Pensionens riktålder: vad är den och hur påverkar den dig?

Grattis, du kommer förmodligen att leva längre och hålla dig piggare än tidigare generationer! Den lilla haken? Pensionspengarna måste samtidigt räcka betydligt längre. Camilla Hellén, Avanzas nya pensionsexpert, hjälper dig reda ut hur riktåldern påverkar dig och vad du själv kan göra för att få dina pensionspengar att räcka så långt du behöver.

Förr fanns en magisk siffra som många ansåg var huggen i sten: 65 år. Då tackade man för sig och checkade ut. Idag har 65-årsnormen gått i pension, och istället har vi fått stifta bekantskap med begreppet riktålder.

1. Vad är egentligen riktålder?

Tänk på riktåldern som pensionssystemets termostat. Den skruvas automatiskt upp i takt med att vi lever allt längre.

Kort sagt: det är ett dynamiskt riktmärke som kopplar ihop din pensionsålder med medellivslängden i Sverige. Syftet är enkelt – månadsutbetalningen (pensionen) ska inte tunnas ut bara för att vi har den goda vanan att bli äldre.

2. Varför gäller inte 65-årsnormen längre?

Enkel matematik. Om pensionspotten är densamma men ska portioneras ut över 25–30 år istället för 15–20 år, blir det till slut för tunt i plånboken. Riktåldern finns till för att skydda pensionsnivåerna och se till att systemet inte havererar över generationerna.

3. Vad blir min riktålder – och när kan jag sluta jobba?

Riktåldern beslutas med god framförhållning (sex år i förväg), så ingen vaknar upp på 64-årsdagen och möts av en överraskning.

Så här ser det ut i grova drag:

• Födda 1959 eller tidigare: 66 år
• Födda 1960–1965: 67 år
• Födda 1966 och framåt: Preliminärt 67 år – men än så länge finns bara en prognos för vad din riktålder kan bli.
• 80-, 90- och 00-talister: Ställ in er mentalt på 69, 70 eller kanske 71 år om ni enbart litar till statens schema… (Men fortsätt läsa, du kan påverka ditt eget öde!)

4. Måste jag jobba tills jag når riktåldern?

Kort svar: Nej, absolut inte.

Du bestämmer själv när du slutar arbeta. Däremot styr riktåldern när du tidigast kan börja plocka ut den allmänna inkomst- och premiepensionen. Tumregeln är tre år före din riktålder – har du riktålder 67 år kan du alltså börja ta ut den allmänna pensionen vid 64.

Men att gå i pension tidigare kommer såklart med en prislapp. Tar du ut pensionen före riktåldern blir månadsbeloppet lägre resten av livet. Dels slutar du tjäna in nya pengar i systemet, dels ska potten divideras med fler månader. Att jobba något år efter riktåldern däremot ger en bra hävstång både tack vare lägre skatt och fler intjänade pensionskronor.

5. Vad mer styrs av riktåldern?

Riktåldern är numera navet för hela välfärdssystemet:

• Garantipension & bostadstillägg: Knyts direkt till riktåldern. Kan inte betalas ut förrän den månad då du uppnår din riktålder.
• Sjukpenning & a-kassa: Trygghetssystemen vid sjukdom och arbetslöshet fasas ut eller upphör när du når din riktålder.
• Skatten (den stora moroten): Från och med 1 januari det kalenderår du uppnår din riktålder får du det förhöjda grundavdraget. Det innebär lägre skatt på både pension och eventuell lön du fortsätter arbeta ihop.

6. Rör riktåldern min tjänstepension och mitt eget sparande?

Här kommer den goda nyheten: Nej, inte per automatik!

• Tjänstepension med kollektivavtal: Olika avtalsområden har olika regler – kolla upp vad som gäller för just dig!
• Tjänstepension utan kollektivavtal: kan i regel tas ut från 55 men kolla alltid villkoren hos ditt försäkringsbolag.
• Ditt privata sparande: Här är du din egen chef! Vill du gå vid 58, 60 eller 63? Med ett eget sparande kan du finansiera din egen ”frihetslucka” innan pensionerna kommer in i matchen.

3 enkla steg: Så tar du kontroll över när du kan gå i pension

Att staten höjer riktåldern betyder inte att du måste sitta fastkedjad vid skrivbordet till 70. Det betyder däremot att ditt eget sparande blir viktigare än någonsin.

1. Gör en reality check på MinPension.se
   Logga in med BankID och dra i åldersreglagen. Se vad skillnaden faktiskt blir i plånboken om du slutar vid 64, 66 eller 68. Kunskap ger lugn och du vet vad du behöver agera på.
2. Kolla avgifterna på tjänstepensionen
   För många är tjänstepensionen en betydande del av det totala pensionskapitalet. Se över var pengarna ligger, undvik onödiga avgifter och undersök om du kan flytta och samla fribrev för lägre kostnader och bättre villkor. Hos oss slipper du såklart avgifter som käkar upp din tjänstepension – här kan du testa direkt om du har pensioner du kan flytta!
3. Starta ett enkelt och smart privat pensionssparande
   Genom att sätta upp ett månadssparande vet du att sparandet blir av och du slipper lägga mer tid på det än du faktiskt vill. Leta efter 1 eller flera billiga indexfonder. Är du osäker på vad du ska välja eller vilken risk du borde ta? I så fall kan vår pensionslösning Autopension vara ett bra alternativ för dig. Den investerar pengarna helt automatiskt och anpassar risken löpande utifrån din ålder – hela vägen till pension.

Lycka till med planeringen av DIN framtid!

/ Camilla Hellén, pensionsexpert Avanza Pension