Är det läge att binda bolåneräntan nu?

Funderar du på att binda bolåneräntan? Här går vi igenom hur ränteläget ser ut just nu och hur man kan tänka kring om det är läge att binda bolåneräntan eller inte. 

Varför stiger bolåneräntorna nu? 

Det är tvära kast i ekonomin just nu. I februari talade mycket för att Sverige var på väg att återhämta sig från rådande lågkonjunktur, inflationstakten förväntades bli låg framöver och styrräntan hade mer eller mindre stabiliserats på en ny normalnivå. 

Sen började kriget i Mellanöstern och det ekonomiska läget har vänts upp och ned på bara några veckor. Den största ekonomiska konsekvensen har varit det kraftigt stigande oljepriset, som i perioder dubblats sen årsskiftet till följd av den oljebrist som uppstått på grund av kriget. 

Oljepriset påverkar, direkt eller indirekt, de flesta varor och tjänster vi konsumerar vilket plötsligt har ökat risken för en högre inflation. Med en högre inflation kommer förväntningar om en högre ränta, vilket gör att både de långa marknadsräntorna och de korta marknadsräntorna har stigit. 

Det är där vi är nu och varför både bundna och rörliga bolåneräntor har stigit något, trots att styrräntan inte förändrats – för att upplåningsräntorna har ökat för bankerna till följd av osäkerheterna. 

Betyder det att det är läge att binda räntan nu? 

Nu när räntan börjat höjas på sina håll är det många som frågar om det är läge att binda räntan. För de allra flesta skulle jag säga att det inte är ett bra läge.

Binda räntan vill man göra när man tror att räntorna är på en låg nivå och det är större sannolikhet att de blir högre än lägre på lång sikt. Nu befinner vi oss i en osäker sits, där ett långvarigt krig kan göra räntorna högre medan ett kortvarigt krig lär pressa ner räntorna igen. Samtidigt är det sannolikt att den initiala oron påverkat de bundna räntorna mer än vad som är befogat, och att de trots ett långvarigt krig kommer att sjunka tillbaka något. 

Så risken med att binda räntan nu, vilket kan vara frestande eftersom osäkerheten är hög, är att den rörliga räntan under bindningstiden sjunker tillbaka igen och att du därför betalar mer för din bundna ränta. Genom att binda räntan betalar man nästan alltid mer i slutändan, vilket då blir ett det pris du behöver betala för att få tryggheten att veta vad din ränta kommer att vara under bindningstiden.

Om du får t.ex 2,9% i ränta nu på ett lån som binds i 3 år så är prognosen att räntan om 3 år kommer vara lägre än den räntan som erbjuds, annars hade den inte kunnat erbjudas eftersom banken då hade förlorat pengar på det.

Enligt Statistisk centralbyrån var det rekordmånga, 75% av bolånetagarna, som valde rörlig ränta i januari. Om det har förändrats under turbulensen i mars vet vi inte ännu.

Jag skulle säga att de enda anledningarna till att binda räntan nu är om du antingen 1) har väldigt tajta marginaler och inte får ekonomin att gå runt om bolåneräntan höjs eller 2) om du är medveten och okej med att betala mer för en bunden ränta och veta vad räntan kommer vara under bindningstiden.

Förhandla ränta 

När det sker förändringar i räntorna är det ett extra bra tillfälle att vara på din bank och förhandla om räntan. Det är stor konkurrens om bolånekunder i Sverige och det ska du använda till din fördel. Jämför räntor via jämförelsesajter som Compricer och kolla på vad snitträntorna ligger på för att bilda dig en uppfattning. Stå på dig och be om amorteringsunderlag om de inte är medgörliga. Var beredd på att byta bank för att få en bättre bolåneränta. 

Pensionsflytt för bolånerabatt kan ge högre avgift

Det är inte ovanligt att du får erbjudande om en högre ränterabatt, och alltså en lägre bolåneränta, om du startar ett månadssparande, flyttar ditt pensionssparande eller tecknar försäkringar hos den banken i utbyte. Detta skapar inte bara inlåsningseffekter som gör det svårare för dig att byta bank, utan kan även innebära att du i vissa fall faktiskt betalar mer i avgifter i slutändan.

En rapport från Pensionsmyndigheten, som undersökt flytt av tjänstepension i samband med förhandling om bolåneräntan, konstaterar att en bolånerabatt kan ha svårt att ge nytta om den erbjuds på bekostnad av högre avgift i tjänstepensionen. Rapporten visar att en bolånerabatt på 0,1 procentenheter kan ge en besparing på cirka 30 000 kronor över 29 år vid ett bolån på 2 miljoner kronor. Samtidigt kan 0,3 procentenheter högre avgift i tjänstepensionen under samma period minska pensionskapitalet med omkring 167 000 kronor. Skillnaden illustrerar vikten av att se till helheten och räkna på konsekvenserna över tid.

Pensionsmyndigheten uppmanar till att se bolånet och pensionen som två separata beslut och jämföra avgifterna noggrant – en låg avgift i tjänstepensionen är ofta mer värd i kronor räknat än en tillfällig ränterabatt.

Räntan på Bolån+

Om man har Bolån+ via våra samarbetspartners Stabelo och Landshypotek hos oss så kan man njuta av konkurrenskraftiga räntor – här kan du se aktuella räntor.

Via Bolån+ slipper du förhandla och får istället alltid en låg ränta baserat på din belåningsgrad och kapitalnivå – samt chans till extra rabatt om du dessutom har en energismart bostad.

Här kan du jämföra din bolåneränta och se hur mycket du kan spara om du flyttar ditt bolån (såklart utan kreditupplysning!).

Räntan på vårt eget bolån (för Private Banking-kunder) ändras bara när det sker höjningar eller sänkningar av styrräntan. Här kan du läsa mer om Bolån för Private Banking.

Vad kan man förvänta sig under resten av 2026?

Hur ränteläget kommer utspela sig är svårt att sia om när omvärldsläget är så osäkert. Vad vi vet är dock att en eventuell ökning av inflationen består på en s.k utbudsstörning, dvs oljebristen, och priset på olja kommer inte att sjunka även om Riksbanken skulle höja styrräntan. Därför skiljer sig denna eventuella inflationsökning mot den inflationsökning vi såg under 2022-2023, då den drevs av en allt för stark efterfrågan.

Av den anledningen ser jag det som osannolikt i dagsläget att styrräntan kommer upp på så pass höga nivåer som vi sett de senaste åren, svenskarnas ekonomi är för svag för det. Men jag lämnar ändå en stor brasklapp för att mycket kan hända och läget kan snabbt förändras. Det bästa sättet att skydda sig är att se till att ha en buffert på plats.

/Felicia Schön, Sparekonom

Historisk avkastning är ingen garanti för framtida avkastning. En investering i värdepapper/fonder kan både öka och minska i värde och det är inte säkert att du får tillbaka det investerade kapitalet. Avkastningen kan också öka eller minska på grund av förändringar i valutakursen. Vi reserverar oss för eventuella fel i aktie- och fondinformationen som lämnas på denna sida. Åsikter och slutsatser som framkommer i bloggen är skribentens egna och skall inte ses som investeringsråd och/eller åsikter från Avanza.

Bolån+ Landshypotek är ett samarbete mellan Avanza Bank AB (org.nr 556573-5668, Box 1399, 111 93 Stockholm) och Landshypotek Bank AB. Kreditgivare är Landshypotek Bank AB. Gäller för upp till 75% av bostadens värde. Bolån+ Stabelo är ett samarbete mellan Avanza Bank AB (org.nr 556573-5668, Box 1399, 111 93 Stockholm) och Stabelo AB. Kreditgivare är Stabelo AB. Gäller upp till 60% belåning av bostadens värde.