Slopad avdragsrätt. Hur ska man pensionsspara nu?

Gabriela Saavedra Produktansvarig Avanza Pension — Gabriela Saavedra

Produktansvarig Avanza Pension

Hej alla pensionssparare!

Som alltid är det mycket prat om pensionen runt årsskiftet och i år snackas det extra mycket, det bestämdes nämligen att pensionsavdraget försvinner helt efter årsskiftet. Därför tänkte jag passa på att prata lite om vad som händer och hur man ska spara nu.

Vem är jag då? Gabriela heter jag och är Produktansvarig för Avanza Pension. Vårt jobb är att se till att våra kunder får mer pension över till sig själv än hos något annat pensionsbolag. Hittills har vi lyckats rätt bra, du kan nämligen få upp till en miljon mer om du pensionssparar hos oss istället för hos andra.

Avdragsrätten slopas helt

I år sänktes avdragsrätten för privat pensionssparande från 12 000 kr per år till 1 800 kr per år. Regeringen har bestämt att avdragsrätten ska försvinna helt till nästa år, alltså till 0 kr per år fr om 1 januari 2016.

Med avdragsrätt innebär att man får göra avdrag i deklarationen för de pengar man har satt in på en IPS eller pensionsförsäkring. De pengar man sätter in på kontot får man göra avdrag för samma år, vilket innebär att man kan investera pengarna direkt och låta de växa på egen hand. När man sedan tar ut pengarna från IPS:en eller pensionsförsäkringen betalar man inkomstskatt.

Avsluta ditt månadssparande till IPS och Pensionsförsäkring

När avdraget försvinner nästa år betyder det att du som har ett privat pensionssparande inte längre tjänar på att spara i en IPS eller Pensionsförsäkring och riskerar att dubbelbeskattas. Du behöver därför avsluta ditt månadssparande för att undvika dubbelbeskattning. Du kommer på sikt inte att få göra avdrag för hela den summa du sparar och vid utbetalning av pension beskattas dina utbetalningar med inkomstskatt. Då har du med andra ord satt in skattade pengar, inte fått göra avdrag, och skattar sedan igen när du får pengarna utbetalda.

Hur du en IPS eller Pensionsförsäkring hos oss kommer den att ligga kvar som den är och de inbetalningar du har gjort tidigare kommer inte att beröras. Pengarna är bundna till den dag du fyller 55 år och utbetalningen påbörjas. Lär mer om avdragsrätten

Om du har en IPS eller Pensionsförsäkring i en annan bank kan du flytta den till Avanza. Det kan vara en idé att se över sitt sparande då många bolag tar ut dyra avgifter, till exempel årliga kontoavgifter, som kan äta upp en eventuell avkastning på kontot.

Månadsspara istället i Investeringssparkonto

Istället för att månadsspara i IPS eller Pensionsförsäkring kan du istället fortsätta att spara i ett Investeringssparkonto (ISK). Det är det kontot de flesta väljer att fortsätta spara till sin pension i. ISK är inget pensionskonto utan ett vanligt konto och har därför ingen avdragsrätt. Du betalar därför inte heller skatt när du tar ut pengar från ett ISK.

Ett ISK är schablonbeskattat och du behöver därför inte redovisa, och betala skatt på, alla enskilda värdepappersaffärer utan du betalar den årliga schablonskatten via din deklaration.

Andra kontoformer du kan spara till pensionen i är Kapitalförsäkring eller Aktie- & fondkonto. Ett tips är att är att märka kontot så att man vet att det är pengar avsedda för pensionen, till exempel genom att byta namn på det till ”Pension” eller liknande. Byt namn på dina konton här.

Löneväxling – för dig med hög lön

Visste du att du kan omvandla en del av din lön till pensionssparande? Genom att Löneväxla kan du få ut mer i pensionssparande än den summa du får i lön.

När du löneväxlar så byter du en del av din lön mot pension. Din arbetsgivare betalar sociala avgifter på din lön, men om du väljer att löneväxla betalar din arbetsgivare istället en så kallad särskild löneskatt. Skillnaden mellan ovanstående är 6% vilket gör att arbetsgivaren kan betala in mer pengar till din pension än vad du får i lön. Det innebär att om du sätter av 1 000 kr så kan arbetsgivaren betala in 1 060 kr till din pension. Detta utan att det kostar något för dig eller din arbetsgivare.

Löneväxling är ett fördelaktigt alternativ för dig som har kvar minst 39 100 kr (8,07 inkomstbasbelopp år 2015) i månadslön efter dess att du satt av en summa för löneväxling.

Är du intresserad av löneväxling? Stäm av med din arbetsgivare om vilka möjligheter du har och börja löneväxla redan idag. Läs mer om löneväxling

Använd vår Portföljgenerator

**Portföljgeneratorn** – Skapa en femstjärnig fondportfölj på bara några klick

Vill du få ut ännu mer av din pension? Använd då vår Portföljgenerator. Att skapa en bra fondportfölj med rätt allokering och femstjärniga fonder är inte längre något jobbigt eller svårt. Nu kan du göra det själv på några minuter – enkelt, snabbt och gratis.

Så gör jag

Sedan jag började jobba med pensioner har jag fått upp ögonen för hur viktigt det är att spara till sin pension och lägga tid på att ta hand om de pengar som faktiskt sätts av till min framtid. Sedan två år tillbaka får jag tjänstepension som jag har här på Avanza. I min tjänstepension tar jag hjälp och använder Portföljgeneratorns Avkastningsportfölj. Förutom det så har jag ett litet månadssparande i ett ISK som jag har döpt till ”Rör ej om du inte är pensionär”.

En kul blogg som jag stötte på häromdagen är Pensionsträsket, en blogg av en tjej som heter Kristina. Hon skriver inspirerande och med humor om pensionssystemet och hur hon försöker städa upp bland sitt eget pensionssparande.

Så lycka till där ute i pensionsträsket!

/Gabriela Saavedra, Produktansvarig, Avanza Pension