Så sparar du ihop till en miljon kronor

Att bli miljonär är en milstolpe för många och i augusti passerade vi faktiskt 120 000 miljonärer på Avanza. Men hur gör man då för att spara ihop till sin första miljon och hur lång tid tar det? Låt oss kika närmare på det!

Det är faktiskt inte så svårt som man kan tro att nå den där miljonen. Det viktigaste är att bestämma sig, för det kräver lite envishet och tålamod. Men du har en stor möjlighet att påverka. Ju mer du sparar löpande desto snabbare går det, dessutom är sparformen helt avgörande.

 

Sparformen är helt avgörande

För att ge ditt sparande rätt förutsättningar att nå målet så är sparformen helt avgörande. Nuförtiden ger sparkontot en väldigt låg ränta, om någon. Om du sparar 1 000 kronor per månad så kommer det ta 1 000 månader att nå miljonen, det är 83 år. Om vi istället antar att sparkontot ger 1 procents ränta så kapar vi den tiden rejält, ned till 61 år. Men det är ändå en väldigt lång tid för att nå målet och risken är att motivationen tryter, dessutom knaprar inflationen lite köpkraft från dina slantar.

Om du istället investerar pengarna på börsen i aktier eller aktiefonder och antar en årlig avkastning på 7 procent så tar det istället 27 år, alltså bara en tredjedel av tiden det tar om du låter pengarna samla damm på ett konto eller i spargrisen. Investeringssparkontot är vårt vanligaste konto för att investera i aktier och fonder, dessutom är det kostnadsfritt. Läs mer om Investeringssparkonto (ISK) här.

Psst.. det kan dock gå mycket fortare, så ge inte upp!

Annons

Låt dina pengar jobba för dig

Hemligheten bakom att nå sin första miljon och många till därefter heter ränta på ränta-effekten. Albert Einstein sägs ha förklarat det som världens åttonde underverk och en av universums starkaste krafter. Det handlar helt enkelt om att sätta dina pengar i arbete och låta dem jobba för dig. När du sparar pengar på ett vanligt konto eller sparkonto så vilar de. Om du istället investerar pengarna på börsen långsiktigt så jobbar de, skillnaden är enorm över tid. Här kan du läsa mer om ränta på ränta-effekten.

I början kommer det krävas att du anstränger dig, samtidigt som belöningen i form av avkastning verkar till synes liten. Ett antal år senare kommer de arbetande pengarna ge dig en till synes hög avkastning till en låg eller obefintlig insats från din sida, då är snöbollen i rullning. Låt mig bjuda på ett klassiskt exempel för att förstå effekten och den här ketchupeffekten efter en tid som jag precis nämnde.

Om du fördubblar en krona varje dag i 30 dagar så kommer du ha över en miljard kronor i slutändan. Rimligt? Givetvis inte men effekten fungerar precis så här. Till en början kommer i princip all värdetillväxt i ditt sparande mot målet om miljonen att komma från ditt nysparande. Se det som att krama en snöboll och börja rulla denna nedför en brant skidbacke. Ju längre tiden går och desto större snöbollen blir desto mer snö kommer den addera av egen kraft, eller gravitationen om vi ska vara petnoga.

Till slut rullar snöbollen ifrån dig och växer sig allt större av helt egen kraft. Detsamma gäller ditt sparande, tiden och avkastningen är nämligen de två viktigaste faktorerna för att nå ditt mål, vid sidan att faktiskt komma igång. På tal om tiden, vad händer om du lägger till ytterligare en dag i ovan graf?

Tid och avkastning är de två viktigaste faktorerna

De två absolut viktigaste faktorerna är tid och avkastning, de gör nämligen det absolut största jobbet åt dig. Du måste bara sysselsätta dina pengar, varför ska de ligga på sofflocket när du går till jobbet? I början kommer som sagt lejonparten av värdeskapandet och den allt större portföljen från det egna nysparandet.

Om du månadssparar 1 000 kronor i månaden så kommer du ha fått ihop 12 400 kronor efter ett år, givet 7 procents årlig avkastning. 12 000 är ditt nysparande och 400 kronor är din avkastning, vilket innebär att nysparandet står för nästan 97 % av ditt samlade sparkapital. Men låt oss snabbspola fram till år 27, alltså det år du når miljonen. Då har du totalt sett nysparat 324 000 kronor, och helt plötsligt står avkastningen för 67 % av hela din förmögenhet. 10 år senare når du nästa miljon och då utgör avkastningen hela 79% av din totala förmögenhet.

När du har fått ihop en miljon kronor så motsvarar en årlig avkastning om 7 % hela 70 000 kronor. Det är lika mycket pengar som du initialt nysparande på 70 månader eller nästan 6 år. Pengarna arbetar nu för dig och drar det tyngsta lasset. Om vi antar att du fortsätter månadsspara 1 000 kronor så innebär det att du nyspara 12 000 kronor per år, avkastningen på din miljon adderar därefter ytterligare 6 års nysparande.

 

Ju mer du sparar desto snabbare går det

Ett gyllene riktmärke är att spara 10 % av disponibel inkomst, alltså inkomst efter skatt. Men det bästa sparandet är det som blir av och varje resa börjar med ett första steg. Den genomsnittlige avanzianen månadssparar strax under 3 000 kronor per månad. Det innebär att det tar 16 år att nå första miljonen. Våra unga miljonärer under 30 år månadssparar 8 400 kronor vilket innebär att det tar lite mer än 7 år att nå målet. Ju mer du sparar löpande desto snabbare går det.

Snöbollen är i rullning

Låt oss inspireras av våra målmedvetna miljonärer under 30 år som har ett aggressivt månadssparande.

Första miljonen nås strax efter 7 år.
Ungefär 5 år därefter nås den andra miljonen.
Fyra år senare nås den tredje miljonen.
Fjärde miljonen nås efter blott 3 år.

…och sen rullar det på snabbare och snabbare.

Om de behåller sparandet ända fram till 65 års ålder så har de uppnått ett sparande på 15 miljoner kronor där närmare 77 procent av detta utgörs av avkastning.

Sammanfattning

Det är fullt möjligt att spara ihop en miljon kronor och hemligheten handlar om att sätta dina pengar i arbete. Ränta på ränta-effekten gör den största delen av jobbet, du behöver bara vara en gnutta envis och tålmodig.

  • Investera dina pengar på börsen
  • Spara löpande och direkt lönen kommer – de flesta har för mycket månad kvar i slutet på lönen
  • Ju mer du sparar desto snabbare går det

Psst… vill du lära dig mer om hur du kommer igång? Då rekommenderar jag dig att läsa Sommarsparskolan. Om du hellre lyssnar på ljudböcker så kan du spana in Aktieskolan som jag och Johanna Kull har skrivit och läst in för Storytel. Sist men inte minst så kan du även lyssna på Avanzapodden.

Få tillbaka alla avgifter på både aktier och fonder

Du har väl inte missat att vi ger tillbaka alla avgifter på alla fonder? Det sker helt automatiskt för dig som inte kommit över 50 000 kronor i samlat sparande hos oss. Dessutom handlar du aktier för 0 kr på Stockholmsbörsen. Här kan du läsa mer om vårt starterbjudande.

Stort lycka till!
Nicklas

Historisk avkastning är ingen garanti för framtida avkastning. En investering i värdepapper/fonder kan både öka och minska i värde och det är inte säkert att du får tillbaka det investerade kapitalet. Starterbjudande gäller för kunder med Courtageklass Start som inte kommit över 50 000 kr i samlat sparande hos oss. Fondavgifterna återbetalas under första kvartalet efterföljande år som fondandelarna ägts. Läs mer om vårt starterbjudande och se villkor på avanza.se/starterbjudande. Vi reserverar oss för eventuella fel i aktie- och fondinformationen som lämnas på denna sida. Åsikter och slutsatser som framkommer i bloggen är skribentens egna och skall inte ses som investeringsråd och/eller åsikter från Avanza.

Relaterade inlägg

Kommentarer

48 svar till “Så sparar du ihop till en miljon kronor”

  1. Tjena, för att få den här effekten på sparandet för att nå miljonen, låt säga 3000kr/mån och 7% avkastning, måste de sättas in på samma fond, får det samma effekt även om jag delar de 3000kr på olika fonder, så länge samtliga ligger på minst 7% avkastning?

    • Är den totala summan densamma, och avkastningen sig lik, är uppdelningen icke relevant då du handlar med samma insats.
      Detta skapar dock en differentiering som i sig kommer förändra den totala potten, dvs att du kommer nå målet fortare/saktare.

    • Hej, jag är inte Niklas men jag vet svaret:

      Det spelar ingen som helst roll hur du placerar dina X-kronor i månaden sålänge det är samma tillgångsslag. Har de en olika avkastning, t.ex som mellan en global aktiefond (7%) och en räntefond (3%) så måste du räkna ut vilken fördelning du har. Alltså, sparar du 50/50 får du genomsnittet på 5% på din portfölj.

      Så, det spelar ingen roll om du placerar i 10, 20 eller 100 olika bolag, aktiemarknaden avkastar lika, du måste bara tänka på det om du placerar i andra tillgångar.

        • Det betyder att det stiger 7% totalt över stockholmsbörsen (OMX30) för varje år. Så, därför är det fördelaktigt om man inte vet så mycket, eller som jag inte bryr sig så mycket, att sätta pengarna i en global indexfond som har låga avgifter (allt över 0.5 är för mycket) och beroende på när man vill ha ut pengarna eventuellt ha räntor.

          • Fast detta stämmer inte. 7% är inget mer än ett rimligt antagande för framtiden baserat på historisk utveckling. Hur det blir framöver vet ingen, för det har inte hänt än.

  2. Hej!

    Jag har lyssnat på många av både avanzas och investerarens podcast och vid flertalet tillfällen nämner du din egen kreditlina. Skulle du inte kunna förklara lite mer praktiskt hur de fungerar och hur du använder den?

    Avkastning på dig:)

  3. Jag skulle vilja tillägga att det är mycket bättre att investera mycket i början (givet man redan är varm i kläderna) och sen dra ned på det än att börja långsamt och successivt öka investerandet, om vi antar att det är samma pengar i båda scenarierna. Alltså storleken på bollen innan man rullat ned den för backen spelar en väldigt stor roll. Iaf enligt mina beräkningar.

      • Kanske det. Lite risky med ”belåning”/”hävstång” vid en eventuell krasch eller? Beror väl på hur lång avbetalningsplan(?) du har I guess?
        Dock hade jag nog investerat en större del av det fulla studielån jag tog om jag hade vetat bättre då.

        • Fast vad jag nämnde här var ett vanligt banklån och inte belåning av värdepapper. Ju längre avbetalningsplan desto bättre ifall du ska börja investera.

          Ifall man sedan vill belåna värdepapper med hjälp av krediter så bör man vara åtminstone måttligt matematiskt lagd så att man klarar av att förstå och räkna på hävstångernas effekt. Därutöver är det ett plus ifall man inte är en person som lätt drivs av känslor och impulser.

          Uppfyller man detta så är börskrascher inte lika skrämmande trots belåning och i det efterföljande bull-racet som uppstår när marknaden vänder så kan du utnyttja din kredit mer aggressivt med.

          • My bad. Borde läst bättre.
            Bra tips!!
            Själv kör jag bara rent heuristiskt. Det är skönt att slippa känna efter.
            Självklart måste man veta vad det är för risk man tar.

      • Om du är säker på att du klarar av månadsbetalningen och får en ränta som i snitt är lägre än index.

        Risken är att räntan på lånet ändras och blir mycket högre än din avkastning.

        Men matematiskt så har du inte fel ifall du är säker på att du fortsatt klarar att betala av det och kan betala av alltihop på en gång ifall räntan ändras och blir större än genomsnittsavkastningen på din indexinvestering.

      • Jo, det är ju klart. Om börsen kraschar när man är ”mätt” är det inte så roligt. Men å andra sidan, om det är en krasch som den i 2020 och om man investerat i nästan bara bra utdelare så har du ju säkrat en bra inkomstström även om det blir jobbigt att snitta ned sina GAV:or sen.
        I guess.

    • Jag tänkte nog mest på utdelningsaktier i ursprungsposten jag skrev. När det gäller utdelare så vill man ju ha så stor snöboll som möjligt i början.

  4. Hej,
    Jag förstår kanske inte riktigt men hur blir 7% av 12000 400kr? Är det inte 840kr eller vad har jag missat?

  5. Vad sägs om att spara på riktigt i stället för dessa småbelopp? Sparar man halva inkomsten till sju procents avkastning under tio år så är man sedan ekonomiskt oberoende.

      • Det har du förstås rätt i. Min uppfattning är att de flesta heltidsarbetande i Sverige har den möjligheten. Alltså möjligheten att spara så mycket, för att förtydliga – huruvida sju procent är en realistisk avkastning vet jag inte; där utgår jag från bloggarens antaganden. I min privatekonomi räknar jag snarare med fem procents avkastning.

        • Din uppfattning är att dom flesta heltidsarbetande i Sverige har möjligheten att spara 50% i investeringar? Måste vara skönt att leva på din gata.

          • Mediannettolönen i Sverige är drygt 24 tkr/månad. Min uppfattning är att man på de flesta gator i Sverige klarar sig fint på hälften av det. Hur kommer det sig att du har en annorlunda uppfattning?

        • Vi har inflation i Sverige också, så en bra tumregel är att dra av medelinflationen från medelavkastningen. Därför räknar MMM med 5%.

          2021 kostar en lunch 100 kr.
          2022 kostar en lunch 102 kr. (+2% inflation)
          2023 kostar en lunch 104 kr. (+2% inflation)

          • Jag tycker att det blir enklast om man helt struntar i inflationen och gör alla beräkningar inflationsjusterat. Både Stockholmsbörsen och S&P 500 har historiskt avkastat runt 7% i reala termer. Om det blir mer eller mindre än så i framtiden vet väl ingen, och där kan man ju variera sina antaganden beroende på vad kalkylen ska användas till. Själv använder jag ofta 5% för att huvudräkningen blir enklare så.

  6. Men spelar det roll om jag saljer fonder och koper in igen (om an andra) under sparandets gang utan att ta ut pengarna fran kontot?

    En annan fraga – om jag satter in en summa och inte addar nagot mer sen, kommer det oka genom aren enligt ranta-pa-ranta scenario anda (givet att det finns en hygglig avkastning), eller det kommer bara gunga upp och ner med marknadens volatilitet och guppande avkastning?

    • Om du sätter in en summa och inte lägger till något mer så kommer det att öka med ränta-på-ränta effekten. Om du sätter in mer varje månad så går det bara snabbare upp.

  7. Tog från juli 2017 till december 2020 för mig att nå miljonen, så ungefär 3,5 år.

    21 000kr netto i lön.
    682 000kr i nysparande (16 200kr/månad).

    Antagligen mer motiverande än 27 år. Tycker inte att jag har levt med sämre kvalité än mina kompisar. Fyller 25 i år.

  8. Hej!
    Jag har en fundering.
    Om det skulle vara möjligt, så skulle man kunna låna 1 miljon på huset, Investera alla pengarna i aktiefonder och ha efter 1 år 1 miljon 700 tusen. Räknar/tänker jag rätt då? Då kan man betala av lånet ganska så mycket och ändå ha nära till den första miljonen på kort tid.

    Hur mycket tänker man att en investering på 1 miljon skulle ge i avkastning efter bara 1 månad, 2 månader 3 osv?
    Är det ca 58 000 kr första månaden? Hur mycket blir det den andra månaden.
    /Lotta

    • Hej Lotta,

      Nej, det stämmer tyvärr inte. Om du investerar 1.000.000 kr på börsen på en gång och sen inte gör någonting alls med pengar på ett år och dina aktier/fonder avkastar totalt 7% skulle det innebära att du har 1.070.000 kr (exklusive eventuella fondavgifter och ISK/KF beskattning).

      Du hade behövt en 70% utveckling för att uppnå 1.700.000 kr efter ett år. Om du räknar med procentuell förändring och vill veta vad du landar i efter en ökning på en viss procent ex. 7% tar du 1,07 * beloppet och 70% ökning skulle bli då bli 1,70 * beloppet. Skulle värdet gå ner med ex. 10% tar du istället 0,90 * beloppet.

      Sen är risken väldigt stor om du investerar ett stort belopp allt på en gång, vad skulle hända om börsen inte avkastar 7% det kommande året och istället inträffar en börskrasch där börsen går ner med 10%? Då har du förlorat 100.000 kr som du fortfarande behöver betala tillbaka då det är lånade pengar. Därför är just månadssparandet en bra väg att gå då du inte riskerar att köpa in dig i helt fel tillfälle utan du köper en del när det är lite billigare och en del när det är lite dyrare.

      Om du vill räkna månadsvis utveckling på pengarna kommer du behöva justera din kalkyl då man nästan alltid räknar årligen pga den volatilitet som finns på börsen, du kanske kommer att få en total avkastning på 7% ett år, men varje individuell månad kan gå lite hur som helst. Anledningen till att man oftast väljer exempelvis 6, 7 eller 8% årlig avkastning i sådana här exempel eller kalkyler är för att över tid så har det varit där snittet på börsens avkastning har varit, men du ska inte förvänta dig att din portfölj stiger med 7% varje år utan kanske över en tio års period har avkastat 7% i genomsnitt där utveckling varje individuellt år kan gå lite hur som helst.

      Om du skulle vilja räkna per månad blir det i alla fall såhär:
      Ta din antagna procentuella avkastning på ett år, exempelvis 7%, konvertera detta till decimaltal dvs 1,07. Sedan vill du hitta genomsnittlig månadsavkastning som då blir 1,07^(1/12) som blir ca 1,0057 = 0,57% per månad vilket hade gett en månadsavkastning på ca 5700 kr om du investerar 1 miljon på en gång förutsatt att börsen kommer ha en avkastning på 7%.

      Med vänliga hälsningar
      Simon

      • Tack Simon.
        Wow vilket räknefel jag gjorde 🙂
        Skönt att man kan bolla sina konstiga funderingar med någon.
        Jag fortsätter med mitt månadssparande över lång tid 🙂
        Tack /Lotta

      • Oj det va många sidor långt detta inlägg, det Simon Huss försöker att säga… är att om man jämför med exemplet på 7% så är det 70 000 sek på ett år du går plus, och delar du det på 12 månader så får du ut ca 5833kr i månaden.

  9. Neat article. Thanks for the inspiration.

    All said and good, the message is a positive one. i.e almost guarantee return of 7%+ every year.

    Investment is a game of patience, determination and sprinkling of strategy. In a long run the ups and downs are indeed averaged. But there is always this monster and some get scared away never to invest.

    That aside. I have benefited my time here(2 years) and Avanza is certainly one of the awesome platform.

    Happy investing and make more millions. 😁

  10. Hej! Jag har ett sparkonto på avanza.
    Om jag skulle låsa kontot i 5 år så har jag högre ränta. Är det sådant konto ni menar med att det blir ränta på ränta effekt?

Lämna ett svar

Din e-postadress kommer inte publiceras.