Boosta ditt sparande inför det nya året

Av Moa Langemark

29 nov 21

Share

Alla sparanden, även det allra enklaste, behöver en helhetstillsyn då och då. När vi nu närmar oss ett nytt år finns ett utmärkt tillfälle att göra en snabbcheck för att ge ditt sparande en bra start på det nya året. Här kommer några tips.

Att spara på börsen kan vara precis så enkelt eller komplicerat som du själv väljer. Oavsett om du följer ditt sparande varje dag eller om du tar en titt någon gång per år behöver du regelbundet göra en check för att se till så att det får de bästa förutsättningarna att växa. Annars riskerar du att få fel nivå på risk eller att du kanske betalar för mycket för ditt sparande.

Har jag rätt risknivå?

Att inte spara på börsen kan vara för mycket risk

Ett sparande med en tidshorisont på minst fem år passar allra bäst på börsen eftersom börsen historiskt vuxit med ungefär sju procent per år. Tillsammans med ränta-på-ränta-effekten ger du därmed ditt sparande en rejäl knuff framåt. Här är ett exempel som visar skillnaden mellan att spara på sparkonto och att spara på börsen över tid:

Här ser vi alltså att redan efter 10 år har sparandet på börsen generat 335 000 kronor mer. Efter 20 år har skillnaden vuxit till 766 000 kronor, det vill säga nästan dubbelt så stort sparande på börsen jämfört med på sparkonto. Och i det riktigt långa perspektivet, 40 år är skillnaden drygt sex miljoner kronor. Det kan låta lite paradoxalt men att inte ha ett långsiktigt sparande på börsen är alltså att ta för mycket risk vid ett långsiktigt sparande.

Är du osäker på hur du kommer igång med ett sparande på börsen kan du läsa här.

  • Säkerställ att ditt långsiktiga sparande får chans att jobba åt dig på börsen.

Amortera eller investera

Många av oss omfattas av amorteringskraven och har därför ett tvingande krav på oss att nå en 50-procentig belåningsgrad. Att amortera kan ses som en del i ditt sparande och är också en form av riskspridning. Samtidigt gäller det att hitta en balans. När man väl nått den där magiska 50-procentsgränsen kan det vara värt att börja fundera över hur man ska göra. Ibland nämns 30 procent som en nivå när amorteringen inte ger lika mycket tillbaka som tidigare, det vill säga att alternativkostnaden till att göra annat för pengarna är högre. Du kan läsa mer om hur man kan tänka här.

Det är också bra att någon gång per år jämföra sin bolåneränta med vad du kan få hos andra aktörer. En liten skillnad på 0,2 procentenheter motsvarar 167 kronor i månaden för varje miljon kronor som du i har lån. Ett lån på tre miljoner kronor innebär 500 kronor mer i räntekostnader varje månad. På ett år är det 6 000 kronor mer. Om du väljer att investera dessa pengar på börsen har du, med en genomsnittlig avkastning på sju procent per år, efter 10 år drygt 12 000 kronor. Här finns några tips på hur du kan pruta på din bolåneränta.

  • Att amortera är en del i sparandet och ger dig en riskspridning. När du nått en 30-procentig belåningsgrad kan det dock vara värt att fundera över balansen mellan att amortera och att spara på börsen.
  • Ta för vana att någon gång per år se över din bolåneränta och jämför den med andra alternativ. 

Rebalansera ditt sparande

Det finns mängder av olika strategier för hur man ska spara men för de allra flesta passar ett sparande där man sprider ut sina risker över 10-15 olika bolag från fem till sex olika branscher. Om du väljer en fond får du automatisk en viss riskspridning men du behöver komplettera med fonder från olika regioner och marknader för att se till så att du inte tar för mycket risk.

Men när du låtit ditt sparande växa i något år kommer vissa aktier och/eller fonder att ha dragit iväg medan andra kommer att växa långsammare eller kanske till och med backa. Det innebär att din riskspridning har förändrats och du behöver göra en rebalansering för att få den riskspridning som passar dig.

Det kan kännas trist att sälja av ett innehav som gått bra men ingen aktie har någonsin gått till skyarna och historiskt har det mest effektiva sparandet varit att jämna ut svängningarna. Likaså gäller för ett fondsparande: Har du valt en viss fördelning från början som du också vill behålla behöver du någon gång per år se över och eventuellt sälja av de fonder som gått bäst för att hålla balansen.

Vill du läsa mer om att rebalansera kan du göra det här.

  • Undvik att bygga upp för stora risker i ditt sparande genom att ligga för tungt viktad i ett visst bolag, eller marknad som gått bra under en period. Genom att regelbundet se över förhållandet mellan dina aktier och/eller fonder kan du säkerställa att risknivån följer den riskprofil du har.

Se över avgifterna

Förutom att se till att du har rätt risknivå i ditt sparande behöver du också, åtminstone någon gång per år, se över avgifter. För liksom att ränta-på-ränta-effekten kan göra underverk för ditt sparande när den arbetar för dig är avgifterna minst lika skadliga för utvecklingen av ditt sparande. Har du ännu inte kommit upp i ett sparkapital som är större än 50 000 kronor ger vi tillbaka alla avgifter i ditt sparande. Du kan läsa mer om vårt starterbjudande här.

Även små skillnader i fondavgift äter snabbt upp din förväntade avkastning

När du sparar i fonder betalar du 1/365-del av avgiften automatiskt varje dag, innan fondens andelskurs beräknas. När du tittar på fondens historiska avkastning är avgiften  alltså redan inkluderad. Läs mer om hur fondavgifter funkar här.

Avgifterna varierar stort mellan olika fonder och det är viktigt att hålla koll på dem. Om du till exempel månadssparar 3 000 kronor i månaden och vi antar en årlig genomsnittlig avkastning på sju procent kommer en så liten skillnad i avgift som 0,6 procentenheter att på 5 år ha kostat dig 3 000 kronor. Efter 20 år kommer det att ha kostat dig 100 000 kronor. Och på riktigt lång sikt, till exempel vid ett pensionssparande som löper över 40 år, kommer de 0,6 procentenheterna att ha kostat dig över en miljon kronor.

Det är särskilt viktigt att då och då följa upp sina aktivt förvaltade fonder då dessa (mot en avgift) ska slå ett visst jämförelseindex. Gör den inte det över tid är det förmodligen inte heller värt att betala extra för förvaltningen. Ta gärna en titt på vår fondlista där du bland annat kan se våra billigaste fonder, vilket betyg de har och hur de avkastat historiskt.

  • Ta för vana att någon gång per år gå igenom hur mycket du betalar för dina fonder och jämför gärna med andra alternativ. Detta är särskilt viktigt om du valt en aktivt förvaltad fond som ska slå sitt jämförelseindex.

Se till så att du har rätt courtageklass

Courtaget är köp- och säljavgiften som du betalar för att handla aktier. Courtaget beräknas antingen som en procentandel på värdet du handlar för, eller är en fast summa. Hos oss är det du själv som väljer courtageklass.

Då sparandet ofta förändras över tid är det viktigt att någon gång per år se över vilken courtageklass du valt för att du inte ska behöva betala för mycket. Här kan du läsa mer om vilka olika courtageklasser vi har och hur du kan tänka när du ska välja.

  • Genom att se till så att du ligger i rätt courtageklass betalar du inte för mycket när du köper och säljer aktier. Tänk på att ditt handlingsmönster kan ha förändrats sedan du sist valde.
Avgifterna är ännu viktigare när det kommer till pensionssparande

Som framgick ovan i exemplet med fondavgifter är det extra viktigt att se över vad avgifterna i ett långsiktigt sparande, till exempel ett pensionssparande. Det är relativt vanligt att pensionsförvaltare, förutom en avgift för själva produkten, även tar ut en skalavgift som kan komma att äta upp stora delar av din pension. Avsätt därför en stund åt att identifiera var du har dina pensionssparanden, vad de kostar och om det är värt att flytta dem till ett billigare alternativ. Hos oss på Avanza tar vi inte ut några skalavgifter för pensionssparande och du kan välja mellan att placera i både fonder och aktier. Här kan du läsa mer om skalavgifternas förbannelse och här kan du läsa om flytt av tjänstepension till oss på Avanza.

  • Pensionen ligger för de flesta av oss långt fram i tiden och det är därför ännu viktigare att ha koll på att avgifter inte äter upp din framtida konsumtion.

Se över återbetalningsskyddet

Har du vuxna barn och/eller en partner med en högre lön än du kan det vara en god idé att ta bort eventuella återbetalningsskydd som du har i tjänstepensionen eftersom du då får ta del av den så kallade arvsvinsten. Arvsvinst innebär att om man dör kommer pengarna som blir över från den intjänade tjänstepensionen att fördelas mellan de andra spararna som lever och som inte heller har något återbetalningsskydd.

Lycka till med att nå dina sparmål 2022!

/Moa

Historisk avkastning är ingen garanti för framtida avkastning. En investering i värdepapper/fonder kan både öka och minska i värde och det är inte säkert att du får tillbaka det investerade kapitalet. Vi reserverar oss för eventuella fel i aktie- och fondinformationen som lämnas på denna sida. Åsikter och slutsatser som framkommer i bloggen är skribentens egna och skall inte ses som investeringsråd och/eller åsikter från Avanza.

Relaterade inlägg