Pensionsspara efter ålder
Du behöver faktiskt vare sig jobba mer eller spara mer för att ge din pension en rejäl boost. Med några enkla knep kan du ge ditt framtida jag en rejäl extraslant i plånboken – varje månad. Här är några tips beroende på om du är 30 år, 45 år eller snart pensionär.
För att lyckas med ditt pensionssparande behöver du ge det chans till avkastning och låga avgifter. Undvik därför räntor, som inte ger någon nämnvärd tillväxt utan ha ditt långsiktiga pensionssparande på börsen som i genomsnitt avkastat sju procent per år. Höga avgifter är direkt skadligt för ditt sparande. Det är ju du själv som ska tjäna mest på ditt sparande, inte pensions- eller fondbolag. Se därför till att regelbundet se över avgifterna i ditt sparande. En billig fond har en avgift på max 0,2 procent. Här hittar du en lista med lågprisfonder.
Med dessa två enkla åtgärder kan du ge dig själv upp till 30 procent mer i tjänste- och privatpension. Så här funkar det, uppdelat på ålder:
Annons
Anna, 30 år: Satsa på bredd och tillväxt
Annas sparande har framtiden för sig. En fantastisk sparhorisont och hennes givna val är rena aktiefonder. Visst svänger börsen, men pengarna ska växa så länge att tillfälliga svängningar inte ska påverka utfallet. Nej, för Anna är börsnedgångar snarast bra, det blir lite som att handla på rea. Hon får mer fond för pengarna. I valet av fonder väljer hon mellan tre olika alternativ:
1. Superenkla valet: Spara i en enda fond. En billig global indexfond innehåller hela världens ekonomi och är den bredaste och därmed stabilaste formen av börssparande. Anna blir här inte beroende av en region, en politiker eller råvara. Hon behöver inte heller följa upp sitt sparande då hon valt en billig fond som bara följer index.
2. Enkla tillvalet: Svenska börsen har historiskt utvecklats starkt och det kan därför vara en god idé att addera en billig indexfond som följer den svenska marknaden. En bra fördelning är att spara omkring en tredjedel här. Anna kan också välja eller komplettera med en Sverigefond som fokuserar på små- och medelstora bolag. De är i regel aktivt förvaltade och har därmed en något högre avgift. Anna behöver därför följa upp hur fonden utvecklats för att se till så att hon inte betalar för mycket.
3. Extra tillvalet: Om Anna är nyfiken på världens tillväxtekonomier, till exempel Indien och Kina, kan hon lägga ungefär 10-20 procent av pensionspengarna här. Denna typ av fonder kan ofta växa snabbare, men de svänger också mer. Därför bör Anna ha en mindre andel av sitt sparande här. Anna kan också komplettera med spännande branschfonder som hon är extra intresserad av. Det kan vara bra för att hålla uppe intresset för sparandet. Dock gäller samma brasklapp här, ju smalare fond desto högre risk, så hon bör inte ha så stor andel av pengarna här.
Emma, 45 år: Håll farten
Emma har kommit en bra bit med sitt pensionssparande men har mer än två årtionden kvar till pension. Emma kan därför fortsätta med att spara i rena aktiefonder.
Efter några års sparande har Emma flera olika aktiefonder på sitt konto och det är svårt att få en överblick. Emma gör därför en städning för att göra sparandet enklare att följa och utvärdera. Hon tittar också på fördelningen mellan sina fonder. I sin genomgång går hon både igenom sitt privata pensionssparande och sparandet till tjänstepension och allmän pension som hon hittar på minPension. En viss fondkategori har ofta gått betydligt bättre/sämre än andra fondkategorier och utgör därför en oproportionerligt stor/liten del av portföljen. Då är det bra att gå tillbaka till den ursprungliga fördelningen och på så sätt re-balansera sparandet. Emma gör den här översynen minst vartannat år.
Kerstin, 60 år: Bromsa sent
För Kerstin börjar pensionen närma sig. Att flytta alla pengar till räntefonder kan då låta tryggt, men då missar Kerstin viktig tillväxt. I dag lever vi omkring 20-25 år som pensionärer. Under dessa år kan (och ska) pengarna växa vidare. En enkel plan för Kerstin är istället att tänka i femårsplaner. Bara de pengar hon ska använda närmaste fem åren kan hon spara i tryggare räntefonder. Resten får växa vidare.
Hur ofta måste jag byta fonder?
Har du följt det superenkla valet behöver du inte byta förrän du är kring 60 år och det är dags att göra ”en Kerstin”. Du som är yngre behöver därmed inte reagera på lågkonjunktur eller börsnedgångar. Det lyckas inte ens proffsen med. Väljer du däremot fler olika fonder kan du som Emma behöva balansera och städa portföljen minst vartannat år för att få ett lugnare sparande och sannolikt också mer för pengarna.
Billiga fonder, en säker rabatt
Till sist, hur ska man tänka med de där avgifterna? Rensa ut onödiga skalavgifter i ditt pensionssparande – de tillför ingenting. Är du osäker på var du har din tjänstepension och om de har skalavgifter? Testa att gå på Pensionsjakt med oss för att hitta din tjänstepension, se om du kan flytta den till oss och därigenom skippa onödiga avgifter.
Vad gäller fonder kan vi välja mellan billiga indexfonder eller lite dyrare aktivt förvaltade fonder. I dessa exempel håller vi oss till lågprisfonder med max 0,2 % i avgift i första hand. Det är en säker rabatt och passar bäst för 9 av 10 sparare. I alla fall vad gäller globalfonden. Visst finns det även dyrare aktiva fonder som är bra, men dessa måste du utvärdera oftare och kontrollera att du verkligen får betalt för den högre avgiften.
Här kan du läsa mer om hur du sparar till pensionen som 60-talist, 70-talist, 80-talist och 90-talist.
Lycka till med ditt pensionssparande!
/Moa
Historisk avkastning är ingen garanti för framtida avkastning. En investering i värdepapper/fonder kan både öka och minska i värde och det är inte säkert att du får tillbaka det investerade kapitalet. Avkastningen kan också öka eller minska på grund av förändringar i valutakursen. Vi reserverar oss för eventuella fel i aktie- och fondinformationen som lämnas på denna sida. Åsikter och slutsatser som framkommer i bloggen är skribentens egna och skall inte ses som investeringsråd och/eller åsikter från Avanza.