Få koll på orange kuvertet på 5 minuter

Miljontals pensionssparare i vårt avlånga land får i dagarna sitt orange kuvert, alltså Pensionsmyndighetens årsbesked avseende din allmänna pension. Men hur tolkar man egentligen beskedet?

Det orange kuvertet är högintressant läsning och ger en glimt av vad du kan förvänta dig som pensionär i termer av inkomst. Ifjol var det strax under 8 miljoner svenskar som fick ett orange kuvert, både yrkesverksamma och pensionärer. Detta till trots är det många som faktiskt inte öppnar kuvertet, kanske för att man tycker att det är komplext att förstå informationen. Men det är faktiskt inte så svårt, låt oss tillsammans gå igenom mitt besked.

Din pension består av 3 delar

Innan vi spanar in mitt besked så är lite bakgrundsfakta på sin plats. Vad är egentligen det orange kuvertet och vad innebär allmän pension?

Den totala pensionen brukar ofta visualiseras i form av en pensionspyramid i 3 delar. I botten har vi den allmänna pensionen som de som arbetar och betalar skatt i Sverige tjänar in. Även inkomst som ersätter arbetsinkomst såsom sjuk- och aktivitetsersättning och a-kasseersättning ger också pensionsrätt. 18,5% av din inkomst upp till 7,5 inkomstbasbelopp (42 625 kronor per månad) sätts av till den allmänna pensionen. Av dessa går 16% till inkomstpensionen och 2,5% till premiepensionen. I den sistnämnda kan du själv välja vilka fonder du vill spara i. Mer information om den allmänna pensionen hittar du här.

Vidare utgörs mittendelen i pensionspyramiden av tjänstepension, alltså den del av din pension som din arbetsgivare betalar. De flesta får 4,5% av inkomsten avsatt till pensionen upp till en lön på 42 625 kronor och 30% på lön över denna nivå. Anledningen till den stora ökningen över 42 625 kr i månadsinkomst (7,5 inkomstbasbelopp) beror på att du inte tjänar in allmän pension över denna nivå, vilket arbetsgivaren till viss del kompenserar för. Alla har dock inte tjänstepension i sin anställning. Det är mycket viktigt att du säkerställer att du får tjänstepension av din arbetsgivare.

Sist men inte minst består toppen av pensionspyramiden av eget pensionssparande. Många sparar mellan 300 – 1000 kronor i månaden till pensionen.

Psst.. Här har vi satt samman en samlingssida med information om hela din pension. För dig som vill förkovra dig mer gör rätt i att spana in denna sida.

Så tolkar du ditt orange kuvert

Nu är det äntligen dags att sätta tänderna i mitt årsbesked och avmystifiera det hela. Vi börjar med att kika närmare på ”Dina pensionskonton”.

  1. Värde 2019-12-31
    Orange kuvertet avser förändringar under 2020 och på denna rad ser du det totala värdet på dina pensionskonton (inkomstpension/premiepension) året innan, alltså 2019.
  2. Beslutad pensionsrätt för 2019
    Här ser du dina intjänade pensionsrätter för inkomståret 2019. Själva ordet ”pensionsrätter” kanske känns komplicerat men visar kort och gott hur mycket pengar du tjänat in till din allmänna pension det senaste deklarerade inkomståret.
  3. Arvsvinst från avlidnas pensionskonton
    När en person avlider fördelas pengarna som finns på dennes pensionskonto ut i form av arvsvinster till andra pensionssparare eller pensionärer inom samma årskull. I tabellen kommer du se att pengar från både inkomstpensionen och premiepensionen fördelas ut.
  4. Adminitrations- och fondavgift
    Här ser du den totala avgift du betalat för administrationen av din allmänna pension och den avgift som fondbolagen tagit ut i din premiepension. En intressant kuriosa är att förvaltningsavgifterna på fonder är kraftigt rabatterade i premiepensionssystemet.
  5. Värdeförändring
    Här ser du den sammanlagda värdeförändringen i din allmänna pension under 2020. Inkomstpensionen påverkas av inkomstutvecklingen för Sverige och den siffran uppgick senast till 2,2%. En siffra du inte behöver lägga på minnet.Premiepensionen är den del du faktiskt kan påverka själv genom att välja egna fonder att placera kapitalet i. Här ser du hur mycket värdet på dina fonder förändrats under året. Skillnaden på ”2. Beslutat pensionsrätt för 2019” och ”5. Värdeförändring” är att den förstnämnda handlar om hur mycket nya pengar du samlat in till din allmänna pension senaste året och den andra visar hur mycket ditt befintliga pensionskapital som redan är investerat har växt under året. Det kan enklast jämföras med nysparande kontra avkastning från befintligt aktie- och/eller fondsparande.
  6. Värde 2020-12-31
    Här ser du värdet i slutet på förra året. Värdeförändringen ovanför visar ju hur mycket ditt sparande växt eller sjunkit under året men här ser du det totala värdet av din inkomstpension och premiepension vid årsskiftet, med hänsyn tagen till årets värdeförändring.

Vidare har det nu blivit dags att spana in ”Din premiepension”. Det är alltså den lilla delen av den allmänna pensionen där du får, men inte måste, välja fonder att placera din premiepension i. Om du inte gör ett aktivt val så placeras dina pengar i fonden AP7 Såfa som är ”ickevalsalternativet” eller soffliggarfonden i folkmun eftersom man kan ligga i soffan och kika på favoritserien utan att behöva oroa sig för sin framtida pension. Här kan du läsa mer om den fond du får om du inte gör ett aktivt val.

Här ser du en tabell med de fonder som du valt att placera din premiepension i. Om du inte gjort ett aktivt val så kommer du ha förvalet ”AP7 Såfa – Statens årskullsförvaltningsalternativ”.

  1. Värde, kronor
    Här ser du det totala värdet som förvaltas i de fonder som du valt.
  2. Värdeutveckling, procent
    Här ser du värdeutvecklingen i procent på de fonder som du placerat din premiepension i.
  3. Fondavgift, procent
    Här ser du fondavgiften på den eller de fonder som du placerat din premiepension i. Som riktmärke ser du längst ned att den genomsnittlige pensionsspararen har en fondavgift på 0,18%. Om din siffra är högre så bör din värdeutveckling i procent också vara högre, åtminstone över tid. Om den inte är det så är det ju dumt att betala mer pengar för något som inte ger dig mer värde. Det blir lite som att elda för kråkorna.
  4. Vald fördelning, procent
    Här ser du den fördelning du valt initialt. I premiepensionen kan du välja upp till 5 fonder och vill du ha en likaviktning så kanske du har valt att förlägga 20% av din premiepension i var och en av dessa 5 fonder, totalt 100%. Har du inte gjort något aktivt val så kommer det istället stå 100% AP7 Såfa – Statens årskullsförvaltningsalternativ.
  5. Aktuell fördelning, procent
    Till skillnad från vald fördelning så visar denna kolumn aktuell fördelning. Vissa fonder stiger medan andra sjunker eller är oförändrade, vilket förändrar viktningen i din premiepension. Låt oss anta att en fond går bra och stiger kraftigt. Då kommer ju den utgöra mer än 20% av premiepensionen medan en fond som sjunker i värde kommer att utgöra mindre. Om du vill att fördelningen ska hållas kan det vara klokt att se över premiepensionen någon gång om året eller årsvis i samband med orange kuvertet och återigen välja fördelningen 20% per fond, exempelvis.

Sist men inte minst, ”beslut om pensionsrätter

Här ser du hur mycket pensionsrätter du samlat in under 2019, alltså det senaste deklarerade inkomståret. Du ser både hur mycket pensionsrätter du samlat in inom inkomstpensionen och premiepensionen. ”Dina intjänade pensionsrätter 2019” visar det totala beloppet av de två. Den pensionsgrundande inkomsten kan vara mindre än din verkliga inkomst, det beror på att inkomstpensionen slår i taket om du tjänar mer än 7,5 inkomstbasbelopp, alltså 42 625 kronor per månad.

 

Hoppas inlägget bringade lite klarhet i hur man tolkar sitt orange kuvert. Om du har några funderingar så får du gärna kommentera inlägget, så besvarar jag. Påminner även om denna sida där vi samlat mycket matnyttig information om allt som hör pensionen till.

Soliga vårhälsningar,
Nicklas

 

Historisk avkastning är ingen garanti för framtida avkastning. En investering i värdepapper/fonder kan både öka och minska i värde och det är inte säkert att du får tillbaka det investerade kapitalet. Avkastningen kan också öka eller minska på grund av förändringar i valutakursen. Vi reserverar oss för eventuella fel i aktie- och fondinformationen som lämnas på denna sida. Åsikter och slutsatser som framkommer i bloggen är skribentens egna och skall inte ses som investeringsråd och/eller åsikter från Avanza.

Relaterade inlägg

Kommentarer

Ett svar till “Få koll på orange kuvertet på 5 minuter”

  1. Hej! Jag har lyssnat mycket på er podd där ofta skalavgift nämns. Kan ni enkelt lista vilka av de stora aktörerna som har skalavgift? Jag har bytt min ITP1-pension till en Fondförsäkring hos Swedbank men har svårt att reda ut vad som är en skalavgift och vad som är en ”normal” fondavgift. Har Swedbank skalavgift för mitt pensionssparande?
    Mvh
    Johan

Lämna ett svar till Johan M Avbryt svar

Din e-postadress kommer inte publiceras.