Går din bundna ränta på bolånet ut i år? Tänk på det här

I år kommer en stor del av alla bundna räntor på bolån löpa ut och behöva omförhandlas. För många väntar en helt annan verklighet efter att räntan har rusat under det senaste året. Vad ska man göra med de lån som löper ut? Binda igen? Avvakta? Vilket alternativ sparar du mest pengar på? Det går vi igenom i det här inlägget!

De som hann binda sina lån innan inflationskrisen bröt ut för knappt ett år sedan har varit de riktiga vinnarna senaste året. Det visade sig vara ett smart drag – för ett tag. Ingen såg inflationen och de höjda räntorna komma. Men nu är de här. En majoritet av svenskarna hoppade på bunden ränta på 1-5 år när det fram till början på 2022 fanns flera bindningstider som hade lägre ränta än den rörliga räntan. Flera av lånen som bands till förmånliga nivåer börjar nu löpa ut, så för flera är det dags att ta beslut kring räntan på nytt. Låt oss gå igenom det tillsammans.

Vad händer när en bunden ränta löper ut?

När din bundna ränta löper ut, dvs när tiden för den räntan du bundit ditt lån på har passerat, så kommer lånet automatiskt att ändras till rörlig ränta, även kallat 3-månadersränta eller löpande ränta.

Hos de flesta aktörer måste du själv agera för att binda räntan på nytt, även hos oss. Du kan se din ränteändringsdag i app och på sajt.

Därtill, hos många bolåneaktorer behöver du själv agera för att förhandla en ränterabatt på den löpande 3-månadersräntan, det slipper du hos oss där alla får samma ränta. Ingen förhandling att hålla koll på! Men mitt tips är att kolla upp vad som gäller på din bolånebank.

Ska man binda bolånet igen eller inte?

Historiskt har man sagt att rörlig räntor alltid lönar sig rent ekonomiskt. Hur väl det stämmer beror ganska mycket på när man har bundit räntan och när bindningstiden går ut.

Om man ska vara krass skulle jag säga att det är ”för sent” att binda räntan nu till en förmånlig nivå. Varför? För vi befinner oss i ett läge med räntehöjningar som sannolikt snart nått sin topp – vilket innebär att det finns en risk(chans) att räntan sjunker tillbaka och du sitter fast på en hög räntenivå.

Tre frågor att ta ställning till när du överväger att binda räntan

1. Den ekonomiska faktorn
   Den faktor som avgör vad som gynnar dig mest strikt ekonomiskt, dvs vad du sparar mest pengar på. Här är det dock viktigt att påpeka att man med rörliga räntor aldrig kan veta med säkerhet vad som händer med räntan, utan enbart utgå från den informationen vi har just nu. Kika på tabellen här:Visst låter det som ett billigt alternativ nu att binda räntan på 5 år till 3,9% när den rörliga räntan är runt 4% och potentiellt överstiger 5% (eller mer) i år? Det kanske känns bra nu, men i det långa loppet kan du förlora pengar på det.Varför? Jo, för vi befinner oss i en fas där penningpolitiken som bedrivs är åtstramande, vilket innebär att räntorna överstiger ”normalnivå”. Det innebär att man kan förvänta sig att räntan kommer att sjunka något framöver när den önskade effekten av räntehöjningarna, att trycka ner inflationen, har slagit igenom.
   Frågorna att ta ställning till:
   a) Är det viktigt för dig att göra det som är ekonomiskt ”bäst”? Rörligt. Samt,
   b) vad tror du om ränteläget framöver? Högre ränta över tid? Bind. Sjunkande ränta över tid? Rörligt.
2. Trygghetsfaktorn
   För vissa (läs: många) känns det tryggt att veta vad man ska betala i ränta och kan därför tänka sig att betala lite mer varje månad. I dessa fall fungerar bunden ränta lite som en försäkring – man är villig att betala en premie för att veta vad räntekostnaden kommer vara.Med bunden ränta får man dels tryggheten i att veta att man klarar av kostnaden, dels kunna planera och i förväg anpassa ekonomin för en eventuell räntehöjning när bindningstiden löper ut.
   Frågan att ta ställning till:
   Är du villig att eventuellt betala lite mer för tryggheten? Bind.
3. Flexibiliteten
   Om du binder din ränta på låt säga 3 år, och du av någon anledning måste flytta efter 1 år, så tar banken oftast ut en ränteskillnadsersättning för att kompensera för den uteblivna räntan. Denna avgift behöver även betalas om du av någon anledning vill byta bank. Här kan du göra en beräkning vad det skulle kosta dig.
   Frågan att ta ställning till:
   Vill du vara flexibel? Rörlig.

Tips! Velar du ordentligt trots frågorna ovan? Ett alternativ är att dela upp ditt bolån i flera olika delar av rörligt och bundet, för den ultimata kombinationen av sött och salt. Det ena måste nämligen inte utesluta det andra. Du kan också välja flera olika bindningstider, så alla delar av lånet inte ska bindas om på samma (eventuellt dåliga) ränteändringsdag. Prata med din bankkontakt när de lägger upp lånet.

Annons

Passa på att pruta ordentligt på ditt bolån

• Mycket att vinna på att flytta bolån
  Det första du bör göra är att kika om du kan få bättre ränta hos en annan aktör. Det är enklare än någonsin, testa denna smarta funktion för att se om du kan få bättre ränta genom att flytta.
• Använd snittränta som utgångspunkt
  Om du har bolån hos någon av storbankerna så brukar det vanligtvis gå att få en ränterabatt på deras listränta. Kika på det som heter ”snittränta” hos din bank så kan du få ett hum om vad andra i genomsnitt får i ränterabatt.
• Knep för ränteförhandlingen
  För att få en riktigt bra ränterabatt gäller det att du förhandlar vid ränteändring. Hur stor möjlighet du har att förhandla beror främst på hur många tjänster du har hos din bank. Generellt sätt, ju fler tjänster desto bättre förhandlingssits. Det beror på att banken tjänar pengar på de tjänster du använder. Det är också därför många banker eftersträvar och premierar att du är så kallad ”helkund”.I de fall du har en personlig bankkontakt kan det gynna dig att prata om din framtid. Visa intresse för bankens tjänster. Var öppensinnad mot försäkringar, rådgivning och prata glatt om livet som ligger framför dig med barn, båt, sommarstuga eller vad det nu kan vara. Det kan ge banken lite extra känsla av att ”den här kunden kan bli bra och det vill vi behålla”.
• Utnyttja den ökade konkurrensen
  Banker är vinnare i tider av ökade räntor, för de har möjlighet att tjäna stora pengar på att under en tid erbjuda låg ränta på sparkontot och ta hög ränta på bolånet. Eller snarare, i långsam takt öka räntan på sparkontot och i snabb takt öka räntan på bolånet.Hur som helst – i tider av stora förändringar av räntan är det många kunder som ser sig om efter alternativ och bankerna är troligtvis mer måna om att inte tappa kunder. Det bästa sättet att signalera till banken att du är på väg att lämna är att efterfråga ett så kallat amorteringsunderlag. Börja där.

Vill du har ännu fler smarta tips hur du får bästa räntan? Spana in vårt senaste Youtubeklipp! 

Få en riktigt förmånlig ränta – helt utan förhandling

Vi tror på samma låga ränta till alla, utan att du behöver förhandla med banken eller hålla koll på tidsbegränsade rabatter. Ingen förhandling, inga överraskningar, inget krav på att vara ”helkund”. Med vår räntekalkylator kan du se vad just du kan få i ränta och om du kan flytta ditt bolån. Är det den ränta du vill ha? Ansök vettja.

Hur gör du med ditt bolån framöver? Binder igen eller avvaktar?
/Felicia

Historisk avkastning är ingen garanti för framtida avkastning. En investering i värdepapper/fonder kan både öka och minska i värde och det är inte säkert att du får tillbaka det investerade kapitalet. Avkastningen kan också öka eller minska på grund av förändringar i valutakursen. Vi reserverar oss för eventuella fel i aktie- och fondinformationen som lämnas på denna sida. Åsikter och slutsatser som framkommer i bloggen är skribentens egna och skall inte ses som investeringsråd och/eller åsikter från Avanza.

Räkneexempel Landshypotek
Gäller upp till 60% av bostadens värde. Bolån+ Landshypotek är ett samarbete mellan Avanza Bank AB (org.nr 556573-5668, Box 1399, 111 93 Stockholm) och Landshypotek Bank AB. Kreditgivare är Landshypotek Bank AB. Årsränta per den 230223. Med en räntebindningstid på 3 månader och räntan 3,97% för ett lån på 1 500 000 kr med 50 år rak amortering om 2 500 kr/mån (effektiv ränta 4,04%), blir det totala beloppet att betala 2 991 231 kr. Den första månadsbetalningen blir då 7 463 kr före ränteavdrag vilket motsvarar en räntekostnad om 4 963 kr och en amortering på 2 500 kr (totalt 600 månadsbetalningar). Lånet förutsätter panträtt i fast egendom.