Spara privat till pensionen – måste jag det?

Av Johanna Kull

15 okt 19

Share

Kan du leva på 60 procent av din lön? Det är ungefär vad vad snittsvensken kan förvänta sig i allmän pension och tjänstepension visar flera prognoser. Vill, eller behöver du mer, för att leva det pensionärslivet du önskar måste du fylla ut med ett privat sparande. De ger snabbt flera tusenlappar mer i månaden. 

Vår pension bestäms av hur mycket vi har arbetat och den lön vi haft. Varje krona du tjänar under ditt arbetsliv räknas. Det som framför allt drar ner pensionen är därför deltidsarbete och sent inträde i arbetslivet. Att jobba och ha tjänstepension är med andra ord det absolut viktigaste du kan göra för din framtida pension. Det betyder inte att ett privat sparande är onödigt på något sätt. Nej, för att få en pension som går att leva, inte bara överleva på, måste de flesta av oss dryga ut med ett privat sparande.

Gör en pensionsprognos

Kom igång att detta att allmän pension plus tjänstepension står för 60 % av slutlönen, bara är ett snitt. Vår pension är dock högst individuell och det intressanta för dig är ju vad just du kan förvänta dig. Det tar du enkelt reda på genom att logga in på Minpension och göra en pensionsprognos. Lever du ihop med någon? Gör då en pensionsprognos tillsammans och ställ er frågan: Vad skulle hända om ni separerade eller om någon av er gick bort? Ja det är jobbiga saker att tänka på, men det kan bli ännu jobbigare om man inte ens vågat tänka tanken.

Prova att leva på hälften av lönen

När du nu vet vad du nu vet vad du kan förvänta dig, prova då att leva på denna summa en månad. Då får en en klar bild över huruvida det är en rimlig månadsinkomst eller om du måste agera. Antingen genom att jobba längre eller spara mer. Desto tidigare du upptäcker detta, desto mindre behöver du skruva på för att effekten ska bli stor.

Spara till pension

Idag har vi inte längre något avdragsgillt pensionssparande, men att spara till pensionen är såklart något vi kan göra ändå. Mitt tips är att göra det på ett separat ISK eller kapitalförsäkring som du döper till pension. På så sätt separerar du ditt pensionssparande från ditt övriga sparande. På frågan hur mycket man ska spara varje månad finns inget givet svar. Där får du helt enkelt utgå från din din inkomst idag, din pensionsprognos och vad du tror dig komma behöva. Använd gärna vår sparkalkylator för att se vad ett månadssparande kan ge dig. Sparar du t.ex. 1 000 kronor i månaden och får 7 procents årlig avkastning i snitt, då har du över en halv miljon kronor efter  20 år. Det blir 4 250 kr extra i månaden om du tar ut pengarna under 10 år. 2 125 kr om du tar ut dem över 20 år. Här har vi dessutom sannolikt räknat i underkant. Du tar ju inte ut alla pengar på en gång, utan en stor del kommer ju fortsätta växa.

Hur du ska placera pengarna beror på hur lång tid du har kvar till pensionering men som tumregel kan man säga att är det mer än 1 år kvar så är aktiefonder det naturliga valet. Här har jag skrivit om hur de pensionssparar bäst utifrån ålder.

Se över dina gamla IPS eller privat pensionsförsäkringar

Efter att avdragsrätten för privat pensionssparande togs bort 2016 är det för de flesta av oss en dålig affär att spara i en privat pensionsförsäkring eller IPS. Vi blir dubbelbeskattade eftersom vi betalar skatt på pengarna både vid insättning och uttag. Undantaget är om du inte har tjänstepension via jobbet eller om du är egen företagare. Hur som helst pengarna som vi redan sparat i pensionsförsäkringen ligger dock kvar och är låsta till 55 års ålder, med ett viktigt undantag. Mindre pensionspotter, under ett prisbasbelopp (46 500 kr 2019) kan man faktiskt redan nu lösa ut. Det kan vara ett bra alternativ om du sparat i en försäkring som kostar i höga avgifter. Här har jag skrivit om hur du kan återköpa (vissa) gamla pensionsförsäkringar eller IPS:er.

Har du en pensionsförsäkring eller IPS som är för stor för att återköpa, grattis. Det betyder ju att den är värd mer än ca 55 000 kronor. Du bör hur som helst ge den lite kärlek. Och framför allt kolla upp så att den inte urholkas av onödiga avgifter. En hel del pensionsbolag väljer nämligen att utöver fondavgift även ta ut en helt onödig skalavgift/försäkringsavgift för IPS:en eller försäkringen. Denna tas vanligtvis ut som dels en fast avgift med framförallt en procentuell avgift på kapitalet. Effekten av detta kan bli förödande och har beskrivits av min kollega Nicklas här. Är du osäker på om din försäkring har en skalavgitf eller inte rekommenderar jag dig att använda Konsumenternas utmärkta tjänst prisjämförelser. Här kan du jämföra priset på IPS:er och här på privata pensionsförsäkringar.

Stort lycka till!

//Johanna
Historisk avkastning är ingen garanti för framtida avkastning. En investering i värdepapper/fonder kan både öka och minska i värde och det är inte säkert att du får tillbaka det investerade kapitalet. Avkastningen kan också öka eller minska på grund av förändringar i valutakursen. Vi reserverar oss för eventuella fel i aktie- och fondinformationen som lämnas på denna sida. Åsikter och slutsatser som framkommer i bloggen är skribentens egna och skall inte ses som investeringsråd och/eller åsikter från Avanza.

Dela inlägget

Relaterade inlägg

Kommentarer