5 tips: Så höststädar du din pension

Hösten är här och för många av oss infinner sig en känsla av nystart. Många börjar jogga och köper gymkort. Andra kanske rensar på vinden eller i garderoben. Även om detta så klart är viktigt är det nog så viktigt att också höststäda i sin pension. Här får du några tips som kan ge din pension en riktig nystart.

För de flesta av oss är pensionen något avlägset som kanske inte hamnar så högt upp på intresselistan. Men, glädjande nog, blir vi allt äldre och är allt friskare. Vi har alltså ganska många friska år utan arbete framför oss och det finns därför all anledning att lägga lite tid på att få en så bra pension som möjligt. Och faktum är att ju mer du engagerar dig i dag, desto mer pengar kommer du att ha kvar i plånboken den dagen du väljer att pensionera dig. Så gör ditt framtida jag en tjänst och avsätt lite tid för att höststäda din pension. Förhoppningsvis kommer det ge dig själv flera tusenlappar mer – varje månad.

Fem städtips:

1. Säkra din tjänstepension

Börja med att ta reda på OM du har en tjänstepension, 1 av 10 anställda har det inte. Om det visar sig att du inte har tjänstepension är det viktigt att försöka bli kompenserad för detta av sin arbetsgivare. Här kan du se hur mycket du borde få i tjänstepension. Ju yngre du är, desto viktigare kommer tjänstepensionen vara i din totala pension.

2. Rensa ut i din tjänstepension

När du säkrat din tjänstepension är nästa steg i din städning att ta reda på vilka avgifter du betalar för den. Detta gäller framför allt de som har sin tjänstepension utanför kollektivavtalet. Det är vanligt att tjänstepensionen läggs i ett skal med avgift. Detta skal är oftast onödigt och gör mer skada än nytta. Om du till exempel har en genomsnittslön på 35 000 kronor och har din tjänstepension inom ett skal som kostar 0,6 procent kommer du efter 45 år att ha betalat mer än 1 miljon kronor i dolda (och onödiga) avgifter. Det motsvarar en extra pension på 8 000 kronor i månaden under 10 år. Du kan läsa mer om hur skalavgifter påverkar ditt sparande i detta inlägg.

Om du är nyfiken på hur du flyttar din tjänstepension till oss på Avanza kan du läsa mer om det här.

3. Trimma ditt privata pensionssparande

Enligt Pensionsmyndigheten kommer den allmänna pensionen och tjänstepensionen tillsammans att utgöra ungefär 60 procent av lönen om man går i pension vid 65 års ålder och har jobbat heltid sedan man var 23 år. Har du inget privat sparande kan det därför vara en god idé att starta upp ett sådant. Vill du läsa mer om hur du startar ett sparande kan du läsa mer här.

Tänk också på att göra ditt privata pensionssparande till en enskild egendom i ett äktenskapsförord för att det inte ska ingå vid bodelning vid en eventuell skilsmässa.

Annons

4. Ta en liten paus i Såfan

Nästa steg i din städning är att gå till premiepensionen. Har du inte gjort ett aktivt val är dina pengar placerade i AP7 Såfa. Historiskt har AP7 Såfa haft en relativt god avkastning över tid och ett lågt pris. Den passar därför de flesta.

Vid 56 års ålder sker en automatisk nedtrappning av risken i innehaven i AP7 Såfa. Om man känner sig bekväm med att fortsatt ha en hög risk kan det då vara läge att se sig om efter alternativ.

Likaså är fonderna på premiepensionstorget kraftigt rabatterade. Om du vill vara mer aktiv i ditt sparande och är nyfiken på en dyrare fond kan det därför vara en poäng att köpa den inom premiepensionen för att därmed få den lite billigare.

5. Fin-putsningen

Efter dessa fyra steg har du kommit en bra bit på väg till att skapa ett sunt pensionssparande. Vill du fortsätta med städandet kommer här några tips hur du kan finputsa din pension upp till högblankt.

Se över återbetalningsskyddet

Har du vuxna barn och/eller en partner med en högre lön än du kan det vara en god idé att ta bort eventuella återbetalningsskydd som du har i tjänstepensionen eftersom du då får ta del av den så kallade arvsvinsten. Arvsvinst innebär att om man dör kommer pengarna som blir över från den intjänade tjänstepensionen att fördelas mellan de andra spararna som lever och som inte heller har något återbetalningsskydd.

Löneväxling

Om du tjänar mer än 45 865 kronor per månad (2021 års nivå) kan det vara en god idé att löneväxla. Det innebär att din arbetsgivare sätter av en viss del av din bruttolön till, vanligen, pension. En löneväxling förutsätter dock att du befinner dig på en plats i livet där du har råd att avstå konsumtion i dag till förmån för konsumtion när du blir äldre. Om man, till exempel, har hemmaboende barn, hög belåning på boende och bil behöver man först tillse att man har en anpassad buffert efter sina förutsättningar och att lånen är på en rimlig nivå. Du kan läsa mer om hur man får ordning på sin hushållsekonomi här.

Se till att bli kompenserad vid föräldraledighet och deltid

Kvinnors pension är 31 procent lägre än männens enligt Pensionsmyndigheten. Det beror framför allt på att kvinnor tar ut mer föräldraledighet, är hemma med sjuka barn i större utsträckning än män och jobbar mer deltid. Ett sätt att kompensera sin partner för detta är genom att föra över sin framtida premiepensionsrätt. Detta är dock bara möjligt om man är gifta med varandra. Ett annat alternativ är att starta ett privat pensionssparande till sin partner – även här är det viktigt att detta sparande görs till enskild egendom.

Några avslutande tankar

Alla behöver då och då fundera över sitt pensionssparande och det finns nästintill oändligt med avvägningar man behöver göra så som ålder, var man befinner sig i livet, riskvilja och priser på sparandet. I slutänden kokar det ner till hur mycket tid och energi man vill lägga på sitt sparande. Om tiden är knapp skulle jag vilja skicka med bara några punkter som är det absolut viktigaste att bära med sig vid ett pensionssparande. Förutom att man behöver ha en tjänstepension, alternativt kompenseras för en sådan, är det absolut viktigaste vid ett pensionssparande att:

• Tänk på avgifterna, de är avgörande för hur mycket pengar du slutligen får i plånboken vid pension.
• Våga ta risk i ett långsiktigt sparande. Genom att ha ditt sparande på börsen ger du ditt sparande bra förutsättningar att växa.
• Sprid din risk genom att välja fonder från flera olika marknader och göra avsättningar varje månad.

Lycka till med ditt städande och hälsa ditt framtida jag!

/Moa

Historisk avkastning är ingen garanti för framtida avkastning. En investering i värdepapper/fonder kan både öka och minska i värde och det är inte säkert att du får tillbaka det investerade kapitalet. Avkastningen kan också öka eller minska på grund av förändringar i valutakursen. Vi reserverar oss för eventuella fel i aktie- och fondinformationen som lämnas på denna sida. Åsikter och slutsatser som framkommer i bloggen är skribentens egna och skall inte ses som investeringsråd och/eller åsikter från Avanza.