Sparkonto – ett smart kortsiktigt sparande
Vissa pengar ska jobba hårt på börsen. Andra ska vara redo för livet som händer här och nu. Men här och nu bör betyda mer än att låta pengarna ligga och damma på ett lönekonto utan ränta. Istället kan det vara smart att satsa på ett sparkonto – MED ränta.
Det viktigaste i valet av sparkonto som är tillgängligt för “livet” är att se till att sparkontot har ränta, att kontot omfattas av statlig insättningsgaranti och att det har fria uttag så det är möjligt att flytta pengarna om det behövs.
Låt varje konto ha ett syfte
Jag brukar tänka “ett konto till varje syfte” för att göra det enklare för mig att ha koll på och strukturera min ekonomi. Lönekonto använder jag bara för månadens kostnader. För buffert, dyrare konsumtion, resor och “landningskonto” för pengar som ska investeras har jag fyra olika sparkonton. Och för de långsiktiga sparandet använder jag främst ISK, men även där flera konton för olika mål – främst pga att de har olika tidshorisont och därmed kräver riskanpassning. En strategi som fungerat mycket bra för mig – kanske för dig med?
Samla ditt sparande
Många har sitt sparande utspritt på flera olika ställen – kortsiktigt sparande på ett lönekonto, investeringar på ett annat, bolån på ett tredje, pensionssparande på ett fjärde. Det behöver inte vara fel, men det gör det också svårare att få en överblick och ha koll.
Jag föredrar att ha hela mitt sparande samlat på samma ställe. Däremot tycker jag att det är fördelaktigt att ha mitt lönekonto en armlängds avstånd från mitt sparande. Det gör det dels enkelt att flytta pengar mellan mina olika sparanden men det gör det också enkelt att separera spenderingspengar från sparande.
Ge pengarna ränta
Den enskilt största anledningen att jag inte låter något sparande ligga på mitt lönekonto är att jag för varje dag som passerar då går miste om ränta på pengarna. Det kan tyckas vara småsummor men ju större bufferten är eller ju mer kortsiktigt sparande man har, desto större blir snabbt “förlusten”.
Jag brukar sträva efter att minst få en ränta som är runt 0,5-1% under styrräntan. Lägre än det är lågt, högre än det innebär ofta att kontogivaren tjänar pengar på andra sätt, t.ex genom höga utlåningsräntor på krediter.
I Sverige är det tusentals miljarder(!) kronor som ligger och latar sig utan ränta på vanliga lönekonton som inte ger någon ränta alls. Kolla på ditt “sparkonto” – vad får du?
Här kan du öppna Avanza Sparkonto och se den aktuella sparräntan. Gillar verkligen att räntan betalas ut månadsvis!
Månadsspara direkt till (och från!) sparkonto
Visste du att man kan månadsspara både TILL sparkonto och FRÅN sparkonto hos oss?
Att spara till sparkontot är perfekt när man t.ex bygger buffert eller sparar till ett kortsiktigt sparmål som en resa, en kontantinsats eller den där soffan du spanat in.
Att spara från sparkontot är perfekt om man t.ex har en större summa pengar som man vill pytsa in på börsen lite åt gången men ändå regelbundet.
Vill du starta ett månadssparande till eller från sparkonto? Klicka här eller gå till “Meny” och därefter “Mina månadssparanden”.
Tänk på! Sätt upp månadssparandet via Avanza, då är det helt kostnadsfritt. Sätter du upp en stående överföring från lönekontot är det vissa banker som tar ut avgifter för det.
Annons
Till börsen eller vardagen – med ett knapptryck
Det som är det bästa med just sparkonto är att det är så himla flexibelt baserat på behovet för ens ekonomi. Ibland behövs pengar till vardagen och då är det så smidigt att med ett knapptryck föra över det till lönekontot och så har man tillgång till det samma dag (på vardagar). Ibland dyker det upp tillfällen på börsen som man vill ta vara på och då är pengarna istället ett knapptryck och några sekunder från ISK:t.
Parkeringsplats för “sålänge”-pengar
Ett annat väldigt lämpligt användningsområde är “sålänge”-pengar. Det kan t.ex vara pengar som behöver landa någonstans under en pågående transaktion. För egen del har jag nyligen sålt min bostad men har ännu inte köpt något nytt. I väntan på köp gör sig handpenning och vinst nu sig absolut bäst på sparkonto. Det kan röra sig om många tusenlappar i tjänad ränta trots en relativt kort mellanlandningperiod – men samtidigt finns pengarna redo för den dagen en bostad ska köpas.
Så mycket bör du ha i buffert på sparkonto
Den ekonomirelaterade frågan jag oftast får är “Hur mycket är rimligt att ha i buffert?”. Det sanna men tråkiga svaret är att det inte finns en summa som är rätt för alla, utan man måste utgå från sig själv och sina förutsättningar. Men lyckligtvis finns det tumregler!
Tumregeln är att ha en buffert på 2-3 månadsutgifter, det vill säga så att du klarar dig utan inkomst i ett par månader. Personligen brukar jag då räkna med vad mina “måste-kostnader” är – om jag drar ner på allt som inte är nödvändigt, vad kostar mitt liv mig i månaden då? När man räknat fram det så får man ut en standardbuffert att utgå ifrån.
Är det dock så att det finns mycket i ens liv som plötsligt kan kosta mycket, t.ex hus, fritidshus, djur, barn, bil etc, ja men då kanske det är klokt att ha ännu lite mer.
Är det däremot så att man har ett stort sparande i övrigt, även om det är på börsen, så kan man ju också ha med sig att det är pengar som går att ta av också om det verkligen behövs.
Det är relativt vanligt att ha lite för mycket i buffert. Det kan kännas tryggt men samtidigt så vet vi ju att pengarna tappar värde i takt med inflationen och pengarna gör mer nytta långsiktigt på börsen. Lagom är bäst!
Låt varje krona hitta sin plats för att maxa din ekonomi!
/Felicia Schön, Sparekonom
Historisk avkastning är ingen garanti för framtida avkastning. En investering i värdepapper/fonder kan både öka och minska i värde och det är inte säkert att du får tillbaka det investerade kapitalet. Avkastningen kan också öka eller minska på grund av förändringar i valutakursen. Vi reserverar oss för eventuella fel i aktie- och fondinformationen som lämnas på denna sida. Åsikter och slutsatser som framkommer i bloggen är skribentens egna och skall inte ses som investeringsråd och/eller åsikter från Avanza.