Få miljoner mer i tjänstepension – genom att se över två saker

Får du tjänstepension av jobbet? Grattis! Tjänstepensionen kan nämligen ge dig miljontals kronor mer i pension. Med små medel kan du göra mycket för din värdefulla tjänstepension. Börja med att logga in och kika på din pott. Vad har du i dagsläget? Vad kan du göra för att maxa den? Här kommer några tips!

Så enkelt kan du påverka tjänstepensionen

Många känner säkert till den så kallade pensionstriangeln som visar pensionens tre delar. Del ett är det som kallas allmän pension och betalas av staten, del två är tjänstepension som betalas av arbetsgivaren och del tre är det privata pensionssparandet som du sparar själv.

Det fina med just tjänstepensionen är att du får den automatiskt som anställd – och du har stor möjlighet att påverka den själv och få miljontals kronor mer!

Good to know om tjänstepension

• Betalas oftast av din arbetsgivare från att du fyllt 25 år.
• Just nu bör man få minst 4,5% av lönen upp till 46 438 kr (2023) och minst 30% på lön som överstiger det.
• Kan vara kollektivavtalad eller icke-kollektivavtalad.

Är du en av de lyckliga som får tjänstepension via oss? Grattis! Logga in här och kika på vad du har. Se om du kan göra något för att få en ännu högre framtida lön i tipsen nedan!

Maxa din tjänstepension på börsen

Förutom att få högre lön (som kan vara svårt att lösa över en natt) så finns det andra, enklare sätt, att påverka din pension till det bättre. Ett sätt är att se till att din tjänstepension växer på börsen, genom att investera den i fonder eller aktier.

Låt oss utgå från att du får 2 700 kronor i tjänstepension i månaden, som är medianen av vad våra tjänstepensionskunder får.

2 700 kr i månaden på ett vanligt konto utan ränta blir 1,3 miljoner kronor efter 40 år. Men, 2 700 i månaden varje månad på börsen, som historiskt har vuxit med i snitt 7 procent per år, har möjlighet att ge dig närmare 7 miljoner kronor efter 40 år.

För att få exponering mot börsen är aktiefonder ett superbra alternativ.

Två avgifter som kan kosta dig miljoner

Det absolut enklaste sättet att få mer ut av tjänstepensionen är att ha koll på de två största avgifterna.

1. Fondavgifter

Rent krasst skulle jag säga att ju mindre intresserad du är av att regelbundet ha koll på din tjänstepension, desto mer bör du satsa på fonder med låga avgifter. Det beror på att billiga breda indexfonder fungerar toppen över tid, medan dyrare fonder som är aktivt förvaltade fungerar bra i perioder men bör ses över då och då så avkastningen lever upp till avgiften.

Om du betalar en högre avgift för en fond, då ska den också ge dig högre avkastning så dina pengar växer mer.

Vad är billigt?

Fonder har en lägre avgift än 0,3% anses som billigt för breda indexfonder, men det finns en hel del bra fonder som har ännu lägre än så. Här är en lista på fonder med låg avgift.

Det må kännas som en liten procentandel, men efter många år och en tjänstepension som växer sig allt större, så blir summan du betalar i avgift riktigt stor.

Så här stor skillnad kan fondavgiften göra över tid:

I exemplet i grafen ser man att det första åren med tjänstepension (2 700/mån) att avgiften är en mindre summa, oavsett en fondavgift på 0,7% eller 0,2%. Men efter 40 år när du närmar dig 7 miljoner* kronor i tjänstepension, så är avgiften för en fond som kostar 0,7% hela 48 500 kr(!) per år. Totalt efter 40 år har du betalat över 600 000 kronor i avgift. Om fonden istället har en avgift runt 0,2% så har du efter 40 år ”bara” betalat ca 170 000 kronor.

Både 600 000 kronor och 170 000 kronor är väldigt mycket pengar, men då ska du komma ihåg att man i räkneexemplet också fått 5,6 miljoner kronor i avkastning.

Så genom att satsa på fonder med låga avgifter kan du spara hundratusentals kronor under de åren du får tjänstepension.

Bra att veta om fondavgifter är att avgiften dras automatiskt, det är inget man behöver tänka på att betala. Avgiften är också inräknad i avkastningen.

*Räknat med en konstant tjänstepension om 2 700kr/mån över 40 år med en börs som avkastar 7% per år. Inte justerat för skatt eller inflation.

2. Skalavgifter

Vad är egentligen skalavgifter? Det är en tråkig och, i längden, dyr avgift som många aktörer tar för att förvara din tjänstepension.

Det tycker vi är fel. Vi vill att mer pengar ska gå till dig som sparar, och mindre till banken. Därför tar vi inte ut några skalavgifter alls.

Om du har en kollektivavtalad tjänstepension så har du sannolikt förmånliga avgifter.

Men om du inte har kollektivavtalad tjänstepension så finns det en risk att din tjänstepension blir väsentligt mindre pga dyra skalavgifter. De flesta aktörer tar nämligen ut en avgift på ungefär 0,65% per år, vissa mer, vissa mindre. Och vi såg ju i exemplet ovan hur mycket en avgift strax över 0,65 % per år kan bli över tid…

Lösningen? Testa vår funktion Pensionsjakten för att hitta flytta dina dyra tjänstepensioner till oss och slipp dyra avgifter. Det kan ge dig miljoner mer i tjänstepension.

Ju tidigare du tar tag i tjänstepensionen, desto mer kan du påverka

När man är 25 år känns pensionen långt långt borta. Nästan ogreppbart långt borta. Men sanningen är den att ju yngre du är, desto mer kan du påverka din pension. Men oavsett hur gammal du är, finns det fortfarande utrymme att påverka.

Om du är 25 år har du runt 40 år av pensionssparande framför dig. Är du 45 har du ändå över 20 år kvar. Det är mycket tid.

Om du tar tag i din tjänstepension tidigt, så har du alltså möjlighet att rädda fler pensionspengar från dyra avgifter, och istället få ränta-på-ränta på pengarna. Du vinner!

Men, tidigare är givetvis bättre än senare oavsett vilken ålder du är. Även om du är 45 år har du möjlighet att spara miljoner, bara inte lika många miljoner som om du tog tag i det när du var 25 år.

Tips för att tjänstepensionen ska bli roligare

• Ladda ner Avanza-appen och slå på notiser. Då kommer du få en pushnotis varje månad när din arbetsgivare gör en inbetalning av pensionen.
• Förutom en notis kan du enkelt och smidigt se ditt tjänstepensionsbelopp växa månad för månad.

Det är ju en väldigt trevlig känsla att se sitt sparande bli större och större, utan att själv egentligen behöva göra något mer än att välja fonder.

Happy old days!
/Felicia

Pensionsförsäkring tillhandahålls av Avanza Pension. Historisk avkastning är ingen garanti för framtida avkastning. En investering i värdepapper/fonder kan både öka och minska i värde och det är inte säkert att du får tillbaka det investerade kapitalet. Avkastningen kan också öka eller minska på grund av förändringar i valutakursen. Vi reserverar oss för eventuella fel i aktie- och fondinformationen som lämnas på denna sida. Åsikter och slutsatser som framkommer i bloggen är skribentens egna och skall inte ses som investeringsråd och/eller åsikter från Avanza.