Slopad avdragsrätt. Hur ska man pensionsspara nu?

Gabriela Saavedra Produktansvarig Avanza Pension
Gabriela Saavedra

Produktansvarig Avanza Pension

Hej alla pensionssparare!

Som alltid är det mycket prat om pensionen runt årsskiftet och i år snackas det extra mycket, det bestämdes nämligen att pensionsavdraget försvinner helt efter årsskiftet. Därför tänkte jag passa på att prata lite om vad som händer och hur man ska spara nu.

Vem är jag då? Gabriela heter jag och är Produktansvarig för Avanza Pension. Vårt jobb är att se till att våra kunder får mer pension över till sig själv än hos något annat pensionsbolag. Hittills har vi lyckats rätt bra, du kan nämligen få upp till en miljon mer om du pensionssparar hos oss istället för hos andra.

Avdragsrätten slopas helt

I år sänktes avdragsrätten för privat pensionssparande från 12 000 kr per år till 1 800 kr per år. Regeringen har bestämt att avdragsrätten ska försvinna helt till nästa år, alltså till 0 kr per år fr om 1 januari 2016.

Med avdragsrätt innebär att man får göra avdrag i deklarationen för de pengar man har satt in på en IPS eller pensionsförsäkring. De pengar man sätter in på kontot får man göra avdrag för samma år, vilket innebär att man kan investera pengarna direkt och låta de växa på egen hand. När man sedan tar ut pengarna från IPS:en eller pensionsförsäkringen betalar man inkomstskatt.

Avsluta ditt månadssparande till IPS och Pensionsförsäkring

När avdraget försvinner nästa år betyder det att du som har ett privat pensionssparande inte längre tjänar på att spara i en IPS eller Pensionsförsäkring och riskerar att dubbelbeskattas. Du behöver därför avsluta ditt månadssparande för att undvika dubbelbeskattning. Du kommer på sikt inte att få göra avdrag för hela den summa du sparar och vid utbetalning av pension beskattas dina utbetalningar med inkomstskatt. Då har du med andra ord satt in skattade pengar, inte fått göra avdrag, och skattar sedan igen när du får pengarna utbetalda.

Hur du en IPS eller Pensionsförsäkring hos oss kommer den att ligga kvar som den är och de inbetalningar du har gjort tidigare kommer inte att beröras. Pengarna är bundna till den dag du fyller 55 år och utbetalningen påbörjas. Lär mer om avdragsrätten

Om du har en IPS eller Pensionsförsäkring i en annan bank kan du flytta den till Avanza. Det kan vara en idé att se över sitt sparande då många bolag tar ut dyra avgifter, till exempel årliga kontoavgifter, som kan äta upp en eventuell avkastning på kontot.

Månadsspara istället i Investeringssparkonto

Istället för att månadsspara i IPS eller Pensionsförsäkring kan du istället fortsätta att spara i ett Investeringssparkonto (ISK). Det är det kontot de flesta väljer att fortsätta spara till sin pension i. ISK är inget pensionskonto utan ett vanligt konto och har därför ingen avdragsrätt. Du betalar därför inte heller skatt när du tar ut pengar från ett ISK.

Ett ISK är schablonbeskattat och du behöver därför inte redovisa, och betala skatt på, alla enskilda värdepappersaffärer utan du betalar den årliga schablonskatten via din deklaration.

Andra kontoformer du kan spara till pensionen i är Kapitalförsäkring eller Aktie- & fondkonto.  Ett tips är att är att märka kontot så att man vet att det är pengar avsedda för pensionen, till exempel genom att byta namn på det till ”Pension” eller liknande. Byt namn på dina konton här.

Löneväxling – för dig med hög lön

Visste du att du kan omvandla en del av din lön till pensionssparande? Genom att Löneväxla kan du få ut mer i pensionssparande än den summa du får i lön.

När du löneväxlar så byter du en del av din lön mot pension. Din arbetsgivare betalar sociala avgifter på din lön, men om du väljer att löneväxla betalar din arbetsgivare istället en så kallad särskild löneskatt. Skillnaden mellan ovanstående är 6% vilket gör att arbetsgivaren kan betala in mer pengar till din pension än vad du får i lön. Det innebär att om du sätter av 1 000 kr så kan arbetsgivaren betala in 1 060 kr till din pension. Detta utan att det kostar något för dig eller din arbetsgivare.

Löneväxling är ett fördelaktigt alternativ för dig som har kvar minst 39 100 kr (8,07 inkomstbasbelopp år 2015) i månadslön efter dess att du satt av en summa för löneväxling.

Är du intresserad av löneväxling? Stäm av med din arbetsgivare om vilka möjligheter du har och börja löneväxla redan idag. Läs mer om löneväxling

Använd vår Portföljgenerator

Portföljgeneratorn
Portföljgeneratorn – Skapa en femstjärnig fondportfölj på bara några klick

Vill du få ut ännu mer av din pension? Använd då vår Portföljgenerator. Att skapa en bra fondportfölj med rätt allokering och femstjärniga fonder är inte längre något jobbigt eller svårt. Nu kan du göra det själv på några minuter – enkelt, snabbt och gratis.

Så gör jag

Sedan jag började jobba med pensioner har jag fått upp ögonen för hur viktigt det är att spara till sin pension och lägga tid på att ta hand om de pengar som faktiskt sätts av till min framtid. Sedan två år tillbaka får jag tjänstepension som jag har här på Avanza. I min tjänstepension tar jag hjälp och använder Portföljgeneratorns Avkastningsportfölj. Förutom det så har jag ett litet månadssparande i ett ISK som jag har döpt till ”Rör ej om du inte är pensionär”.

En kul blogg som jag stötte på häromdagen är Pensionsträsket, en blogg av en tjej som heter Kristina. Hon skriver inspirerande och med humor om pensionssystemet och hur hon försöker städa upp bland sitt eget pensionssparande.

Så lycka till där ute i pensionsträsket!

/Gabriela Saavedra, Produktansvarig, Avanza Pension

Relaterade inlägg

Kommentarer

26 svar till “Slopad avdragsrätt. Hur ska man pensionsspara nu?”

      • Hej!
        Tack för svar.
        Men ska jag flytta aktier från min depå hos er så blir det väl först en försäljning med reavinst innan man kan flytta dom till ISK?
        /Per

        • Hej,

          Precis, flyttar du aktierna från ett aktie och fondkonto till ett ISK så realiserar du de vinster eller förluster du har, dessa måste du sedan ta upp i din deklaration. Vi har en funktion för att flytta värdepapper mellan dina konton hos oss, då slipper du sälja dom själv och betala courtage, men du måste ändå deklarera affären.

          Vänligen
          Arvid

        • Hej!

          Du kommer att få ett nytt anskaffningsvärde eftersom det sker en försäljning vid flytt till ISK och den vinsten eller förlusten du då realiserade kommer du att behöva deklarera.

          Återkom gärna om något är oklart!

          /Arvid

      • Så här står det om ISK på Avanza: ”Den skattepliktiga schablonintäkten på kontot får kvittas mot kapitalförluster och ränteutgifter du haft utanför ISK.” Betyder det alltså att har jag förlustaktier t.ex på min aktiedepå så kan jag kvitta dom mot reavinster i ISK? Men du kan ändå inte kvitta aktier inom ISK?

        • Hej!

          Precis som du säger så går det inte att göra avdrag för de eventuella förluster som du har i ditt ISK. Kontot beskattas med utgångspunkt från värdet, oavsett ditt resultat under året.

          Schablonintäkten räknas fram och kommer förtryckt i din deklaration, den ligger under avsnittet med ”Inkomster – Kapital” som balanseras mot ”Avdrag – Kapital”. Därför så kan du alltså kvitta de två mot varandra i deklarationen. Jag tror att de kommer att bli väldigt tydligt för dig då du deklarerar och ser posterna framför dig.

          Slå gärna en signal in om du har fler frågor eller funderingar!
          Vänligen Dan

  1. Hej Gabriela! Bra information, men gäller samma förlorade avdragsrätt även för egenföretagare? / Kjell

    • Hej!

      Du som har inkomst av aktiv näringsverksamhet eller saknar pensionsrätt i din anställning har kvar möjligheten att göra avdrag enligt tilläggsregeln. Det innebär att du kan göra avdrag på upp till 35 % av din inkomst, till högst 10 prisbasbelopp plus 1 800kr per år.

      Vänligen
      Arvid

    • Hej!

      Du kan i dagsläget endast göra en förtida utbetalning om du uppfyller skatteverkets krav. Dessa kommer dock att ändras något vid årsskiftet. Du behöver kort sagt från och med nästa år ha mindre än 44 300 kr (ett prisbasbelopp) sparat för att kunna begära en förtida utbetalning.

      Om du uppfyller kraven så hör av dig till oss från inloggat läge på din depå så hjälper vi dig vidare.

      Vänligen Dan

  2. Att politikerna påstår att detta drag kommer att slå mot höginkomsttagare det påståendet är ju bara ytterligare ett bevis om våra folkvaldas okunnighet.
    Stormännen låter ju företagen betala pensionen till sin blomstrande framtid precis som riksdagens knapptryckare får framtida manna från folket.

    De som drabbas av avdragsrättens (12 000) i bortfall är ju de som försöker få ihop till smör istället för margarin till baket av lussebullarna typ låg och medelinkomsttagare.

    Det var inte länge sedan politikerna uppmanade folk att spara till sin egen pension för att få lite extra, nu klämmer de åt den hand som föder dem.

  3. Pensionssparande är för de flesta ett väldigt långsiktigt sparande på kanske 20-30 år. Antag att man inte sitter och gör ”taktisk allokering”, utan behåller en viss fördelning mellan sektorer/länder/tillgångsslag över tid i sina icke-utdelande fonder, och ombalanserar med nya insättningar (dvs, inte genom att sälja av befintliga innehav).

    Hur bra är det egentligen med ISK eller KF i en sådan situation? Många finansekonomer brukar ge rådet att (allt annat lika) betala skatter så sent som möjligt i livet, eftersom ränta-på-ränta på medlen som inte beskattas gör att det ofta betalar sig. Med ISK/KF gröper schablonskatten ut den långsiktiga avkastningen varje år. Man spelar även ofrivilligt ett spel om den framtida statslåneräntan, som kommer gå upp med ökade lån och andra externa faktorer, snarare än ett spel om framtida kapitalbeskattning, som inte är lika osäker.

    • Hej!

      Du som har inkomst av aktiv näringsverksamhet eller saknar pensionsrätt i din anställning har kvar möjligheten att göra avdrag enligt tilläggsregeln. Det innebär att du kan göra avdrag på upp till 35 % av din inkomst, till högst 10 prisbasbelopp plus 1 800kr per år.

      /Arvid

  4. Hej,

    kanske en korkad fråga men kan man flytta pengarna på IPS (har hos er) till ett ISk konto? Jag har inte engagerat mig i min IPS sedan jag började månadsspara där.

    //Maija

    • Hej!

      Ett IPS-konto är bundet tills du fyller 55 eftersom det är tänkt som pensionssparande. Om beloppet du har på kontot är lägre än ett prisbasbelopp och inga nya insättningar har gjorts på 10 år går det att få en förtida utbetalning. Då behöver du ringa in till oss eller skriva ett meddelande från din inloggning på avanza.se.

      /Arvid

  5. Hej Gabriela!

    Jag uppskattade ditt brev till oss kunder! Det var enkelt och lätt att förstå. Med andra ord: Ej byråkratiskt! 🙂

    Tack så mycket!

    Vänlig hälsning

    Michael Hagelin
    Kund med stort förtroende för Avanza

  6. Om man betalar in på pensionsförsäkring före årsskiftet, upp till 1800 kr, får man dra av det beloppet i nästa deklaration som ju avser det här året?

  7. Hej Gabriela!

    Jag uppskattade ditt brev till oss kunder! Det var enkelt och lätt att förstå. Med andra ord: Ej byråkratiskt! 🙂

    Tack så mycket!

    Vänlig hälsning

    Michael
    Kund med stort förtroende för Avanza

  8. Hej! Tack för bra inlägg, fått upp ögonen för Löneväxling. Du skriver att man tjänar på det om man har 39 100 kr kvar per månad efter löneväxlingen. Statlig skatt betalas ju över 443200/12 ~ 37000/månad. Borde man inte tjäna på det från 37000 o uppåt?

    Mvh Andreas

  9. Hej,

    Har egentligen ingenting emot att avdragsrätten försvinner – det är ju bara att fortsätta sitt långsiktiga sparande genom fonder i ett ISK (så gör jag).

    Det som stör mig är dock det faktum att jag fortsatt behöver ha pengar låsta i en IPS i flera år framöver. Jag hade velat samla allt i min ISK och tycker det är märkligt att man inte kan välja att få pengarna utbetalade i förtid (givetvis mot att de beskattas). Tycker det finns en moralisk aspekt, eftersom man från början har uppmanat till att ”spara såhär, det är skitbra” och nu ”spara INTE så längre, det är inte alls bra” och man har styrt in sina kunder avtal där pengar sitter låsta, under förändrade omständigheter.

    Vad är egentligen anledning till att det inte har blivit en förändring här? Varför ska man behöva förhålla sig till prisbasbelopp och 10 år för senaste inbetalningen för att kunna få ut sina pengar?

    Med vänlig hälsning
    Robert

Lämna ett svar

Din e-postadress kommer inte publiceras.