Pensionsupproret: Skalavgifterna äter upp din pension

Hållbarhet är en glödhet fråga i nutid som berör och engagerar många, men hur är det egentligen med hållbarhet inom pensionsbranschen? Visste du att branschen tillåts mjölka sina inte ont anande sparare på enorma belopp via skalavgifter varje år? Inte speciellt hållbart om du frågar mig. Syftet med #Pensionsupproret är att belysa de skevheter som finns i branschen och vad som behöver förbättras för att göra pensionssystemet mer hållbart för alla. I slutändan krävs också att politiker som sitter på makten faktiskt väljer spararna före pensionsbolagens vinstintressen.

Vi lever allt längre, men det har en baksida

Statistiska centralbyrån har statistik över medellivslängden i Sverige sedan 1751. Den visar att medellivslängden för män år 1751 var 33,7 år och 36,6 år för kvinnor. Idag är den siffran 80,7 respektive 84,2 år. Dessutom förväntas vartannat av de barn som föds idag få uppleva sin 100-årsdag.Vi lever alltså allt längre och behöver därmed också allt större sparande för att säkerställa en rimlig levnadsstandard på ålderns höst. Som om inte det vore nog så håller vi ju oss allt friskare och kan därmed njuta i större utsträckning av livet som pensionär. När du går i pension så innebär det ju att 8-timmars arbetsdag skall fyllas med något annat som ger din vardag mening, något som inte sällan kostar pengar. Tur då att arbetsgivaren vanligtvis sätter av tjänstepension åt dig under ditt yrkesverksamma liv. Men det finns fällor att se upp för, låt oss prata om avgifterna som äter upp din pension…

Avgifterna som äter upp din pension

Om du inte borstar tänderna så händer det inte så mycket första dagen, men sakta men säkert kommer karies att ge dig hål i tänderna och ont i munnen. Det vet vi om och just därför borstar vi tänderna och sköter vår munhygien. När vi pratar pensionssparande så byter vi ut karies mot skalavgifter eller försäkringsavgifter, kärt barn har som bekant många namn.

Är man som kund inte nöjd med en produkt eller tjänst så är vi ju vana att rösta med fötterna, alltså att lämna bolaget. Så fungerar det inte riktigt i pensionsbranschen utan här finns ett förmyndarskap som säger att det inte är du som bestämmer var dina pengar skall placeras eller var du får vara kund, eller för den delen vem som får rätten att mjölka dina pensionspengar. Nuförtiden finns flytträtt för pensioner tecknade efter 2007 men tack vare absurda flyttkostnader på inte sällan tiotusentals kronor, är flytträtten i praktiken gaska tandlös och branschen kan därigenom återigen pusta ut. Frågan är vad som skulle hända om man inför maxtak på flyttkostnader? Jag tror och hoppas att vi skulle se ett monumentalt skifte av kapital till bättre aktörer som ger ditt sparande en bättre framtid.

Det komiska i kråksången är att hela branschen är mycket positivt inställd till fri flytträtt i teorin, men när det kommer till kritan darrar man på manschetten. Vad skulle hända om svenska folket faktiskt skulle få välja aktör helt själv och samtliga aktörer därmed skulle tvingas konkurrera om kundnytta? Svindlande tanke! Nu är det dock inte så, branschen kan snarare visualiseras av en stor och fet guldkalv som man kan mjölka på pengar. Dina och mina pengar, och i ärlighetens namn… varför skulle branschen vilja förändra och försämra något som ger enorma vinster varje år från inte ont anande spararare?

Ditt pensionssparande kan utgöras av en traditionell försäkring, en fondförsäkring eller en kombination av de två. Har du en traditionell förvaltning så delar kollektivet solidariskt på de kostnader som finns och även om du har en skalavgift så kan du ha höga garantinivåer vad gäller avkastning. Det innebär att du bör vara mer noggrann när det kommer till just traditionella försäkringar och se vilka vilkor du har, ibland kan de vara så bra att det inte ens får de villkoren vid nyteckning.

En fondförsäkring innebär att du förvaltar dina egna pengar och väljer fonder och/eller aktier själv. Skalavgiften är en procentuell avgift som baseras på värdet av ditt sparande och betalas löpande hela tiden. Avgiften skapar i sig inget värde utan kan liknas vid en ryggsäck fylld med sand som du tvingas bära när du ska springa ditt finansiella maratonlopp, den tynger ned dig. Skillnaden mellan symbios och parasitism kan förenklat sägas vara om båda parter gynnas av en relation eller om den ena parasiterar för egen vinning på den andra parten. Här finns det faktiskt inga rimliga argument överhuvudtaget för att du ska betala skalavgift, inga.

Det är lätt att dra den parallellen när det kommer till skalavgiften, du får nämligen i princip ingenting för det. Du får ett konto där du kan ha fonder eller aktier och avgiften växer samtidigt i takt med att ditt sparkapital växer, en genialisk idé för den som sitter och kammar hem pengarna, men det är dessvärre inte du. Det innebär att ju mer ditt sparande stiger i värde desto mer kommer banken eller försäkringsbolaget att tjäna på dig. En vanlig skalavgift brukar inte sällan ligga på 0,6% av det totala värdet på ditt sparande. Det kanske inte låter så mycket och en snabb uträkning visar att det blir 60 kronor om året på 10 000 kronor i sparkapital. Men låt mig då påminna om att pensionssparande är ett mycket långsiktigt sparande, tid och avkastning är de två viktigaste faktorerna för att se dina sparpengar växa. Låt mig citera Albert Einstein:

Compound interest is the eighth wonder of the world. He who understands it, earns it. He who doesn’t, pays it.

Ränta-på-ränta effekten är världens åttonde underverk och tidens tand gör att ditt sparande kan växa ordentligt och ge dig en tryggad ålderdom. Ytterligare ett talande exempel är att ta 1 krona och fördubbla den varje dag i 30 dagar, vet du vad slutresultatet blir? Nästan 1,1 miljarder kronor. Nu är det osannolikt att kunna fördubbla sina pengar varje dag i 30 dagar men exemplet är trots allt talande. Den extra uppmärksamme kanske också inser att halva slutresultatet genereras mellan dag 29 och dag 30. Då är det lätt att förstå att pensionsbranschen slickar sig om munnen när vi i media allt oftare kan läsa om att vi lever allt längre, i pensionsbranschen översätts det nämligen till stora vinster som görs genom att mjölka ditt sparande under allt längre tid.

De där 60 kronorna i fast avgift som vi pratade om nyss ackompanjeras inte sällan av fasta avgifter på några hundralappar varje år. Men hur stora kostnader kan det blir över tid? I tabellen ovan ser du hur mycket skalavgiften bränner bort från ditt sparande över tid, beroende på hur hög skalavgift du har och hur stor pensionsinsättning du får. Normalt sett får du en avsättning på 4,5% av din inkomst upp till 7,5 inkomstbasbelopp (motsvarande 40 250 kronor/månad 2019), därefter ökar avsättningen till 30% eftersom avsättningen till allmän pension då slår i taket (ingen extra avsättning till statlig pension).

En person som har en tjänstepensionsavsättning på 1 500 kronor per månad kommer efter 45 år ha betalat över 1 miljon kronor i dolda avgifter, givet en skalavgift på 0,6 procent. Det motsvarar en extra pension på 8 000 kronor i månaden under 10 år eller 4 000 kronor i månaden under 20 år. Förvisso kan man ha synpunkter på att tabellen räknar från 20 års ålder då vissa börjar få pensionsavsättning vid 25 års ålder. Å andra sidan vill jag då påminna dig om att pengarna finns kvar under lång tid efter att du fyllt 65 år (varannat barn som föds idag förväntas leva till 100), den absolut kortaste tiden att ta ut en tjänstepension är ju faktiskt 5 år.

Det mest absurda i denna kråksång är att denna person mest troligt inte har en aning om detta. Det brukar sägas att bostaden är den största affären i livet. Jag frågar mig om detta inte är en av de största omedvetna kostnaderna för många? Vet du ifall du har skalavgifter i ditt pensionssparande? Sannolikheten att någon på banken pratat med dig om detta eller förklarat den långsiktiga effekten på ditt sparande är minimal. Det är förvånande, det är trots allt ditt sparande, ditt liv och din framtid det handlar om. Jag tycker det är dags att politikerna stänger syltburken som branschen under alldeles för lång tid nallat ifrån och därigenom uppvisat stora vinster. För varje krona de tar så är det en krona mindre till dig på ålderns höst, dessutom får du faktiskt ingenting för det heller.

Är det värt hundratusentals kronor för att få spara till din pension?

De flesta personer med tjänstepensionsavsättning betalar hundratusentals kronor under livet, inte sällan även miljonbelopp. Pris är ju som bekant vad du betalar och värde vad du får. I detta fall har du fått en fondförsäkring där du själv kan välja fonder och aktier. Har du valt fonder så betalar du redan fondförvaltningsavgifter, men därtill betalar du alltså enorma belopp för ett konto att förvara dina aktier och fonder. Skulle du betala hundratusentals- eller miljontals kronor för ett konto där du kan förvara pengar också? Skulle inte tro det, jag har heller aldrig hört att någon rådgivare berättat för sina kunder vad denna till synes lilla avgift gör över tid. Som grädde på moset tror jag dock tillägga att de rimligtvis skyr sparformer med skalavgifter som pesten.

Förutom tjänstepension så tar rådgivaren på banken alltid upp frågan om privat pensionssparande. Det är förstås viktigt, det är jag den första att hålla med om men.. det handlar inte bara om full fart framåt (spara) utan även håll tätt bakåt (minimera avgifter). Genom att slippa skalavgifter så sparar du pengar motsvarande ett rätt rejält månadssparande till pensionen. Sätt dig ned och kika på var din arbetsgivare har valt att lägga pensionsaffären, är det verkligen rätt aktör för att säkerställa att dina pengar mår bäst? Begär ut information om totala avgifter, denna typ av aktörer får verka fritt tack vare att så få tänker på denna finansiella karies. Om det kryllar av onödiga avgifter… ja sätt då press på din arbetsgivare att byta. Det är ju trots allt dina och dina kollegors pengar det handlar om.

Om politikerna skulle ta i med hårdhandskarna och sätta ett maxtak för de avgifter som försäkringsbolag tillåts ta ut från våra konton istället för den mjölkbuffé som nu står till buds så skulle det innebära mer pengar till dig. Mer pengar att spendera på ålderns höst med nära och kära, helt enkelt mer pengar till de saker som ger dig glädje.

Hur är detta ens möjligt?

De allra flesta vaknar inte upp på morgonen och känner att pensionsfrågor och pensionssparande är det bästa som finns. Tvärtom är det många som tycker att det är tråkigt, torftigt och långt bort. Det gör att branschen i lugn och ro kan skapa komplexa upplägg som är svårt för gemene man att förstå. Att ta reda på vilka avgifter som finns i olika sparformar är ett uppdrag värdigt Sherlock Holmes. Själv fick jag sitta i telefon i närmare en kvart med en storbank där jag har en gammal tjänstepension som jag inte får flytta och vars kostnader jag inte har någon makt att påverka. Någon annan har valt att den skall vara där, att jag för all evig framtid skall betala en avgift baserat på hur värdet utvecklas samt att jag inte får flytta den. Resultatet av samtalet var att jag betalade en avgift som jag inte kände till sedan tidigare och som inte står någonstans på deras hemsida, inte speciellt transparent eller hållbart.

Det hela påeldas av branschens informationsövertag gentemot den enskilda spararen och politikernas goda minne. Är det verkligen så det ska vara? Vill du flytta dina pengar för att de ska få förutsättningar att växa ännu bättre eller slippa höga avgifter så är det antingen blankt nej eller förenat med höga kostnader, inte sällan tiotusentals kronor, och månader av flyttprocesser. Jag ser det som ett svek, men politikerna har makten att förändra och förbättra din och min ekonomiska framtid.

Hur mycket är du beredd att betala för möjligheten till en tryggad ålderdom? Ju bättre det går för dig i ditt pensionssparande desto mer pengar håvar branschen in, utan att ta någon risk överhuvudtaget. Det är dags för politikerna att slakta branschens guldkalv och ge oss en mer ekonomiskt hållbar framtid!

Nicklas

Historisk avkastning är ingen garanti för framtida avkastning. En investering i värdepapper/fonder kan både öka och minska i värde och det är inte säkert att du får tillbaka det investerade kapitalet. Avkastningen kan också öka eller minska på grund av förändringar i valutakursen. Vi reserverar oss för eventuella fel i aktie- och fondinformationen som lämnas på denna sida. Åsikter och slutsatser som framkommer i bloggen är skribentens egna och skall inte ses som investeringsråd och/eller åsikter från Avanza.

Pensionsupproret: Skalavgifterna äter upp din pension

Vi lever allt längre, men det har en baksida

Avgifterna som äter upp din pension

Är det värt hundratusentals kronor för att få spara till din pension?

Hur är detta ens möjligt?

Relaterade ämnen

Lyssna på Avanzapodden

Avanza Akademin