Hur sparar man effektivt?

För mig har det alltid kommit naturligt att spara till senare tillfällen och för att jag ska känna att jag har en ekonomisk trygghet. Men hur gör man egentligen för att det ska bli så effektivt som möjligt? Jag tänkte berätta hur jag tänker kring mitt sparande och hur jag delar upp det.

Lägger undan pengar direkt

För det första så sparar jag varje månad, och det har jag gjort sen jag började få inkomst. För det andra så har jag aldrig trott på att spara det ”som finns kvar i slutet av månaden”. Helt ärligt – hur många månader har man haft några pengar kvar av sin lön? För mig – ungefär noll.

Därför ser jag till att lägga undan mitt sparande direkt. Jag följer 90/10-regeln, det vill säga att jag lär mig att leva på 90 procent av min inkomst och sparar 10 procent direkt. Jag försöker alltid utmana mig själv och hela tiden öka sparandeprocenten och leva på mindre – t.ex. till 80/20 eller 75/25. Detta är självklart ingenting som alla har förutsättningar att göra, och de månader jag vet att jag kommer ha tajt (t.ex. december och januari) går jag tillbaka till 90/10.

Delar upp sparandet i olika potter

Jag delar alltid upp mitt månadssparande i olika potter, eftersom jag har olika syften med sparandet och placerar därför pengarna på olika sätt. Såhär ser min uppdelning av summan jag sparar varje månad ut:

30 procent buffert
40 procent långsiktigt sparande
30 procent pension

Placerar potterna på olika sätt

Eftersom de olika sparandena syftar till olika saker så placerar jag mina pengar på olika sätt. Bufferten är till för oförutsedda utgifter där jag kan behöva ha pengarna inom någon timme, och därför får pengarna inte ha någon risk. Deras plats är därför på ett sparkonto.

Mitt långsiktiga sparande placerar jag i fonder och aktier. Eftersom jag inte kommer att använda dessa pengar inom fem år (det är bufferten till) så kan jag ta högre risk och kan placera pengarna i högriskfonder (som aktiefonder) och aktier. Jag har värdepapperna på ett ISK eftersom det känns smidigt med deklarationen och det har lönat sig skattemässigt hittills för mig.

Pensionsspara när man är så pass ung?

Jag är 28 år och anser mig fortfarande vara relativt ung (håller hårt i den känslan) och sparar någon tusenlapp i månaden till min pension, och har gjort det sedan jag var 23 år. Det debatteras fram och tillbaka när man ska börja spara till pensionen, men jag personligen sparar hellre nu när jag har möjlighet att göra det och kan sänka sparandet i t.ex. framtida småbarnsår. Här får man göra precis som man vill, men jag tar hellre lite höjd på mitt pensionssparande. Philip skrev ett vettigt inlägg häromdagen om att vända på pensionspyramiden.

Jag lägger min pension på ett ISK, som jag har namngett till just ”pension”, och i praktiken skulle jag kunna ta av dessa pengar närsomhelst. Men då förstör jag bara för mig själv. Jag hade t.ex. blivit riktigt arg på mitt 18 åriga jag om jag då hade bränt hela mitt dåvarande sparande på en suparresa i Magaluf. Och så vill jag ju inte känna i framtiden. Därför låter jag de pengarna vara ifred. Plus att min buffert (och i andra hand mitt långsiktiga sparande) löser eventuella ekonomiska problem, så jag har aldrig ens behövt tänka tanken att ta av min pension.

Justerar procenten efter behov

Det finns de gånger då jag tar rätt mycket av min buffert, till exempel vid lite dyrare resor eller vid oförutsedda större utgifter. Och eftersom jag försöker ha runt tre bruttomånadslöner i min buffert så kan jag ibland justera procentuppdelningen så att en större del går till att fylla på bufferten. Nyligen så hade jag t.ex. 70 procent till bufferten, 10 procent långsiktigt sparande och 20 procent pension eftersom min buffert i princip hade tömts. När den hade kommit upp i nivåer som jag kände mig trygg med, runt två bruttomånadslöner, så justerade jag tillbaka till 30/40/30 och så fick resten av bufferten fyllas på långsammare bara.

Det är okej att mjukstarta

Som jag nämnde innan så har sparande alltid varit självklart för mig. Det ger mig en trygghet i vardagen om något oväntat skulle dyka upp (trust me, it does), eller om jag skulle vilja unna mig något – som en resa eller liknande. Om man inte har sparat hittills kan man mjukstarta med 5 procent av sin inkomst i några månader för att sedan trappa upp successivt, och har man ojämn inkomst får man kanske variera procentsatsen månad efter månad. Men huvudregeln är – lär dig leva på 90 procent av din inkomst! Du kommer att tacka dig själv för det.

Lycka till!

/Hanna Zetterberg
Sparnörd och digital marknadsförare på Avanza

#tjejersomsparar

Historisk avkastning är ingen garanti för framtida avkastning. En investering i värdepapper/fonder kan både öka och minska i värde och det är inte säkert att du får tillbaka det investerade kapitalet. Avkastningen kan också öka eller minska på grund av förändringar i valutakursen. Vi reserverar oss för eventuella fel i aktie- och fondinformationen som lämnas på denna sida. Åsikter och slutsatser som framkommer i bloggen är skribentens egna och skall inte ses som investeringsråd och/eller åsikter från Avanza.