3 strategier för att spara rättvist till barnen
För föräldrar eller andra närstående som har flera barn de sparar till kan de vara svårt att få till sparandet så det blir rättvist. Det som krånglar till det är att börsens utveckling inte är samma varje år och kan variera från en tidsperiod till en annan. Det i sin tur gör att summan växer sig olika stor trots att summan som sparats från början varit densamma.
För att ta ett exempel – säg att du har ett barn som föds i en riktig börsnedgång (bra tillfälle att börja ett börssparande) och som sen fyller vuxen och ska ta ut pengarna vid en ordentlig börstopp (dubbelt bra). Till skillnad från lillasyster som kanske blir vuxen ett par år senare vid en djup börsnedgång. Att utfallet av samma sparade summa då bli olika är inget konstigt. Men med det sagt är det nog många barnsparare som är måna om att göra det så rättvist som möjligt för barnen – så att vara medveten om problemet och agera därefter kan vara smart.
Har du inte startat ett barnspar än? Här kan du läsa om allt som har med barnspar att göra.
Tre olika strategier för att hantera barnspar till flera barn:
- Spara till alla barnen i en klump
Ett alternativ för att göra det rättvist är att lägga in sparandet till alla barn på ett och samma konto – ”barnens sparande”. Vid en viss tidpunkt delas det kontot upp lika för barnen. Fördelen är att alla barn får lika mycket. Nackdelen är att det kan vara svårt att bestämma tidpunkt, ska det vara när äldsta barnet vill flytta hemifrån eller när det yngsta barnet vill det? En lösning kan vara att när äldsta barnet behöver sin del så delas det lika, sen fortsätter sparandet och delas lika igen när nästa barn behöver och så vidare.
- Låt det bli vad det blir
För att slippa hamna i frågan som uppstod i strategi ett så tar det oss in på strategi två. Acceptera att det inte blir helt rättvist och låta det bli vad det blir. Spara lika stor summa, lika länge och i samma fonder till alla barnen och sedan får utfallet helt enkelt bli olika. Det blir sannolikt inte helt rättvist men kanske en nyttig lektion för barnet just för att livet oftast är just orättvist. Om man har otur och råkat träffa just en börsbotten så kan man ju också lyfta alternativet för otursbarnet att låta pengarna ligga kvar och återhämta sig ett par år.
- Jämna ut över tid
En annan strategi är att försöka jämna ut sparandet över tiden. Spara i olika potter men skjut till pengar när ni märker att värdet på barnens potter varierar kraftigt. En idé är att fokusera på vad syftet är med barnets sparande snarare än summan pengar. Är målet en hjälp med kontantinsats till första lägenheten. Ja, då är det ju barnets behov av var och hur stor som är det viktiga, inte summan pengar. Låt barnen få procentuellt sett lika stor hjälp med likvärdiga bostäder. Får äldsta dottern hjälp med kontantinsatsen till en etta i studentstaden, ska yngsta dottern få något likvärdigt. Summan pengar är sannolikt inte densamma, men värdet på gåvan blir likvärdig.
Vilken strategi ska man välja?
Tveklöst finns det många olika vägar att gå och inget enkelt svar. Själv tycker jag att det viktiga är att ha ambitionen att göra det så rättvist som möjligt även om utfallet i kronor och ören inte blir 100 procent jämnt. Om någon får mer pengar kanske någon annan har möjlighet att få mer stöd i annat. Det kanske till och med är så att något av barnen behöver stöd som vuxen som de andra i behöver.
Det viktigaste beslutet – ge barnens pengar möjlighet att växa
Oavsett vilken strategi du väljer för barnsparet så är det viktigaste att barnens pengar få möjlighet att växa till sig ordentligt över de oftast 18-25 åren som de ändå sparas ihop.
Det enklaste sättet att barnspara är att ha ett månadssparande i ett par billiga och breda indexfonder. Det kan till exempel vara en globalfond och en sverigefond. Med hjälp av våra smarta fondverktyg (klick!) kan du sätta ihop en fondportfölj som passar just dig. Tänk på att en indexfond inte bör kosta mer än 0,3% i fondavgift per år – även om det nu är små summor så kan det bli stora summor över tid, läs mer om det här.
Överväg Kapitalförsäkring till barnsparandet
Något som är vanligt men som många föräldrar ångrar är att man sparar till barnen på ett ISK eller sparkonto i barnets egna namn. Det är inte fel såklart men det gör att barnen, oavsett om de är redo eller inte, kommer få tillgång till sparandet på sin 18-årsdag.
Det finns ett sätt runt det problemet. Och det är att spara på ett konto som heter Kapitalförsäkring Barn. Det är då ditt konto men du sätter ditt barn som förmånstagare. Det betyder att du som förälder kan hantera sparandet men du kan själv också bestämma när barnet ska få ta del av sparandet, och om något skulle hända med dig så är pengarna juridiskt sett barnets om denne är satt som förmånstagare.
Vad kan ett barnsparande i fonder bli?
Exakt hur mycket barnsparandet blir beror såklart på hur mycket du sparar, hur ofta och hur börsen kommer utvecklas. Men genom att använda sparkalkylatorn går det att experimentera vad olika månadssparanden kan bli om man sparar på börsen över tid. Historiskt har börsen stigit med 7 procent i snitt per år, så det är det vi räknar med i kalkylatorn. Testa själv!
Barnspar är viktigt men svårt – hör gärna av er till mig om ni har några egna tips att lyfta!
/Felicia, Privatekonom
(felicia.schon@avanza.se)
Historisk avkastning är ingen garanti för framtida avkastning. En investering i värdepapper/fonder kan både öka och minska i värde och det är inte säkert att du får tillbaka det investerade kapitalet. Avkastningen kan också öka eller minska på grund av förändringar i valutakursen. Vi reserverar oss för eventuella fel i aktie- och fondinformationen som lämnas på denna sida. Åsikter och slutsatser som framkommer i bloggen är skribentens egna och skall inte ses som investeringsråd och/eller åsikter från Avanza.