5 tips för att öka din pension

Förutom din lön och hur länge du jobbat så finns det flera saker som påverkar hur stor din framtida lön kommer vara. Här kommer några enkla tips på hur du kan boosta din pension – oavsett hur gammal du är.

1. Få koll på läget – pensionens 3 olika delar

Din pension består av tre delar:

Den allmänna pensionen som du tjänar in när du har inkomst och betalar skatt
Tjänstepension som betalas in av arbetsgivaren
Det privata sparandet som du själv sparar till

En del av allmänna pensionen är den så kallade premiepensionen som du själv väljer om och hur den ska placeras. Gör du inget val placeras den automatiskt i den sjunde AP-fonden.

Tjänstepensionen är den del av pensionen som betalas ut av arbetsgivaren. De flesta anställda har tjänstepension, men 1 av 10 har ingen tjänstepension. Om du inte har tjänstepension är det viktigt att försöka bli kompenserad för detta av din arbetsgivare alternativ själv lägga undan motsvarande belopp (ca 4,5% av din månadslön). Ju yngre du är, desto viktigare kommer tjänstepensionen vara i din totala pension. Det är du själv som väljer hur din tjänstepension ska placeras. Förutsättningarna ser dock olika ut mellan olika arbetsgivare och kollektivavtalsområden.

Den sista delen av pensionen utgörs av ditt privata pensionssparande. Detta behöver du själv komma igång med och det fungerar som vilket annat sparande som helst. Starta ett ISK eller en kapitalförsäkring, välj en summa, välj ut ett gäng aktiefonder och sätt sparandet på autogiro. Såklart är stora summor mer fördelaktigt än små summor, men små summor är mycket bättre än inget.

Försök ha som målsättning att fundera och planera för din pension en gång om året, en halvtimma räcker.

2. Pensionsspara till dig själv

När man pratar om privat pensionssparande innebär det i praktiken ett vanligt långsiktigt sparande ”öronmärkt” till pensionen i t.ex aktiefonder på ett ISK. Ju yngre vi är desto viktigare kommer vårt privata pensionssparande vara i vår framtida pension.

Eftersom ett pensionssparande i de flesta åldersgrupper är ett långsiktigt sparande så kan det med fördel sparas på börsen, antingen i fonder eller i aktier. Det möjliggör högre avkastning då börsen historiskt har avkastat 7% per år. Här är ett exempel som visar skillnaden i ett månadssparande på 3 000 kronor som växer med 1% per år jämfört med 7% per år (dagens värde). Efter 30 år är skillnaden drygt 2 miljoner kronor! Efter 45 år är skillnaden drygt 9 miljoner kronor. Ett trevligt litet tillskott till ditt framtida jag alltså.

Tips! Skapa ett mål för ditt sparande så det blir enklare att hålla motivationen uppe! Läs mer om hur vår roliga funktion sparmål fungerar här.

3. Samla ditt sparande och få 1 miljon mer i pension

För att maxa din pension är det smart att undvika tråkiga avgifter som äter upp delar av den. För dig med kollektivavtalad tjänstepension är detta ingen större fråga, för i de är avgifterna låga. För dig med icke-kollektivavtalad tjänstepension finns det däremot tyvärr en hel del aktörer som tar ut enormt höga avgifter för pensionen.

Vill du se om du kan få 1 miljon mer i pension?
Om du till exempel har en genomsnittslön på 35 000 kronor och din tjänstepension har en avgift på 0,6 procent kommer du efter 45 år att ha betalat mer än 1 miljon kronor i avgifter. Det motsvarar en extra pension på 8 000 kronor i månaden under 10 år. Du kan läsa mer om hur denna typ av skalavgifter påverkar ditt sparande i detta inlägg.

Vi tror på mer till pensionen, mindre till banken – så hos oss betalar du ingen avgift utöver den eventuella fondavgiften. Vill du se om du har några dyra tjänstepensioner som ligger gömda någonstans? Med vår roliga och prisbelönta funktion Pensionsjakten hjälper vi dig leta rätt på dina gamla tjänstepensioner och visar direkt om du kan rädda dem från avgifter eller inte.

När du sedan väljer fonder är det också bra att hålla kolla på avgiften och hålla den låg. Riktlinjen är att allt under 0,3% i fondavgift är riktigt billigt. Här är en lista med fonder med låga avgifter – sortera på ”total avgift” för att hitta alla våra billiga fonder!

4. Ta hjälp av våra smarta sparverktyg

När du sätter upp ditt sparande är det viktigt att utforma det så att du själv klarar av att hålla efter det. Tycker du att sparande är kul och vill vara aktiv finns det alla möjligheter att botanisera runt bland drygt 1 300 olika fonder och 11 000 aktier. Men det är viktigt att då också fortsätta vara aktiv under hela sparperioden och hålla koll på att sparandet utvecklas så som man hoppas och att risknivån hänger med.

Om du däremot inte vill lägga särskilt mycket tid på ditt sparande kan du ta hjälp av vår portföljgenerator för att skapa ett riskspritt sparande i fonder bland annat baserat på hur väl de har presterat historiskt, avgift och hållbarhetsnivå. Men du behöver ändå, åtminstone årligen, se över risknivån och eventuellt också balansera om.

Vill du göra det ännu enklare kan du använda dig av Avanza Auto som är sex olika specialfonder (Avanza Auto 1-6), där risk och förväntad avkastning ökar för varje Auto. Varje enskild specialfond investerar huvudsakligen i andra fonder med så låga avgifter som möjligt och optimeras och rebalanseras automatiskt för dig som sparar. Du tar bara ställning till hur länge du vill spara och väljer sedan den Auto-portfölj som passar dig och din spartyp bäst.

5. Se över dina skydd

Även om det känns både fjärran och trist behöver vi i ett långsiktigt sparande också ta höjd för det oväntade. Som tur är finns det flera olika skydd som du kan använda för att skapa trygghet för din familj och dig själv.

Efterlevandeskydd
Lever du ihop med någon kan det vara en god idé att lägga till ett efterlevandeskydd till din pension. Det finns två olika typer av efterlevandeskydd: återbetalningsskydd och familjeskydd.

Ett återbetalningsskydd innebär att dina efterlevande får en utbetalning av det du tjänat in till din tjänstepension. I vissa tjänstepensioner finns återbetalningsskyddet automatiskt medan du i andra själv behöver lägga till det. Att ha ett återbetalningsskydd kostar ingenting men innebär att du inte får ta del av den så kallade arvsvinsten och därmed får en lägre pension. Arvsvinst innebär att om man dör kommer pengarna som blir över från den intjänade tjänstepensionen att fördelas mellan de andra spararna som lever och som inte heller har något återbetalningsskydd.

Ett familjeskydd liknar mer en försäkring och beror inte på hur mycket du själv tjänat in till din tjänstepension. Istället är det ett specifikt belopp som betalas ut till din familj. Familjeskyddet har en avgift som dras från de pengar som arbetsgivaren betalar in till din pension.Har du vuxna barn och/eller en partner med en högre lön än du kan det vara en god idé att ta bort eventuella återbetalningsskydd eftersom du då får ta del av arvsvinsten.Här kan du läsa mer om efterlevandeskydd.

6. Dela lika med din partner

Eftersom det är livsinkomsten som påverkar pensionen mest så påverkar livshändelser som familjeliv, med föräldraledighet och VAB, pensionen negativt. Därför är det viktigt att i största möjliga mån dela lika på de båda delarna med sin partner. I det fall man av olika anledningar inte har möjlighet att dela lika, se till att kompensera den som tagit merparten av föräldraledigheten/VAB:en med avsättning till dennes privata pensionssparande. Det går även att kompensera sin partner genom att föra över sin framtida premiepensionsrätt. Detta är dock bara möjligt om man är gifta med varandra. Ett annat alternativ är att starta ett privat pensionssparande till sin partner – även här är det viktigt att detta sparande görs till enskild egendom.

Visste du att skilsmässa kan minska din pension?

Vid skilsmässa ingår inte den allmänna pensionen eller tjänstepensionen. Om din partner fört över sin framtida premiepensionsrätt upphör också detta men du får behålla de pengar som redan betalats ut till dig då de inte ingår i en bodelning. Däremot kan ditt privata pensionssparande ingå om du inte valt att göra det till en enskild egendom i ett äktenskapsförord. Även efterlevandeskydden förändras vid en skilsmässa och det är därför viktigt att även se över dessa.

Det viktigaste!

Tänk på avgifterna. De är roligare att ha en högre pension att leva på än att betala höga avgifter.
Säkra att du har tjänstepension. För du vill väl inte ha flera miljoner mindre i pension än andra pensionärer?
Våga ta risk i ett långsiktigt sparande. Genom att ha ditt sparande på börsen ger du ditt sparande bra förutsättningar att växa.

Så nu ser vi till att det blir riktigt bra när det är dags för pension!

/Felicia

Historisk avkastning är ingen garanti för framtida avkastning. En investering i värdepapper/fonder kan både öka och minska i värde och det är inte säkert att du får tillbaka det investerade kapitalet. Vi reserverar oss för eventuella fel i aktie- och fondinformationen som lämnas på denna sida. Åsikter och slutsatser som framkommer i bloggen är skribentens egna och skall inte ses som investeringsråd och/eller åsikter från Avanza. Försäkring tillhandahålls av Avanza Pension.