Checklistan: Har du koll på din tjänstepension?

Vad är det egentligen man behöver få koll på när det kommer till tjänstepension? Vi tycker det ska vara enkelt att ha en bra pension – så här får du en checklista!

✅ Får du tjänstepension av din arbetsgivare?

De som har kollektivavtal i Sverige har tjänstepension, så det är främst om du inte har kollektivavtal som du behöver ta reda på om din arbetsgivare gör tjänstepensionsavsättningar till dig.

Om du inte får tjänstepension trots att du är över 25 år – så behöver du själv se till att spara motsvarande för det. Om du inte gör det kommer du i längden hamna väsentligt efter snittet när det är dags för pension. Här kan du börja pensionsspara.

Är det så att du är egenföretagare behöver du sätta upp en tjänstepensionslösning till dig själv. Här kan du få hjälp av oss med det.

✅ Hur mycket får du i tjänstepension (premie)?

När tjänstepensionen inte är kollektivavtal kan arbetsgivaren själv bestämma hur mycket av lönen som ska sättas av. Här vill man se att arbetsgivaren avsätter en tjänstepensionspremie som är minst marknadsmässig.

Det bör vara 4,5-6% av din lön upp till brytgränsen på 52 125 kronor (gäller för 2026). På den lönedel som är över brytgränsen bör avsättningen vara 30-32% för att kompensera för att allmänna pensionsavsättningar då slagit i taket.

Är den lägre än så kan du behöva kompensera för det själv, för att inte hamna efter i ditt pensionssparande. Det gör du bäst genom ett privat pensionssparande.

✅ Var finns din tjänstepension?

Har man haft flera arbetsgivare under livet är det inte omöjligt att det finns tjänstepension utspridd hos flera olika aktörer. Kanske är några delar kollektivavtalade och några icke-kollektivavtalade. För din nuvarande arbetsgivare är det enklast att fråga din arbetsgivare.

Ta reda på var du har dina pensioner. Du kan bland annat ta hjälp av vår tjänst “Hitta dina pensioner” för att både hitta och flytta tjänstepensioner.

✅ Hur är din tjänstepension placerad?

Om du är under 55 år bör du ha dina pengar placerade i en eller flera fonder som har minst 100% exponering mot aktier – dvs medelhög risk. Därefter kan man långsamt börja minska risken genom att ha en viss del räntor, genom s.k blandfonder. I vår pensionslösning Avanza Autopension görs denna nedtrappning helt automatiskt efter hand som du blir äldre – läs mer om det här.

Det viktiga är alltså att du ser över så att du har tillräckligt hög risk för din ålder. Och fondavgifterna såklart, se nästa check!

✅ Vad betalar du i avgift för fonder och förvaltning?

Avgifterna är den del av pensionen som du har stor möjlighet att påverka och den del som du har störst möjlighet att i längden spara otroligt mycket pengar på. Det kan röra sig om hundratusentals och i vissa fall miljontals kronor över en livstid.

De avgifterna du vill ha koll på är fondavgiften, förvaltningsavgiften samt andra “dolda avgifter” som rådgivningsavgifter, administrationsavgifter och kapitalavgifter. Det är inte ovanligt att dessa avgifter gemensamt blir över 1-2% per år, eller mer.

För att få koll på avgifterna är det bäst att logga in där du har din tjänstepension och leta. Men det går också att hitta jämförelser på Konsumenternas jämförelsesida.

Vår pensionslösning, Avanza Autopension, kostar 0,4% i total avgift (inklusive allt) per år. Vi har inga andra avgifter.

Och väljer man att ha sin tjänstepension hos oss kan man även välja fritt att placera den i vilka aktier eller fonder man vill – t.ex vår helt avgiftsfria fond Avanza Zero och marknadens billigaste indexfonder som Avanza Global och Avanza Europa.

✅ Har du gamla pensioner som kan flyttas från dyra avgifter?

Om det är så att du vet att du har, eller hittar, tidigare tjänstepensioner och inser att det är ockerdyra avgifter – eller om du bara vill samla dina tjänstepensioner på ett och samma ställe så kan du flytta dina pensioner till oss med ett knapptryck.

Via vår tjänst “flytta din pension” kan du enkelt flytta hit pensionerna och slippa dyra avgifter.

✅ Har du möjlighet att löneväxla?

Om du har en lön som är över brytgränsen för statlig inkomstskatt kan det vara gynnsamt för dig att löneväxla. Att löneväxla innebär att du avstår en del av din lön innan skatt, som istället sätts av till din tjänstepension. På så sätt kan du boosta din tjänstepension ytterligare. För att det ska vara fördelaktigt för dig behöver du ha kvar 56 087 kronor av lönen (innan skatt) efter löneväxling.

Här kan du läsa mer om löneväxling, varför det är gynnsamt och vad man ska tänka på.

Pensionen är det viktigaste du har för din ekonomiska framtid – så ta väl hand om den!

/Felicia Schön, Sparekonom

Försäkring tillhandahålls av Avanza Pension. Avanza Pension rebalanserar ditt innehav, Avanza Fonder förvaltar fonderna. Historisk avkastning är ingen garanti för framtida avkastning. En investering i värdepapper/fonder kan både öka och minska i värde och det är inte säkert att du får tillbaka det investerade kapitalet. Avkastningen kan också öka eller minska på grund av förändringar i valutakursen. Vi reserverar oss för eventuella fel i aktie- och fondinformationen som lämnas på denna sida. Åsikter och slutsatser som framkommer i bloggen är skribentens egna och skall inte ses som investeringsråd och/eller åsikter från Avanza.