Bolåneskolan #3: Så prutar du på ditt bolån

Marginalerna på bankernas bolån stiger och det finns utrymme för dig som bolånetagare att förhandla ner din bolåneränta. I detta blogginlägg delar jag med mig av några tips på hur du kan göra.

Jämför din ränta med vad andra betalar

Den första frågan du kan ställa dig är: Hur står sig min ränta mot andras?

Här är snitträntan en viktig ledtråd. Snitträntan är ett genomsnitt av de räntor som låntagarna faktiskt får en viss månad och något alla bolånegivare måste redovisa. Det är viktigt att hålla isär snitträntan från listräntan då den senare helt enkelt bara visar långivarnas utgångsräntor. Snitträntan bör därför ligga en bit under listräntan. Genom att ta en titt på vilken snittränta din bank erbjuder och hur din ränta förhåller sig till denna får du en god insikt. På konsumenternas.se kan du jämföra vad långivarna har för genomsnittsränta för lån som är helt rörliga upp till 10 år bindningstid.

Det kan också vara en god idé att ringa runt till ett antal olika aktörer för att se om de har ett erbjudande som är lägre än snitträntan.

När du fått en bild av vad räntenivåerna ligger på är det dags för nästa frågeställning: Vill jag binda räntan?

Det pågår en ständig diskussion om när det optimala läget för att binda räntan inträffar. Sanningen är dock att ingen kan veta med säkerhet. Därför bör du utgå från dig själv och hur högt räntan kan gå innan din ekonomi känns ansträngd. Med en bunden ränta vet du exakt vilken ränta du kommer att betala för avtalsperioden, vilket kan vara skönt. Men det riskerar också att bli en dyr försäkring – historiskt har det varit billigare att inte binda räntan. Även om många långivare erbjuder högre rabatter ju längre du vill binda dig innebär det också att du blir kvar hos långivaren. Om du skulle behöva lösa dina lån i förtid, tex vid en förändrad livssituation – eller bara vill byta bank – behöver du betala ränteskillnadsersättning som kan bli dyrt.

En rörlig ränta ger dig alltså mer handlingsfrihet och historiskt sett har det varit mer lönsamt att ha räntan rörlig. Om du oroar dig för plötsliga räntehöjningar kan ett tips vara att sätta av en liten summa motsvarande det du skulle betalat för en högre ränta som kan utgöra en liten buffert när räntorna så småningom börjar stiga igen.

Annons

Kom förberedd till förhandlingen

När du jämfört din ränta med vad andra kunder betalar i snitt, både hos din nuvarande långivare och ett antal andra och bestämt dig för vilken bindningstid du vill ha på din ränta är det dags för nästa steg: Förbereda din förhandling. Här gäller att desto mer förberedd du är, desto bättre förhandlingsposition har du. Förberedelserna kan ligga i att du tar reda på ditt hushålls totala inkomster, hur stort sparandet är (glöm inte tjänstepensionen!) och vad marknadsvärdet på boendet är. Vissa långivare vill att en extern part, till exempel en mäklare, gör en värdering av huset medan andra använder sig av algoritmer för att göra en uppskattning av värdet.

När du så vet vad du vill betala för ditt bolån, och har ett bra argumentationsunderlag, är det dags att skrida till handling. När du kontaktar långivaren kan det vara en god idé att berätta att du aktivt söker bland flera olika långivare och är ute efter att få så låg ränta som möjligt – och är beredd att flytta dina bolån. Därmed visar du att du både är prismedveten och insatt. Det kan motivera långivaren att gå lite lägre än vad som först avsågs.

Att bli helkund – drömmen för banken mellan sällan för dig

Det är inte helt ovanligt att långivare passar på att locka med andra produkter när ett bolån ska tecknas, till exempel tjänstepensionslösningar eller att flytta lönekontot till banken. Sedan 2017 är det dock inte tillåtet att kräva att en konsument också köper andra produkter för att bevilja lånet. Däremot är det fortfarande tillåtet att erbjuda bolånet i ett paket, men det måste vara möjligt att enbart teckna ett bolån – och att det tydligt ska framgå vad de andra produkterna och tjänsterna kostar. Om du blir erbjuden att teckna bolånet med rabatt tillsammans med andra produkter är det väldigt viktigt att du sätter dig in i vad hela lösningen kommer att kosta dig. En rabatt på bolån kan, till exempel, snabbt ätas upp av en dyr tjänstepensionslösning. Var därför noggrann och utvärdera varje produkt du erbjuds för sig – det kan spara dig många tusenlappar.

För att summera upp:

• Förbered dig väl genom att undersöka snitträntorna hos flera aktörer
• Skaffa dig en god bild av dina ekonomiska förutsättningar för att därigenom stärka din förhandlingsposition
• Om långivaren erbjuder dig andra produkter och tjänster, utvärdera dessa noga var och en för sig för att få en helhetsbild av vad erbjudandet egentligen kommer att kosta

Vill du lära dig mer om bolån? I vår bolåneskola får du bland annat veta mer om hur man kan tänka kring amorteringar och sparande, om man ska köpa först och sälja sen och om det kan löna sig att begära retroaktivt uppskov

Lycka till!

(Psst – du vet väl om att du kan ansöka om bolån hos oss på Avanza? Här kan du läsa mer om Bolån+, ett bolån med samma låga ränta till alla – oavsett om du vill flytta ditt lån eller låna till ny bostad. Självklart slipper du märkliga helkundskrav, obekväma förhandlingar och smyghöjningar av räntan.)

Moa

Historisk avkastning är ingen garanti för framtida avkastning. En investering i värdepapper/fonder kan både öka och minska i värde och det är inte säkert att du får tillbaka det investerade kapitalet. Avkastningen kan också öka eller minska på grund av förändringar i valutakursen. Vi reserverar oss för eventuella fel i aktie- och fondinformationen som lämnas på denna sida. Åsikter och slutsatser som framkommer i bloggen är skribentens egna och skall inte ses som investeringsråd och/eller åsikter från Avanza. Bolån+ Landshypotek är ett samarbete mellan Avanza Bank AB (org.nr 556573-5668, Box 1399, 111 93 Stockholm) och Landshypotek Bank AB. Kreditgivare är Landshypotek Bank AB. Gäller för upp till 75% av bostadens värde. Bolån+ Stabelo är ett samarbete mellan Avanza Bank AB (org.nr 556573-5668, Box 1399, 111 93 Stockholm) och Stabelo AB. Kreditgivare är Stabelo AB. Gäller upp till 60% belåning av bostadens värde.