Amorteringskravet införs igen – så kan du tänka

Av Moa Langemark

01 sep 21

Share

Den 1 september slopas det tillfälliga undantaget från amorteringskravet som Finansinspektionen införde som en åtgärd för att motverka effekterna av Corona-pandemin. För vissa har undantaget inneburit ett andrum när hushållsekonomin varit ansträngd. Andra kanske har utnyttjat undantaget till att investera mer. Men vad innebär egentligen en amortering för hushållsekonomin i stort? I detta inlägg får du några inspel kring hur man kan se på amortering som en del i en sund ekonomi. 

Amorteringskravet, så funkar det

Det amorteringskrav som nu återaktiveras träffar personer som tagit ett bolån från och med den 1 juni 2016  och har en belåningsgrad som är högre än 50 procent av bostadens värde. Hur mycket du ska amortera styrs av din belåningsgrad och hur mycket du tjänar per år:

Amortering, en del i en sund ekonomi

För många är amorteringen en betydande post i hushållsekonomin och har man haft ett uppehåll kommer det att märkas när kravet nu kommer tillbaka. Samtidigt är amortering ett effektivt verktyg för att  hålla en balans mellan reala och finansiella tillgångar. Genom att amortera minskar du risken för att behöva förändra ditt sparande eller konsumtion i framtiden om eller när räntorna skulle stiga och bostadspriserna sjunka. Dessutom sänker du dina framtida boendekostnader i och med att lånet sjunker. Skulle du framöver behöva flytta har du chans till fler bostäder om du amorterat ner ditt befintliga bolån.

Att amortera ner belåningen i de reala tillgångarna till 50 procent har alltså bedömts som nödvändigt på både för hela samhällsekonomin men också för det enskilda hushållet.

Ur ett avkastningsperspektiv är det självklart mer spännande att spara långsiktigt på börsen men en buffert och amortering är helt avgörande för att lyckas med sitt sparande. I grunden handlar det om att få en bra spridning av sin risk genom diversifiering men också att du inte ska behöva sälja av dina fonder och/eller aktier i panik om din ekonomi oväntat skulle försämras.

Hur mycket ska man amortera och hur mycket ska man spara?

Det är så klart upp till var och en hur mycket man ska avsätta till sparande och amortering varje månad men ofta nämns 10 procent av inkomsten som en utgångspunkt. Självklart beroende på hur mycket du måste amortera kan du sedan fördela det som blir över mellan de olika delarna i ditt sparande: buffert, målsparande, och pensionssparande.

Är den som är satt i skuld icke fri?

När man så äntligen nått den magiska 50 procentsgränsen i belåningsgrad kan man börja fundera över hur man ska agera i sitt sparande. Ibland nämns 30 procent som en utgångspunkt för hur långt ner man bör amortera – då är alternativkostnaden till att amortera (det vill säga den potentiella avkastningen i ett sparande på börsen) större. Börsen har historiskt gett drygt sju procent i avkastning per år. Att istället för amortera sätta pengarna i arbete på börsen kan därför vara ett bra alternativ.

Vill du läsa mer om bolån?

Missa inte Bolåneskolan där du bland annat får tips om hur man prutar på sitt bolån, om det lönar sig att begära retroaktivt uppskov och hur man kollar upp en bostadsrättsförenings ekonomi.

Hos oss kan du även ansöka om Bolån+. Helt utan krångliga förhandlingar, såklart.

/Moa

Historisk avkastning är ingen garanti för framtida avkastning. En investering i värdepapper/fonder kan både öka och minska i värde och det är inte säkert att du får tillbaka det investerade kapitalet. Avkastningen kan också öka eller minska på grund av förändringar i valutakursen. Vi reserverar oss för eventuella fel i aktie- och fondinformationen som lämnas på denna sida. Åsikter och slutsatser som framkommer i bloggen är skribentens egna och skall inte ses som investeringsråd och/eller åsikter från Avanza. Bolån+ Landshypotek är ett samarbete mellan Avanza Bank AB (org.nr 556573-5668, Box 1399, 111 93 Stockholm) och Landshypotek Bank AB. Kreditgivare är Landshypotek Bank AB. Gäller för upp till 75% av bostadens värde. Bolån+ Stabelo är ett samarbete mellan Avanza Bank AB (org.nr 556573-5668, Box 1399, 111 93 Stockholm) och Stabelo AB. Kreditgivare är Stabelo AB. Gäller upp till 60% belåning av bostadens värde.

Relaterade inlägg

Kommentarer

2 svar till “Amorteringskravet införs igen – så kan du tänka”

  1. ”Avkastningen” på amortering är räntekostnaden, ca 1% efter ränteavdrag. Börsen snittavkastar 7%. Mycket oklart varför homo economicus skulle amortera en enda krona mer än nödvändigt. Tror någon får förklara för mig varför det skulle vara bättre att investera istället för att amortera först när man nått 30% belåningsgrad.

  2. Avkastningen kanske är 1 % men att gå från 85-50% belåningsgrad kanske sänker dina utgifter med 50% eller gör att du får över 20% mer av din lön utan risk. Ponera att du har 40 år kvar att investera och sannolikheten att en börskrasch på -70% kommer inträffa är ganska hög under den tiden, vill du verkligen sitta med maxade lån på villan och alla pengar på börsen? ponera stagflation inträffar och räntorna dessutom går upp till 7% så blir facit inga pengar på börsen, ett mångmiljonlån som inte längre täcker värdet på boendet och så höga utgifter varje månad att du inte kan spara en krona längre än mindre bli skuldfri, börsen återhämtar sig 13 år senare och inte på några månader som under Corona.
    Du är inte på något sätt garanterad någon avkastning alls på börsen och om man kollar historiskt på avkastning så kan du också se att det finns gott om ganska långa perioder då börsen gjort 0. Jag tycker dock man ska använda börsen som ett verktyg för att nå 50% belåningsgrad fortare men att ha inställningen att inte betala tillbaka sina lån är något många har just nu och just det som kommer leda till en djupare mer långvarig kris när den väl inträffar.
    Absolut kommer din avkastning på börsen vara högre på riktigt lång sikt men det kan bli väldigt jobbiga perioder där emellan där du mentalt inte klarar av din långsiktighet. En person som däremot är skuldfri med ett avbetalt hus kan klara vad som än inträffar på marknaden. .

Lämna ett svar

Din e-postadress kommer inte publiceras.