Flytta från avgifterna som äter upp din pension

Av Johanna Kull

10 sep 20

Share

Avgifter är som karies i tänderna. Gör inte så stor skada direkt, men får de verka i fred gröper de över tid ur din pension. Ett talande exempel visar hur en försäkringsavgift på bara 0,6 procent ger dig en miljon mindre i pension, motsvarande 8 000 kronor mindre varje månad under en 10 års period. Det lönar sig därför att vara uppmärksam och kolla upp att din pensionsförsäkring inte är belagd med denna helt onödiga avgift. Se till att dina pensionspengar går till dig och inte försäkringsbolaget helt enkelt. 

När du sparar privat i fonder betalar du en fondavgift för själva förvaltningen. När du sparar i fonder till din pension tillkommer det ofta ytterligare avgifter, i form av en fast årlig avgift och en rörlig försäkringsavgift. Helt i onödan. Du betalar redan för fonderna och det finns ingen som helst anledning att du utöver detta tvingas betala dyrt för själva skalet.

En jämförelse av individuella pensionsförsäkringar (ej kollektivavtalade tjänstepensioner) på den oberoende sajten konsumenternas.se visar att den rörliga försäkringsavgiften varierar mellan 0 till 0,95 procent beroende på försäkringsbolag. Det är i dagsläget bara fyra pensionsbolag som har avgiftsfria pensionsförsäkringar, däribland Avanza. I snitt tar bolagen ut en försäkringsavgift på 0,6 procent. Det kanske låter lite, men ingenting kan vara mer fel. Låt oss titta på ett exempel som tydligt visar hur 0,6 procent i avgift innebär 1 miljon mindre i pension.

1 miljon mindre i pension

Med en lön på 35 000 kronor i månaden får du vanligtvis en insättning till din tjänstepension på ca 1 500 kronor per månad. Räknar vi med en årlig avkastning på i snitt 7 procent, har du efter 45 år ett tjänstepensionskapital på nära 5,7 miljoner. Om du inte betalat några onödiga avgifter vill säga. Har du däremot tvingats betala 0,6 procent i försäkringsavgift, har du efter 45 år bara 4,7 miljoner kronor. 1 019 000 kr har bränts av. Det motsvarar 8 000 kronor mindre i pension varje månad i tio år. Eller 4 000 kronor mindre i pension varje månad under en tjugoårsperiod.

45 år kanske upplevs som för lång tid, men faktum är att det är en högst rimlig tidsperiod att utgå ifrån. Visst kanske du inte börjar få tjänstepensionsavsättning förrns vid 25 års ålder, eller kanske inte arbetar heltid i 45 år. Men det jämnas ut av att pengarna inte tas ut på ett bräde, en stor del av kapitalet kommer finns i försäkringen även efter att du fyllt 65 år. (Vartannat barn som föds idag förväntas leva till 100).

Vad kostnaden blir i kronor under hela spartiden, vid en avgift på 0,1-1%.

Varför blir skillnaden så stor?

Att skillnaden blir så stor, beror på att du varje år betalar en avgift som baserar sig på storleken på ditt pensionskapital. En avgift som därför bara blir högre och högre över tid. Dels för att du kanske fortfarande får pengar insatt i försäkringen, dels för att börsen över tid tenderar att stiga. Vilket gör att storleken på din försäkring stiger och således också den procentuella avgiften. Om du år ett betalade 900 kronor i avgift, kan det år 15 vara 30 000 kronor du betalar i avgift. Bara det året. Den största kostnaden kommer dock i form av utebliven avkastning. Om alla dessa avgiftspengar istället gått in i din försäkring och placerats, då hade de över tid vuxit och genererat dig avkastning.

Din avgift drabbas alltså av ränta-på-ränta och blir bara större över tid, samtidigt som du missar viktig ränta-på-ränta vad gäller dina placerade pengar. Helt tvärtom hur vi vill ha det.

Vilka avgifter tar ditt bolag?

Är du osäker på vilka pensionsförsäkringar du har, är ett första steg att logga in på min Pension där du kan se en sammanställning över dina olika försäkringar. Gå sedan vidare till respektive bolag och logga in på dina sidor där, för att ta reda på vad du betalar i avgift hos det bolaget. Det ska framkomma och det ska också finnas med på årsbeskedet. En bra prisjämförelse finns också på den oberoende sajten konsumenternas.se där du kan jämföra olika bolags avgifter, villkor och utbud. I dagsläget finns det tyvärr enbart fyra pensionsförsäkringar som varken tar ut fast eller rörlig förvaltningsavgift.

Kan jag flytta och är det värt det?

Är din tjänstepension tecknad efter 1 juli 2007, då har du flytträtt på den. Tyvärr tar vissa bolag emellertid ut en flyttavgift. Som fortfarande kan vara orimligt hög. Detta är något som vi på Avanza starkt har ifrågasatt, framför allt under parollen #Pensionsupproret. Och det gav effekt, politikerna lyssnade och under hösten 2020 eller våren 2021 väntas Riksdagen rösta igenom en nytt förbättrat lagförslag vad gäller flytträtt. Från och med april 2021 kommer det få kosta max ca 600 kronor att flytta en fondförsäkring. Så skulle det kosta dig säg 15 000 kronor att flytta din försäkring idag, kan det med andra ord finnas anledning att vänta till april.

Här kan du läsa mer om hur du flyttar din tjänstepension

Har du koll på avgifterna i din pensionsförsäkring?

//Johanna

 

Ps. De allra flesta som arbetar i Sverige har kollektivavtalad tjänstepension, så kallad avtalspension. Där har du redan bra upphandlade villkor. Denna text gäller alltså dig med icke kollektivavtalad tjänstepension. Ds.

Historisk avkastning är ingen garanti för framtida avkastning. En investering i värdepapper/fonder kan både öka och minska i värde och det är inte säkert att du får tillbaka det investerade kapitalet. Avkastningen kan också öka eller minska på grund av förändringar i valutakursen. Vi reserverar oss för eventuella fel i aktie- och fondinformationen som lämnas på denna sida. Åsikter och slutsatser som framkommer i bloggen är skribentens egna och skall inte ses som investeringsråd och/eller åsikter från Avanza. 

Dela inlägget

Relaterade inlägg

Kommentarer