och slutsatser som framkommer i bloggen är skribentens egna och skall inte ses som investeringsråd och/eller åsikter från Avanza.

Bolån+ Landshypotek är ett samarbete mellan Avanza Bank AB (org.nr 556573-5668, Box 1399, 111 93 Stockholm) och Landshypotek Bank AB. Kreditgivare är Landshypotek Bank AB. Gäller för upp till 85% av bostadens värde. Bolån+ Stabelo är ett samarbete mellan Avanza Bank AB (org.nr 556573-5668, Box 1399, 111 93 Stockholm) och Stabelo AB. Kreditgivare är Stabelo AB. Gäller upp till 90% belåning av bostadens värde.